Finanse, kredyty, lokaty

Zapotrzebowanie na kredyty

2011-10-30T04:24:00.000-07:00

Zapotrzebowanie na kredyty

Autorem artykułu jest Robert Kowalski

Zadłużanie się zaczyna powoli stawać się polskim sportem narodowym. Jednak jeżeli przy zaciąganiu zobowiązań nie zastosujemy się do kilku złotych zasad może się okazać, iż bardzo wiele stracimy – narazimy się na poważne niebezpieczeństwo. Pętla kredytowa zaciągnęła się już na szyi niejednego dłużnika.

Na co uważać przy zaciąganiu kredytu?

1. Koniecznie należy prawidłowo ocenić swoje możliwości, obecnie wiele banków oferuje swoim stałym klientom bardzo wysoki limit kredytowy – nieraz będący ponad ich siły

2. Sprawdźmy ile nam potrzeba dokładnie pieniędzy i czy nie jesteśmy w stanie znaleźć innego, mniej kosztownego sposobu na sfinansowanie naszych potrzeb

3. Zapoznajmy się z opiniami o banku

4. Sprawdźmy wszystkie opłaty dodatkowe i prowizje jakie mogą nas dotyczyć

5. Zapoznajmy się z regułami oprocentowania – żeby ostateczna wysokość raty nie była dla nas zaskoczeniem

6. Zastanówmy się nad tym czy bardziej odpowiadają nam raty malejące czy równe

Kiedy zawieramy umowę pożyczki koniecznie przeczytajmy ją wnikliwie, by nie zdarzyło się tak, że coś będzie dla nas zaskoczeniem. Wiele razy już podkreślało się, iż czytanie umów to jedna z podstaw. Mimo to wciąż niektórzy zapominają o tym i popełniają błędy zawierając niekorzystne dla siebie umowy. Powinniśmy zdecydowanie zająć się przygotowaniami do zaciągania kredytu. To pozwoli nam unikać nieprzyjemności.

Umowy kredytowe nieraz konstruowane są w sposób mało jasny. Dlatego właśnie bardzo ważne staje się zapewnienie sobie dostępu do rozwiązań, które będą nam bardzo pomocne. Zapewnienie sobie odpowiedniej dawki profesjonalnego wsparcia na pewno wyjdzie nam na dobre. Jak rozmawiać o kredycie w banku?

1. Być przygotowanym do rozmowy – wiedzieć jaką pożyczkę chcemy wziąć i na jaki cel

2. Nie zapominać o tym, iż więcej nie jest nam potrzebne

3. Czytać uważnie wszystko co podpisujemy

4. Nie pozwolić się popędzać i na spokojnie podejmować wszystkie decyzje

Kredyt to czasem jedyny sposób na realizację marzeń czy też wyjście z kłopotów, jednak nie warto pakować się w tarapaty z powodu braku uwagi przy zawieraniu umowy!

---
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Inwestycja w srebro

2011-01-09T03:11:00.000-08:00

Inwestycja w srebro – alternatywa do inwestycji w złoto.

Autorem artykułu jest mateo77

Srebro oprócz złota staje się alternatywną formą inwestowania w niepewnych czasach. Przy dużych problemach finansowych krajów europejskich oraz Stanów Zjednoczonych inwestycja w srebro daje pewność zysku i zabezpieczenia na przyszłość.

Srebro było kluczowy środek monetarny w drugiej połowie XIX wieku. Pozostawało jednak w jakimś stopniu środkiem wymiany jeszcze w XX wieku, kiedy to, już po złocie, zniknęło podobnie jak ono z powierzchni ziemi, schowane w skarbcach banków centralnych, a na powierzchni reprezentowane jedynie przez papierowe banknoty.

Ponieważ srebra jest w skorupie ziemskiej 17 razy więcej niż złota, jego użytek jako pieniądza – monety i miary wartości – jest w archiwach historii znacznie szerszy. Dzisiaj posiada tę samą atrakcyjność, ale wiążą się z nim trzy kluczowe sprawy:

1. Stosunek srebra do złota

Historycznie (od początków zapisanej historii do około roku 1900) za jedną uncję złota można było kupić 15 lub 16 uncji srebra, i co ciekawe tak było mniej więcej wszędzie na świecie. Dziś stosunek ten wynosi jednak 65 jeśli weźmie się ceny z rynków spot obydwu metali. (Ponownie, proporcja staje się jeszcze gorsza, gdy obracamy małymi sztabkami i monetami, za sprawą marży detalicznej). Wielu analityków i inwestorów spodziewa się więc obecnie powrotu srebra w stronę tej proporcji długoterminowej, a kto wie, czy nie zbliżyć się do niej całkowicie. Nawet dwudziestowieczna średnia pokazywałaby srebro idące zwykle do góry w dwukrotnie takim tempie, jak złoto – które z kolei, jak mnóstwo ludzi to już dostrzega, warte jest coraz więcej w porównaniu z dolarem, euro czy funtem szterlingiem.

2. Konsumpcja.

Podczas gdy całe złoto wydobyte dotąd z głębi ziemi istnieje w jakiejś formie do dzisiaj – jako biżuteria, sztaby czy monety – srebro pod tym względem przypomina takie surowce, jak ropa naftowa, soja czy pomarańcze, że użytkowane często się zużywa. Konsumpcja bardzo rzadko zużywa w jakikolwiek sposób złoto, ale mniejsza wartość srebra czyni jego recykling czy odzyskiwanie mniej opłacalnym. Poza tym ma też ono tendencję do bycia produktem ubocznym wydobycia innych surowców (głównie złota czy miedzi) niż wydobywane dla niego samego, analitycy nie widzą podstawowego wydobycia srebra tak jako tak odpowiadającego na zmiany cen, jak to się dzieje z wydobyciem złota czy metali pospolitych.

3. Zapotrzebowanie przemysłowe.

W przeciwieństwie do złota, srebro jest dzisiaj używane głównie w przemyśle. Więc bardziej niż oferować ochronę przed deflacją (jak to uczyniło ostatnio złoto po upadku Lehman Brothers), srebro jest po prostu aktywem korzystnym w warunkach inflacji, a jego użytkowanie w gospodarce krajów zarówno rozwiniętych jak i rozwijających się rośnie, co oznacza, że także w warunkach ogólnego wzrostu jest ono korzystne pod względem inwestycyjnym. Biorąc pod uwagę wyłącznie zapotrzebowanie przemysłowe, analityk londyńskiej VM Group przewiduje do 2020 roku wzrost popytu o 350 milionów uncji. To za sprawą następujących czynników:

- Bezprzewodowa identyfikacja radiowa (RFID) towarów przejmuje rynek po kodach kreskowych, również dokumenty identyfikacyjne stosują coraz szerzej tę technologię;

- Panele słoneczne – przewiduje się w ciągu 10 lat wzrost ich rynku o 20-40 razy;

- Środki konserwacji drewna;

- Materiały opatrunkowe i inne materiały medyczne, produkty związane z higieną żywności, tkaniny zapobiegające poceniu – ponieważ srebro jest biocydem, który eliminuje bakterie.

Srebro, mówiąc krótko, ma tendencję do podążania bardzo blisko za zachowaniem złota – znacznie bliżej niż jakakolwiek inna para aktywów, którą można by wskazać w dłuższej perspektywie. Wolne od ryzyka nie jest, ale gotówka w banku też nie. Popularność kupowania srebra, jako instrumentu pozwalającego czerpać zyski w razie inflacji, wygląda na posiadającą mocne podstawy.

---

Więcej na moim blogu >>http://www.inwestycjeroku.blogspot.com/

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Samochód firmowy

2010-04-04T20:02:00.000-07:00

W przypadku samochodu wziętego w kredyt, firma staje się od razu jego właścicielem o ile przedmiotem zabezpieczenia kredytu nie jest sam ten samochód a to w wyniku przewłaszczenia na zabezpieczenie kiedy to samochód stanie się własnością firmy dopiero z chwila zapłaty ostatniej raty kredytowej a do tego czasu pozostaje on własnością banku.

Samochód firmowy - leasing czy kredyt?

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

W leasingu, czy w kredycie - to pytanie zadaje sobie wielu szefów firm decydując się na zakup firmowego pojazdu. Zwłaszcza dla początkujących przedsiębiorców, przedstawiamy krótką specyfikę i porównanie obu sposobów finansowania.

Wprowadzenie do firmy nowego samochodu zazwyczaj odbywa się w wyniku zaciągnięcia kredytu lub podpisania umowy leasingu. Opinie są podzielone co do tego, która z wyżej wymienionych form finansowania jest bardziej atrakcyjna. W wyniku zakupienia pojazdu na kredyt możemy (ale wcale nie musimy) stać się jego właścicielem. W przypadku leasingu pojazd pozostanie własnością leasingodawcy, przynajmniej do czasu wygaśnięcia umowy i zapłacenia ostatniej raty leasingowej po czym najczęściej możliwe jest nabycie samochodu przez korzystającego leasingobiorcę. Uzależnione jest to od konstrukcji umowy leasingowej a więc czy zawiera tzw. opcję zakupu. W przypadku samochodu wziętego w kredyt, firma staje się od razu jego właścicielem o ile przedmiotem zabezpieczenia kredytu nie jest sam ten samochód a to w wyniku przewłaszczenia na zabezpieczenie kiedy to samochód stanie się własnością firmy dopiero z chwila zapłaty ostatniej raty kredytowej a do tego czasu pozostaje on własnością banku.

W przypadku leasingu kosztami finansowania samochodu są: opłata wstępna, raty leasingowe oraz ewentualnie także opłata za wykup samochodu o ile umowa leasingu zawiera opcję wykupu. Z kolei przy kredycie mamy do czynienia z różnymi prowizjami jak np. prowizja tylko za samo za rozpatrzenie wniosku, za przyznanie kredytu, za jego przewalutowanie, no i rzecz jasna z odsetkami oprócz samych rat kapitałowych. Dlatego, upatrzywszy sobie dwie najatrakcyjniejsze oferty każda ze swojego rodzaju, przed odpowiedzią na pytanie - leasing czy kredyt - należałoby dokonać wnikliwej ich analizy i porównania co do kosztów, ale nie tylko.

Albowiem chociaż w ostatecznym, ogólnym rozrachunku leasing może być droższy od kredytu, to jednak dla wielu początkujących przedsiębiorców jest on znacznie wygodniejsza, dostępniejszą od kredytu a nawet jedyną dostępną dla nich formą finansowania. Tak jest w przypadku rozpoczęcia działalności która wymaga znacznych nakładów na samym początku a początkujący przedsiębiorca w ocenie banku nie zdolności kredytowej gdyż nie ma majątku na zabezpieczenie kredytu. W przypadku leasingu zabezpieczeniem dla finansującego jest sam przedmiot leasingu - samochód, który wszak pozostaje jego własnością. Innymi słowy czasem przedsiębiorca nie ma wyboru i leasing jest dlań jedyną dostępną opcją.

---

Leasing operacyjny

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Wesołych świąt

2010-04-02T23:41:00.000-07:00

Wesołych świąt Wielkanocnych

od kogo pożyczasz pieniądze

2010-03-21T23:00:00.000-07:00

Uważaj od kogo pożyczasz pieniądze. Bezpieczniej z banku.

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Uważaj od kogo pożyczasz pieniądze. Jeśli masz wybór, unikaj zaciągania pożyczki od nieznanych osób, firm. Jeżeli bowiem będziesz miał kłopoty z jej spłatą, może się okazać że nie tylko komornik Cię odwiedzi.

Banki i kredyty gotówkowe to nie jedyne źródło uzyskania pożyczki. Owszem, bank to jedyny podmiot który ma prawo udzielać kredytów hipotecznych, samochodowych, inwestycyjnych czy konsolidacyjnych, ale jeżeli chodzi o pożyczkę (która w banku często nosi nazwę kredytu gotówkowego), to może jej udzielić każdy podmiot w tym także osoba prywatna.

Dobrze jest mieć przychylną rodzinę, znajomych którzy w potrzebie wspomogą i udzielą pożyczki, szczególnie gdy nie żądają wpisania w umowie wysokich odsetek. Jednak gdy ktoś nie ma możliwości skorzystania z takich źródeł, idzie do banku albo do bliżej nieokreślonej firmy / osoby ogłaszającej się jako udzielająca pożyczek. Banki mają swoje ścisłe procedury których musza przestrzegać przy udzielaniu pożyczek. Osobie która nie przedstawia dla banku wystarczającej zdolności kredytowej, bank nie powinien udzielić kredytu - pożyczki. Dlatego wiele osób wychodzi z banku z kwitkiem albo (nie mając też poręczyciela) w ogóle nie próbuje starać się o pożyczkę w banku wiedząc, że bank jej nie przyzna.

Niektóre z tych osób szukają więc możliwości otrzymania pożyczki poza bankiem. Przeglądają ogłoszenia w prasie, na słupach, pytają znajomych. Jest wiele osób prywatnych i firm (nie będących bankami) które udzielają pożyczek na lokalnych rynkach i niektórym osobom które w banku nie mają szans na otrzymanie pożyczki, udaje się otrzymać ja właśnie z takiego czy innego źródła. Często bowiem okazuje się że podmioty te nie przykładają aż takiej wagi do zabezpieczenia zwrotu pożyczki, nie sprawdzają tak skrupulatnie albo w ogóle zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Może być i tak, że całkowity koszt takiej pożyczki będzie (wydawać się) niższy od pożyczki bankowej.

Celem który przyświeca napisaniu tego artykułu nie jest napędzanie klientów bankom poprzez zniechęcanie do zaciągania pożyczek w tych innych podmiotach, jednak warto dowiedzieć się czegoś więcej o takim pożyczkodawcy zanim zdecydujemy się zaciągnąć pożyczkę. Szczególnie dotyczy to tych osób które wiedzą, że mogą mieć problemy ze spłatą w terminie zobowiązania wynikającego z pożyczki. Skądinąd, osoby które zakładają że nie spłacą pożyczki, w ogóle nie powinny brać pożyczki w ogóle jeżeli wiedzą, że jej nie spłacą gdyż w przeciwnym razie dopuszczają się przestępstwa oszustwa. Wiele jest jednak takich sytuacji kiedy pożyczkobiorca nie przewiduje że jego przyszła sytuacja uniemożliwi mu terminową spłatę zobowiązania. Może np. stracić pracę, mogą w międzyczasie pojawić się inne, nieprzewidziane i niezaplanowane wydatki jak np. na leczenie.

Zaciągając kredyt gotówkowy w banku przynajmniej mamy względną pewność, że w przypadku zaległości w spłacie egzekucja długu nie zostanie zlecona bandytom. Banki owszem, same windykują i bywa że sprzedają długi firmom windykacyjnym ale przynajmniej z tego co nam wiadomo, dbają o swój wizerunek i formalności. Zostaje podpisana umowa (cesji) z firma windykacyjną działająca legalnie. Wchodzą więc w grę pisemne i telefoniczne monity, czasem wizyty indykatorów w siedzibie lub mieszkaniu dłużnika. Bywa, że windykatorzy budzą respekt swoją posturą, ale na szczęście na wrażeniu się kończy. Czasem firma windykacyjna przyśle detektywa, który ma za zadanie namierzyć majątek trudnego dłużnika. Sprawa może trafić do sądu i wiadomo, do komornika sądowego w celu wszczęcia postępowania egzekucyjnego. Gdy pomimo tego nie odzyskają długu, po prostu odpuszczą i za jakiś czas wznowią tego rodzaju postępowanie.

Jednak kiedy umowę pożyczki podpisujemy z inną, nieznaną nam i na rynku firma czy osobą, która udzieli nam jej bez zbędnych pytań i formalności, niespłacenie pożyczki może oznaczać koszmar. Być może są to przypadki coraz bardziej marginalne, ale wciąż się trafiają. Jak zapewne każdy wie, są firmy, ludzie którzy odzyskują długi w sposób nie mający nic wspólnego z prawem. Nie będą brać pod uwagę tłumaczeń i wyjaśnień pożyczkobiorcy, że nie jest nieuczciwy ale naprawdę nie ma pieniędzy, ma kłopoty, nie ma żadnego majątku. "Pożyczyłeś ch..., to oddawaj i to już". To "retoryka" tego typu ludzi. Są bezwzględni. Jeżeli dłużnik pieniędzy nie odda, wywiozą, albo w biały dzień na ulicy pobiją, połamią. Jak pomimo tego dłużnik pieniędzy nie odda, mogą przyjśc ponownie i może być jeszcze gorzej.

Bandyci trudniący się egzekucja długów są często świetnie zorganizowani, nie są to żule spod sklepu monopolowego. Tworzą więc zorganizowane grupy i mogą mieć koneksje w organach ścigania. Bandyci też kupują długi, może więc zdarzyć się że zniecierpliwiony wierzyciel z tytułu prywatnej pożyczki sprzeda dług nie sprawdzając, kim jest nabywca i i jakimi metodami będzie pieniądze odzyskiwał.

---

Uważaj od kogo pożyczasz pieniądze

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

własne finanse

2010-03-21T21:56:00.000-07:00

Gdy w grę wchodzą finanse - najgorszym doradcą są emocje i uczucia: chciwość, strach, arogancja, pycha, np. „Fajny samochód, muszę go mieć, skoro sąsiad ma taki, to ja też mogę mieć nawet lepszy, jakoś go spłacę". W tym wypadku uczucie pychy przysłania zdroworozsądkowe myślenie.

Zatroszcz się o własną finansową inteligencję

Autorem artykułu jest Wiesław Kluz

Kto za Ciebie zatroszczy się o Twoją finansową inteligencję i wiedzę? Na pewno nie rząd. Na pewno nie szkoły. Na pewno nie Twój pracodawca. Jeśli tego nie zrobisz sam, to przez całe życie będziesz się borykał z finansami... Niewiedza może nas drogo kosztować...

Możemy śmiało powiedzieć, że jesteśmy społeczeństwem żyjącym na kredyt. Znaczna większość społeczeństwa (a nawet całe państwa) żyje w ciągłym zadłużeniu i niepewności jutra (przykład: Grecja już zbankrutowała, kto następny?).

Pytania typu:
1) Jak wyjść z długów?
2) Jak utrzymać pracę, aby nie utracić zdolności do spłacania kredytów?
3) Co będzie z moim zadłużeniem, gdy utracę pracę?
spędzają sen z powiek rzeszy ludzi. Dlaczego? Dlatego, że nasze decyzje finansowe podejmujemy nie posiadając żadnej lub prawie żadnej wiedzy i inteligencji finansowej. To jest tak, jakbyś wsiadł do samochodu nie znając przepisów ruchu drogowego oraz nie mając pojęcia jak uruchomić, a później prowadzić samochód.

Dodatkowo w większości wypadków kierujemy się naszymi emocjami (najgorszym z doradców) - podejmując nieraz najważniejsze decyzje finansowe naszego życia, które czynią z nas niewolników pracy przez następne 30-40 lat (jakoś trzeba spłacać kredyt).
Gdy w grę wchodzą finanse - najgorszym doradcą są emocje i uczucia: chciwość, strach, arogancja, pycha, np. „Fajny samochód, muszę go mieć, skoro sąsiad ma taki, to ja też mogę mieć nawet lepszy, jakoś go spłacę". W tym wypadku uczucie pychy przysłania zdroworozsądkowe myślenie.
Dlaczego tak postępujemy? Z powodu braku odpowiedzialności i inteligencji finansowej.

Obecnie, zbyt dużo młodych ludzi opuszcza szkołę, uniwersytet i wcześnie wchodzi na złą drogę finansową - biorąc kredyty na edukację, studia, używając kart kredytowych etc. - zadłużając się złym długiem. Gdyby wiedzieli trochę więcej o pieniądzach, zarządzaniu nimi o podatkach, kredytach oraz inwestowaniu - mieliby większe szanse na lepsze życie (niż - w większości wypadków - ich rodzice). W związku z tym, że stale mamy „podcinane skrzydła" (przez przymus spłat kredytów), trzymamy się kurczowo naszej pracy, nawet wtedy, kiedy jej nie cierpimy. Wolimy nieraz pracować z ludźmi, których „nie trawimy", w warunkach, które nam nie odpowiadają, robiąc rzeczy, które nieraz „wychodzą nam bokiem" (nie mówiąc o wysokości wypłaty).

Jaką możemy mieć wydajność pracując z takim nastawieniem? Czy spełniamy się w takiej pracy? Czy tak ma wyglądać nasze życie, które przecież mamy tylko jedno, a które ucieka bardzo szybko?

Niestety przyczyna takiego stanu rzeczy tkwi w przestarzałym systemie szkolnictwa - ponieważ szkoły dbają tylko o przekazywanie wiedzy szkolnej i zawodowej (bardzo istotnych w życiu każdego człowieka, ale już w obecnych czasach to nie wystarczy), nie dbając w ogóle o wiedzę finansową.

Jeśli ktoś chce mieć receptę na sukces w życiu, w obecnym społeczeństwie, musi zadbać o zdobycie wiedzy finansowej samodzielnie - zwiększać swoje finansowe IQ.

Możesz samodzielnie zadbać o swoją wiedzę finansową - zapisz się na darmowy biuletyn: „Zwiększaj swoje finansowe IQ":

---

http://www.edukacjafinansowa.com.pl/

Pobierz darmowego eboka:
http://nowoczesna-firma.zlotemysli.pl/kigen33,1/

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

zarządzać pieniędzmi

2010-03-08T01:21:00.000-08:00

Tak ważnej dziedziny naszego życia, jaką są pieniądze nie możemy zostawić przypadkowi. Pogardliwe spoglądanie na osoby skrupulatnie analizujące swój budżet, umiejętnie i z zastanowieniem wydające pieniądze, nie jest najlepsze.

Jak zarządzać pieniędzmi?

Autorem artykułu jest renata mikulewicz

Gdy zaczynamy dobrze zarabiać lub uzyskujemy duże dochody nie zawsze będziemy niezależni finansowo przez całe nasze życie. Czasami możemy utracić źródło naszych dochodów lub roztrwonić posiadany majątek. Czy można tego uniknąć?

Badania statystyczne wykazują, że osoby, które wygrały w totolotka, zdobywcy nagłej fortuny (artyści, sportowcy) w ciągu kilku lat trwonią zdobyty majątek i powracają do stanu poprzedniego lub nawet gorszego.

Dlaczego tak się dzieje? Na poziomie metafizycznym oznacza to brak prawidłowych wibracji umysłu, brak skupienia uwagi na celu, złe nastawienia do pieniędzy. W rzeczywistości przyczyną takiego stanu rzeczy jest brak podstawowej edukacji finansowej, nonszalanckie podejście do pieniędzy, czy też brak umiejętności inwestycyjnych. Przejadanie posiadanych środków w sposób niekontrolowany nie jest właściwe tylko i wyłączni dla wskazanych wyżej osób. Bardzo często młodzi ludzie awansujący na ścieżce kariery zawodowej, zarabiający kilka lub kilkanaście razy więcej niż ich rodzice także wpadają w pułapkę złudzenia, jaką jest brak kontroli nad swoimi finansami. Zarządzanie finansami wymaga kontroli przychodów i wydatków. Tak ważnej dziedziny naszego życia, jaką są pieniądze nie możemy zostawić przypadkowi. Pogardliwe spoglądanie na osoby skrupulatnie analizujące swój budżet, umiejętnie i z zastanowieniem wydające pieniądze, nie jest najlepsze. Jeżeli nie mamy podstawowej wiedzy z zakresu zarządzania pieniędzmi to warto skorzystać z porad ekspertów np. cocha zajmującego się money coachingiem po to, aby wypracować najlepszy dla siebie sposób zarządzania finansami. W pierwszym etapie warto nauczyć się, czym są pieniądze i jak nimi zarządzać na poziomie budżetu domowego. Zdobycie podstawowych umiejętności pozwala pójść krok dalej np. możesz zacząć oszczędzać wykorzystując potęgę procentu składanego lub inwestować bardziej agresywnie w nieruchomości, akcje, biznes.

Pamiętaj pieniądze umożliwiają osiągniecie równowagi w każdym aspekcie życia, to dzięki nim możesz kupić wszystkie potrzebne rzeczy. Jednak pieniądz jest kapryśny nie trzyma się osób, które go nie szanują. Jeżeli znasz ceny podstawowych produktów i usług, szukasz jak kupić książkę taniej nie jesteś skąpcem, jesteś osobą, która szanuje siebie, bo przecież to ty codziennie niezależnie od tego, co robisz podejmujesz działania pozwalające ci zarobić pieniądze. Pamiętaj także, aby kontrolowanie pieniędzy nie przerodziło się w liczykrupstwo ograniczające twoje możliwości zarobkowe. Każda wydawana przez ciebie złotówka powróci, jeżeli wydasz ją z radością i w zgodzie z sobą Pamiętaj wszystko, co robisz powinno być dobre dla Ciebie i zgodne z Tobą.

Pozdrawiam

---

Renata Mikulewicz
trener biznesu, coach

www.kobieta-sukcesu.pl
www.ErgoCoaching.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Przychody pasywne

2010-01-09T05:11:00.000-08:00

Przychody pasywne uzyskuje także w Internecie. a Jak zarabiać w Internecie? 2 lata temu zacząłem przygodę z eBiznesem (programy partnerskie i wynajem powierzchni reklamowych na moich stronach). Jak do tej pory zainwestowałem około 20,000 zł. w ten biznes. Poświęciłem też na niego 2 lata mojej pracy przed komputerem. Zainwestowane pieniądze właśnie mi się zwróciły. Pracuje już coraz mniej bo około 1 godz. dziennie, a każdego miesiąca wpada mi do kieszeni około 800 zł.

Przychody pasywne - droga do wolności

Autorem artykułu jest Damian Żukiewicz

Przychody pasywne to takie pieniądze, które napływają na nasze konto, pomimo tego, że nie pracujemy lub bardzo mało pracujemy. Najlepszym przykładem przychodów pasywnych są nieruchomości na wynajem, ponieważ po zakupie i po wynajęciu nieruchomości (najlepiej lokalu użytkowego),

Kupiłem taki lokal na kredyt w 1998r. Przez 2 lata prowadziłem sobie sklepik z perfumami, siedziałem po 10 godzin na dobę w sklepie, w weekendy jeździłem na giełdy, męczyłem się, gimnastykowałem, a moje miesięczne zarobki oscylowały w granicach najniższego wynagrodzenia (około 1,000 zł.)

Po 2 latach zamknąłem biznes, poszedłem do pracy, a lokal wynająłem za 1885 zł. (w 2000r.). Rata kredytu wynosiła mnie 800 zł. miesięcznie, czyli na czysto zarabiałem 1,000 zł. - czyli tyle samo co w czasie kiedy prowadziłem sklep w tym lokalu, z tym że teraz nie robiłem już nic (nie pracowałem już po 10 godzin dziennie) a 1,000 zł. zostawało mi na czysto każdego miesiąca !

Ten 1,000 zł., który zostawał mi co miesiąc przeznaczyłem na ratę kolejnego kredytu, tym razem kupiłem mieszkanie na wynajem. Znowu zarabiałem na wynajmie więcej niż wydawałem, więc zacząłem kupować kolejne mieszkania. Po 6 latach pracy na etacie i inwestowania w nieruchomości (kupowałem tylko na kredyt) zwolniłem się z pracy i do dziś nie pracuje. Posiadam już 8 nieruchomości o wartości około 1.400,000 zł., które dają mi około 6,500 zł. przychodu miesięcznie (ponad 4,000 zł. zysku). Do całkowitej spłaty wszystkich kredytów, które zaciągnęłem na zakup nieruchomości pozostało mi około 500,000 zł. Jak łatwo policzyć gdybym sprzedał dziś wszystkie nieruchomości i spłacił kredyty to zostałoby mi w kieszeniu prawie 1.000,000 zł. (milion złotych). W ciągu 10 lat z niczego (z minimalną gotówką - około 30,000 zł.) dzięki nieruchomościom kupionym za pieniądze banków, zrobiłem milion złotch zysku, czyli sto tysięcy rocznie, a to jest około 8,000 zł. na miesiąc.

8,000 zł. miesięcznie bez pracy, to są właśnie przychody pasywne... ale to nie wszystko, ten milion zł. miałbym gdybym wszystko sprzedał, ale nie będę sprzedawał, bo wolę 4,000 zł. miesięcznie z wynajmu moich nieruchomości. Może sprzedam je za 20 lat, a może podaruje je dzieciom, mam dopiero 32 lata więc mam jeszcze czas.

Myślę, że za 2 lata, będę poświęcał na mój internetowy biznes już tylko 1 godzinę tygodniowo, a zyski będą na poziomie ponad 2,000 zł. miesięcznie. Wszystkie liczby, które tu podaje nie są wyssane z palca, tak poprostu działa internet, moi znajomi którzy zaczęli zarabiać w internecie wcześniej niż ja, zarabiają już po kilka tysięcy złotych i nie są to nadzwyczajni ludzie, to normalne osoby, bez wyższego wykształcenia.

Żeby osiągnąć sukces i zarabiać pieniądze bez pracowania musicie odciąć się od ludzi, którzy pracują dla kogoś (praca na etacie to zajęcie dla nieudaczników życiowych, którzy idą na studia żeby potem przez całe życie słuchać rozkazów kolejnych szefów..). Praca na etacie zabija w nas myślenie. Pracując na etacie stajemy się niewolnikami, to szef decyduje o tym ile jak i z kim pracujemy, ile zarabiamy, kiedy jedziemy na wakacje, itd.

Inwestujcie we własny biznes, nie ważne w jaki, mogą to być nieruchomości, ebiznes, pośrednictwo, handel, itd. Pamiętajcie tylko, że macie pracować głową a nie rękami, fizycznie to się prędzej garba dorobicie, pracując fizycznie nawet we własnej firmie, nigdy nie dojdziemy do wolności finansowej. To pieniądze innych ludzi (kredyty bankowe) i inni ludzie mają pracować dla nas a nie my dla nich.

Własny biznes to pierwszy krok do wolności finansowej, która pozwala nam cieszyć się z życia.
Pomogę każdemu kto ma silną wolę, pomogę zarabiać w Internecie, ale najpierw poczytajcie dokładnie co piszę na moim blogu o przychodach pasywnych oraz zarejestrujcie się do programów partnerskich ze strony www.ziuber.pl

Przeczytajcie też Bogatego Ojca, to książka dzięki której mój optymizm jest stale na wysokim poziomie. Pozostałe bestsellery Roberta Kiyosaki dają mi natomiast bezcenną wiedzę z zakresu inwestowania i prowadzenia własnego biznesu, którą to wykorzystuje na co dzień w moim życiu. ebooka Bogaty Ojciec znajdziecie na stronie z darmowymi ebookami.

Życzę dużo słońca i jak najmniej pracy
Damian Żukiewicz

---

mieszkania Nysa

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Porównanie lokat

2010-01-07T07:38:00.000-08:00

Jeśli chodzi o lokaty 3 miesięczne, to na dzień dzisiejszy (30.12.2009) najlepsze lokaty są to lokaty z kapitalizacją dzienną, dzięki czemu możemy uniknąć płacenia podatu BELKI. Te lokaty to:

Porównanie lokat - grudzień 2009/styczeń 2010

Autorem artykułu jest Krzysztof Krzysztofowicz

Czy warto deponować pieniądze na lokatach w polskich bankach? Jakie jest oprocentowanie najbardziej atrakcyjnych lokat bankowych? Z tego artykułu dowiesz się m.in. jakie są najlepsze lokaty 3 i 12 miesięczne a także uzyskasz odpowiedź na powyższe pytania.

Czy warto inwestować pieniądze w banku? Wiele osób twierdzi nadal, że nie i jest w wielkim błędzie. Może kiedyś to nie miało większego sensu, ale w dzisiejszych czasach banki w Polsce po prostu prześcigają się z coraz to nowymi ofertami. Mało tego okazuje się, że co bank to lepsza oferta. Da się poza tym zauważyć, że coraz więcej osób korzysta z banków i lokat bankowych jakie dany bank ma w swojej ofercie.

Dlatego też da się zauważyć, że coraz więcej osób korzysta z możliwości jakie dają banki. Wielu ludzi sięga po lokaty bankowe. Coraz więcej jest reklam, w których to banki oferują jak najlepsze lokaty bankowe dla potencjalnych klientów. Ale nie tylko na tym potencjalni klienci powinniśmy się opierać. Pamiętać musimy także o tym, że w Internecie funkcjonuje wiele portali, gdzie znajdujemy między innymi ranking lokat, a co za tym idzie także porównanie lokat poszczególnych banków. Krótko mówiąc znajdziemy tam wszystko to, co się nam lepiej opłaca.

Jeśli chodzi o lokaty 3 miesięczne, to na dzień dzisiejszy (30.12.2009) najlepsze lokaty są to lokaty z kapitalizacją dzienną, dzięki czemu możemy uniknąć płacenia podatu BELKI. Te lokaty to:

Open Finance 5,65% (odpowiednik normalnej lokaty 7,02%)
Noble Bank 4,86% (odpowiednik normalnej lokaty 6,20%)
Getin Bank 4,7% (odpowiednik normalnej lokaty 6,00%)

Podobnie jest, jeśli chodzi o lokaty 12 miesięczne (czyli roczne), najbardziej atrakcyjne lokaty są to również lokaty z kapitalizacją dzienną, tutaj ranking tych lokat wygląda bardzo podobnie:

Noble Bank 7,19% (na rękę 5,67%)
Open Finance 7,17% (na rękę 5,65%)
Meritum Bank 7,10%(na rękę 5,6%)

Jednego możemy być pewni zakładając lokaty w tych bankach: nasze pieniądze na pewno urosną, a nie będą jedynie leżały jak to kiedyś w skarpecie czy schowane w szafie. Musimy być świadomi faktu, że nie ważne jak duże mamy oszczędności, to i tak lepiej je ulokować w banku niż trzymać w domu. Wynika to z tego, że choćby najmniejsza kwota na lokacie daje gwarancję tego, że pieniądze nie stracą na wartości, a w dodatku będzie ich ciut więcej.

Na sam koniec warto jeszcze wspomnieć o BFG czyli Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, odpowiedzialnym przede wszystkim za zwrot depozytów, które są zgromadzone w bankach krajowych, w przypadku upadłości poszczególnych banków. Większość polskich banków jest na tej liście. Dzięki temu jak widać lokaty stały się bardziej bezpieczne i coraz więcej ludzie woli jednak zainwestować swoje pieniądze w banku.

Aby sprawdzić aktualne zestawienie lokat wejdź na:

Aktualny ranking lokat 12 miesięcznych

Aktualny ranking lokat 3 miesięcznych

---

Banki w Polsce

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Oszczędzanie

2009-11-15T23:56:00.000-08:00

Jeżeli nie masz pojęcia jaką siłę posiada procent składany pozwól ,że przedstawię ci dwa przykłady:
1) Oszczędzając 210 zł miesięcznie czyli zaledwie 7zł dziennie a więc równowartość jednej paczki papierosów dziennie i inwestując ze średnią stopą zwrotu 20% rocznie po 20 latach otrzymasz 700 tys. zł., a po 30 latach będzie to już 1,8 mln zł.
2) Oszczędzając 300 zł miesięcznie czyli 10 zł dziennie i inwestując ze średnią stopą zwrotu 20% rocznie po 20 latach uzyskasz 1 mln. zł,a po 30 latach będziesz miał 2,5 mln zł.

Bądź milionerem na emeryturze

Autorem artykułu jest Piotr Kluza

Oszczędzając 300 zł miesięcznie czyli 10 zł dziennie i inwestując ze średnią stopą zwrotu 20% rocznie po 20 latach uzyskasz 1 mln. zł,a po 30 latach będziesz miał 2,5 mln zł.
Z tych przykładów jasno wynika, że każdy z nas może być milionerem!!!

Jeżeli chcesz mieć godną emeryturę i cieszyć się życiem po osiągnięciu wieku emerytalnego, zwiedzać świat i nie martwić się zbytnio o wydawane pieniądze to zgodnie z zasadą "Umiesz liczyć licz na siebie" powinieneś zadbać o to sam i nie liczyć na Państwo, ZUS, OFE ani na nikogo innego-tym bardziej, że wyliczenia i prognozy pokazują, że środki wypłacane przez ZUS i OFE łącznie będą niezbyt wysokie i raczej nie przekroczą 60% tego co zarabiałeś/aś miesięcznie przed przejściem na emeryturę.

Idealnym rozwiązaniem aby zgromadzić środki umożliwiające osiągnięcie celu o którym pisałem wyżej jest założenie przez ciebie Indywidualnego Konta Emerytalnego ( IKE ) w formie rachunku inwestycyjnego w domu maklerskim. Dlaczego to rozwiązanie wydaje się być idealnym i chyba jedynym sensownym rozwiązaniem jeżeli nie masz pomysłu na założenie dochodowego biznesu ale jesteś w stanie systematycznie odkładać nawet niewielką sumę pieniędzy?

Otóż jest kilka powodów:

Po pierwsze zgromadzone na nim środki należą do ciebie i są dziedziczone przez twoją rodzinę. Dodatkowo wypłata pieniędzy z tego konta przed osiągnięciem wieku emerytalnego wymaga załatwienia przez ciebie kilku formalności co chroni zgromadzony kapitał przed Twoimi zakusami aby w razie nagłej potrzeby czy chwilowej zachcianki dokonać wypłaty i skorzystać z niego.

Po drugie nie płacisz podatku od zysków kapitałowych przez okres oszczędzania i zarabiania pieniędzy aż do osiągnięcia wieku emerytalnego a więc każdego roku oszczędzasz 19% czyli już na wstępie osiągasz rentowność inwestycji na poziomie 19%, a musisz wiedzieć, że większość inwestorów może tylko pomarzyć o osiąganiu takiej stopy zwrotu ze swoich inwestycji.

Po trzecie to rozwiązanie pozwala ci przetestować każdą strategie inwestycyjną i poczuć się jak zarządzający funduszem emerytalnym z tą tylko różnicą,że nie płacisz opłat za zarządzanie( często nie najlepsze) oraz zarządzasz swoimi własnymi pieniędzmi i każda podjęta przez ciebie decyzja wpływa na to jaką emeryturę będziesz sobie wypłacał. Musisz także wiedzieć i przyjąć do wiadomości, że to na tobie spoczywa odpowiedzialność za to jaką emeryturę sobie zapewnisz.

Po czwarte i chyba najważniejsze możesz pozwolić na działanie procentu składanego na przestrzeni wielu lat- sam Albert Einstein powiedział, że "Największym wynalazkiem człowieka jest procent składany".

Z tych przykładów jasno wynika, że każdy z nas może być milionerem!!!

Koszty zwlekania z decyzją o oszczędzaniu i inwestowaniu są ogromne.Załóżmy,że chcesz oszczędzać równą kwotę 200 zł miesięcznie i osiągać roczną stopę rentowności na poziomie 20% po 20 latach uzyskujesz 632 tys. zł.Jeżeli jednak będziesz zwlekał z decyzją tylko jeden rok to po 19 latach otrzymasz 516 tys. zł.Tak więc rok zwlekania kosztuje cię równe 116 tys. zł. Przy dłuższym okresie straty są jeszcze większe.

Oczywiście najszybciej możesz zostać milionerem jeśli założysz dochodowy biznes,dlaczego jednak nie korzystać również z dłuższej metody,wtedy nawet jeśli nie wyjdzie ci z biznesem to i tak w końcu zostaniesz milionerem.

W mojej opinii najlepszą metodą inwestycyjną aby w przeciągu 20-30 lat uzyskać kwotę pozwalającą na wygodną emeryturę jest zakup akcji stabilnych spółek regularnie wypłacających dużą dywidendę,którą następnie powinieneś reinwestować w kupno akcji tej samej spółki lub spółek co znacząco zwiększa uzyskiwaną stopę zwrotu z inwestycji.Niedogodnością Indywidualnego Konta Emerytalnego w formie rachunku inwestycyjnego w biurze maklerskim jest to,że możesz dokonywać tylko zakupu akcji (obligacji) notowanych na warszawskiej giełdzie papierów wartościowych,a dotychczas nie mogłeś znaleźć na niej zbyt wielu spółek co do których mógłbyś mieć pewność ,że będą wypłacały coroczną dywidendę na poziomie zbliżonym lub przekraczającym poziom oprocentowania lokat lub obligacji, w przeciwieństwie do rynku amerykańskiego,gdzie takich spółek jest bardzo dużo i regułą jest,że spółki wypłacają dywidendę kwartalnie.

W USA dywidenda jest jednym z najważniejszych czynników,który inwestor bierze pod uwagę przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych i spółki są bardzo zdeterminowane aby wypłacać dywidendę,gdyż nawet będąc w wielkich problemach finansowych a czasami stojąc nawet na krawędzi bankructwa ciągle starają się wypłacać dywidendę,gdyż wiadomość o zmniejszeniu lub zaprzestaniu wypłacania dywidendy z reguły powoduje znaczący spadek kursu akcji oraz wycofanie się znacznej części inwestorów i duży spadek zaufania do takiej spółki.Mam nadzieję,że w krótkim czasie wypłacanie systematycznej znaczącej stopy dywidendy przez większość spółek notowanych na warszawskiej giełdzie stanie się regułą.

Oprócz niewątpliwych plusów oszczędzania na emeryturę poprzez IKE w ramach rachunku inwestycyjnego w biurze maklerskim są także i minusy-bo tak jak wszędzie tak i tutaj nie ma nic za darmo.Musisz zacząć interesować się spółkami notowanymi na warszawskiej giełdzie,zobaczyć czym się zajmują,jakie wyniki osiągają i jakie mają przed sobą perspektywy,jak są wyceniane,a także czy zarząd jest kompetentny i prawdomówny.Musisz także przyswoić sobie podstawy wiedzy o rachunkowości,analizie fundamentalnej i technicznej-żebyś miał zaufanie do podejmowanych przez siebie decyzji.Aby zostać człowiekiem zamożnym czy też milionerem trzeba się trochę napracować.

W swojej drodze do zostania milionerem zwróć uwagę na koszty transakcyjne,które musisz zapłacić na rzecz biura maklerskiego od każdej transakcji,gdyż wpływa to na osiąganą przez Ciebie rentowność inwestycji szczególnie na początkowym etapie oszczędzania,kiedy będziesz miał zgromadzone niewielkie środki i koszt prowizji maklerskiej będzie stanowił znaczny koszt procentowy w zawieranej transakcj.Przed wybraniem biura maklerskiego w którym założysz swoje IKE sprawdź wiele biur maklerskich albowiem występują między nimi znaczące różnice zarówno w kwestii wysokości prowizji jak i opłat za roczny koszt prowadzenia takiego rachunku.

Najlepiej już dzisiaj załóż IKE i złóż w swoim banku stałe zlecenie przekazywania określonej sumy pieniędzy na to konto emerytalne każdego pierwszego dnia miesiąca-zgodnie z zasadą „Płać najpierw sobie”.

Ja już zacząłem oszczędzać i inwestować poprzez IKE a Ty? Pamiętaj co mówiłem o ogromnych kosztach zwlekania!

Piotr Kluza

Treść powyższa jest tylko i wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowi „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19.10.2005r.( Dz.U. Z 2005r. Nr 206, poz. 1715 )

---

http://www.przedstawicielehandlowi.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Banki

2009-11-10T03:04:00.000-08:00

System ekonomiczny Stanów Zjednoczonych jest tak wielki, że ma wpływ na gospodarki wszystkich innych krajów, dlatego bessa w USA wywołała kryzys ekonomiczny na całym świecie. Duży wpływ na taki stan rzeczy miał FED, czyli Bank Centralny Stanów Zjednoczonych, który systematycznie obniżał stopy procentowe,

Banki – jaki jest ich wpływ na światowy system ekonomiczny?

Autorem artykułu jest dawidb119

Wpływ banków i ich polityki na kształt zarówno gospodarek poszczególnych krajów, jak i całego światowego systemu ekonomicznego jest ogromny.

Wpływ banków i ich polityki na kształt zarówno gospodarek poszczególnych krajów, jak i całego światowego systemu ekonomicznego jest ogromny. Dowodem potwierdzającym postawioną przeze mnie tezę jest chociażby obecny kryzys ekonomiczny, który znacząco wpłynął na finanse praktycznie wszystkich krajów świata. Tanie kredyty, popularnie zwane subprime, które paradoksalnie są relatywnie wysoko oprocentowane, w USA doprowadziły do zapaści tamtejszej gospodarki. System ekonomiczny Stanów Zjednoczonych jest tak wielki, że ma wpływ na gospodarki wszystkich innych krajów, dlatego bessa w USA wywołała kryzys ekonomiczny na całym świecie. Duży wpływ na taki stan rzeczy miał FED, czyli Bank Centralny Stanów Zjednoczonych, który systematycznie obniżał stopy procentowe, doprowadzając tym samym do sytuacji, w której tanie kredyty były powszechnie dostępne. Efektem takiego działania zawsze jest zwiększająca się inflacja, która ma zguby wpływ na finanse danego kraju. Co ciekawe, Polska jako jeden z niewielu krajów przechodzi przez kryzys bez większego szwanku, nie notując ujemnego wzrostu PKB. Na taki stan rzeczy wpływa kilka czynników: po pierwsze oparcie gospodarki przede wszystkim o sektor usług, który bazuje głównie na wiedzy i nie zależy od surowców naturalnych. Taka relacja – duże uzależnienie od zasobów przyrodniczych – szczególnie w czasach kryzysowych ma zgubny wpływ na system ekonomiczny danego państwa, co widać na przykładzie Rosji, która jest bliska bankructwa. Drugim czynnikiem pozwalając Polsce na prześlizgnięcie się przez zapaść ekonomiczną bez szwanku jest polityka banków, które w porównaniu ze swoimi odpowiednikami w USA bardzo niechętnie przyznawały – i nadal przyznają – kredyty. Ma to negatywny wpływ na obywateli, którzy chcą je uzyskać, lecz jak widać, zbawienny na gospodarkę. Reasumując, gospodarka światowa to jeden, wielki mechanizm, który jest ze sobą ściśle powiązany, a największy wpływ na jego funkcjonowanie ma polityka banków, które są sercem gospodarek wszystkich krajów.

---

Internetowy poradnik finansowy http://www.finansowy24.maxicentrum.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

rodzina na swoim

2009-11-08T01:38:00.000-08:00

Nie każda nieruchomość może być kredytowana poprzez kredyt z dopłatą rządową. Dwa najbardziej istotne ograniczenia które narzuca program rodzina na swoim to powierzchnia mieszkania, czy też domu, oraz cena za metr kwadratowy. Kredyt z dopłatą otrzymamy tylko wówczas jeżeli kupimy mieszkanie nie większe niż 75m2 lub dom nie większy niż 140m2.

Rodzina na Swoim – jaką nieruchomość od dewelopera możemy skredytować ?

Autorem artykułu jest anmon

Kredyt Rodzina na Swoim może zostać zaciągnięty na zakup mieszkania, spółdzielczego prawa własnościowego lub domu. Ten kredyt preferencyjny obejmuje nie tylko zakup gotowego mieszkania czy domu od dewelopera, ale również budowę własnego domu. Skupmy się jednak na nieruchomościach kupowanych u deweloperów.
Nie każda nieruchomość może być kredytowana poprzez kredyt z dopłatą rządową. Dwa najbardziej istotne ograniczenia które narzuca program rodzina na swoim to powierzchnia mieszkania, czy też domu, oraz cena za metr kwadratowy. Kredyt z dopłatą otrzymamy tylko wówczas jeżeli kupimy mieszkanie nie większe niż 75m2 lub dom nie większy niż 140m2. Takie właśnie mieszkania przeważają w ofercie deweloperów i nie ma większych trudności ze znalezieniem takiego metrażu.
Największe znaczenie mają bowiem ograniczenia dotyczące ceny mieszkania, ponieważ to one kształtują często ceny mieszkań oferowanych przez rynek deweloperski. Program rodzina na swoim ustanawia szczegółowo maksymalne ceny za metr kwadratowy powierzchni w zależności od województwa i miasta, w którym dana nieruchomość się znajduje. Jeśli chcemy otrzymać kredyt z dopłatą rządową, powinniśmy wiedzieć jaka stawka obowiązuje w mieście gdzie zamierzamy kupić mieszkanie. Istnieje specjalna tabela maksymalnych stawek z podziałem na wszystkie kwartały roku 2009.
„Rodzina na swoim" stała się ostatnio bardzo chodliwym towarem i wiele osób poszukujących mieszkania bardzo interesuje rządowa dopłata do kredytu. To z kolei często skłania to deweloperów do obniżenia ceny metra kwadratowego do poziomu wymaganego aby ich klienci mogli ubiegać się o kredyt Rodzina na Swoim. Zazwyczaj w swojej ofercie umieszczają oni informację, że dane mieszkanie spełnia wymogi konieczne do ubiegania się o kredyt Rodzina na Swoim.
Niestety i tutaj zdarzają się nadużycia. Deweloper może zaproponować niższą cenę za m2 powierzchni użytkowej mieszkania, taką która nie przekracza maksymalnej ceny określonej w programie Rodzina na Swoim, co z kolei pozwala nam ubiegać się o kredyt Rodzina na Swoim, ale zastrzega sobie, że wykupienie garażu przynależnego do tego mieszkania jest obowiązkowe. Przy czym cena za garaż jest tak wysoka, że reasumując wcale nie zapłacimy mniej.

---

Polskie Banki

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Złoto

2009-11-05T10:17:00.000-08:00

Dobrze w związku z tym pamiętać o tym, że jeśli chcemy inwestować w złoto w postaci fizycznej, to powinniśmy jednak zaopatrywać się w sztabki lub monety 24-karatowe. Inaczej możemy mieć problem z późniejszym odsprzedaniem naszej lokaty za korzystną cenę.

Nie wszystko złoto co się świeci

Autorem artykułu jest zlotasz

Większości osób słowo "złoto" przywodzi na myśl żółty, błyszczący metal o znacznej wartości, z którego robi się monety, biżuterię i inne wartościowe przedmioty. Raz na jakiś czas słyszy się o nim także w wiadomościach, gdzie reporterzy ekscytują się kolejnym rekordem pobitym przez jego cenę.

Co niektórzy wiedzą też, że istnieje również coś takiego jak złoto białe, wiele osób jest przeświadczonych o tym, że jest ono droższe od zwykłego, bowiem w sklepach jubilerskich za wykonane z niego ozdoby często trzeba zapłacić więcej, niż za te, do których produkcji wykorzystano standardowy kruszec.

Okazuje się jednak, że nie jest do końca tak, jak sądzą opisani powyżej ludzie. Poza kolorem białym, złoto może mieć jeszcze inne barwy, niemal całą ich gamę, może być niebieskie, zielone, czerwone i czarne. Nie są to jednak żadne odrębne pierwiastki, a najzwyklejsze stopy cennego kruszcu z innymi metalami, których wartość niekoniecznie jest już tak wysoka. Okazuje się więc, że próba złota białego, czy mającego jakiś inny kolor jest niższa, niż zazwyczaj tego byśmy chcieli. Generalnie oznacza to, że nie mamy wtedy do czynienia z metalem czystym, ale takim, który zawiera nawet kilkadziesiąt procent domieszek.

Dobrze w związku z tym pamiętać o tym, że jeśli chcemy inwestować w złoto w postaci fizycznej, to powinniśmy jednak zaopatrywać się w sztabki lub monety 24-karatowe. Inaczej możemy mieć problem z późniejszym odsprzedaniem naszej lokaty za korzystną cenę. Można oczywiście liczyć, że o dobrym zwrocie z tak ulokowanego kapitału zdecyduje wartość artystyczna przedmiotów, jednak rynek dzieł sztuki jest dziedziną wymagającą wielkiej specjalistycznej wiedzy, a i to nie zawsze jest kluczem do sukcesu na nim.

Rynek metali szlachetnych nie jest więc dziedziną łatwą, wymaga sporej ilości wiedzy, tu podaliśmy jedynie jej niewielki fragment. W rzeczywistości jest to rozległa dziedzina wiedzy, którą posiadają jedynie nieliczni, oni też najlepiej potrafią na tym zarobić.

---

Inwestuj w metale szlachetne
Złota sztabka

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jesienne zniżki w Kredyt Banku i WARCIE

2009-11-03T04:40:00.000-08:00

WARTA i Kredyt Bank realizują zintegrowaną kampanię marketingową kredytów i ubezpieczeń mieszkaniowych. W trakcie jesiennej promocji bankowo-ubezpieczeniowej oferty bank obniżył do 0,5% prowizję za udzielenie kredytu mieszkaniowego, a zniżka w składce ubezpieczenia może sięgać nawet 60%.

Wspólna kampania stanowi kontynuację wiosennych działań promocyjnych i jest prowadzona pod tym samym hasłem: BEZPIECZNY DOM - cokolwiek się stanie, nic się nie stanie. Jej celem jest pokazanie komplementarnej oferty Kredyt Banku i WARTY, które z racji wzajemnej współpracy i koncentracji na kliencie oferują dopasowane do jego potrzeb bezpieczne kredyty mieszkaniowe i wszechstronne ubezpieczenia mieszkań WARTA DOM i WARTA DOM KOMFORT.

Do kredytu mieszkaniowego dołączane jest bezpłatne ubezpieczenie na życie. Klienci mogą skorzystać z corocznych "wakacji" kredytowych - możliwości zawieszenia jeden raz w roku spłaty miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Można również wykupić ubezpieczenie na wypadek utraty pracy lub upadłości - gwarantujące stabilność finansową i bezpieczeństwo spłaty zobowiązań.

Atutem oferty ubezpieczeniowej mieszkań i domów jest bardzo szeroki zakres ochrony oparty na formule "all risks", jak również pakiet usług assistance, który zapewnia sprawną organizację pomocy w sytuacjach awaryjnych w życiu codziennym. Ochroną ubezpieczeniową można objąć również domy w trakcie budowy.

Promocja cenowa kredytów mieszkaniowych trwa od 1 października do 30 listopada 2007 r. Z dodatkowych zniżek w składce ubezpieczeniowej WARTA DOM i WARTA DOM KOMFORT mogą skorzystać klienci, którzy zdecydują się na zawarcie ubezpieczenia w IV kwartale, czyli od 1 października do końca roku.

Kampania reklamowa skupia się na prasie - reklamy pojawią się w dziennikach, tygodnikach i miesięcznikach (Gazeta Wyborcza, Metro, Rzeczpospolita, Dziennik Polska Europa Świat, Gazeta Prawna, Newsweek, Polityka, Wprost, Tele Tydzień, Forum, Twój Styl) oraz w pismach i magazynach tematycznych (Cztery Kąty, Ładny Dom, Moje Mieszkanie, Dom & Wnętrze, M jak Mieszkanie, Dobre Wnętrze).
Reklamy zaplanowano również na portalach internetowych (Wp.pl, Murator.pl) i wyszukiwarce Google.

Kreacje do kampanii przygotowała agencja G7, zakupem mediów zajął się dom mediowy Starcom.

Oprocentowanie

2009-10-30T07:38:00.001-07:00

Do nie dawna w ofertach banków pojawiały się lokaty z oprocentowaniem rzędu 8 nawet 9%. Obecnie nico spadło oprocentowanie lokat, aczkolwiek mimo wszystko nadal może to być atrakcyjna forma bezpiecznego lokowania kapitału. Banki niewątpliwie konkurują ze sobą w ofertach reklamując jak najwyższe oprocentowanie lokat przez nie oferowanych. Często podawane w ogłoszeniach i reklamach oprocentowanie lokat odbiega znacznie oprocentowania realnego, które dana lokata posiada. Banki oferują wiele produktów z asortymentu lokat - ostatnio do popularne są wszelkie lokaty promocyjne, progresywne oraz lokaty strukturalne.

W lokatach progresywnych oprocentowanie zależy okresu w jakim lokata się znajduje. W uproszczeniu wygląda to tak, że w pierwszy miesiącu mamy bardzo niskie oprocentowanie lokaty, a potem w kolejnych oprocentowanie lokaty rośnie systematycznie, aby w końcu w ostatnim miesiącu uzyskać ten najwyższy poziom. Z kolei lokaty strukturalne i z funduszem to połączenie lokaty oraz pewnej formy inwestycji - jak każda inwestycja również może związana być się z jakimś ryzykiem, nie koniecznie straty, ale np. utraty potencjalnego zysku.

Oprocentowanie lokat to podstawowy wyznacznik brany pod uwagę przez klienta. Warto jednak poznać nieco formy i rodzaje loka, żeby uniknąć rozczarowań. Podstawowe informacje można przeczytać w artykule oprocentowanie lokat w portalu inwestycyjnym. Dzięki wiedzy na temat lokat będziemy w stanie wybrać lokatę najbardziej dla nas korzystną, a w cale nie musi być to ta z najwyższym oprocentowaniem podanym w folderach reklamowych.

Kredyt

2009-10-28T07:42:00.000-07:00

Kredyt gotówkowy- przydatne informacje

Autorem artykułu jest Paweł Stopka

Artykuł pochodzi z MyBankier.com - autorem artykułu jest pani Paulina Ryglowska :), jeszcze raz dziękuję za własną inicjatywę na rzecz mybankier.com :) ...pozdrawiam Paweł Stopka

Kredyt to pożyczka, stosunek ekonomiczny polegający na przekazaniu przez jedną ze stron (wierzyciela) drugiej stronie (dłużnikowi) określonej wartości w pieniądzu lub towarach, na ustalonych przez obie strony warunkach zwrotu w późniejszym terminie. Jest to usługa z której obie strony czerpią stosowne dla siebie korzyści. Zysk wierzyciela stanowić będą odsetki od pożyczonej kwoty, które muszą być wraz z nią spłacone. Natomiast korzyścią dla dłużnika jest natychmiastowe otrzymanie środków pieniężnych, które przeznaczone będą na cel przez niego obrany, a które prawdopodobnie były by przez niego nie osiągalne inną drogą.

Zobacz najlepsze oferty kredytu gotówkowego- KLIKNIJ

W gospodarce rynkowej występują różnego rodzaju kredyty posiadające pewne szczególne cechy. Dzięki tym cechom można dokonać klasyfikacji w oparciu o różne kryteria. Do najczęściej stosowanych kryteriów przy podziale kredytów bankowych należą:
· okres kredytowania,
· metoda udzielania kredytu,
· przeznaczenie kredytu,
· waluta kredytu.

Dzieląc kredyty z punktu widzenia okresu kredytowania wyodrębnia się:
· kredyty krótkoterminowe, których okres spłaty wynosi do jednego roku,
· kredyty średnioterminowe, których okres spłaty wynosi od 1 roku do 3 lat,
· kredyty długoterminowe z terminem spłaty powyżej 3 lat.

Spotkać możemy także podział, gdzie cyfra 3 jest zamieniana cyfrą 5. Należy także pamiętać, że od okresu na jaki udzielony jest kredyt zależy w pewnym stopniu jego oprocentowanie.

Z punktu widzenia metody udzielenia kredytu wyróżnia się:
· kredyt w rachunku bieżącym,
· kredyt w rachunku kredytowym.

Przyjmując jako kryterium podziału kredytów ich przeznaczenie wyodrębnia się:
· kredyty obrotowe, które przeznacza się na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej i są to najczęściej kredyty krótkoterminowe,
· kredyty inwestycyjne, przeznaczone na finansowanie działalności rozwojowej, są to najczęściej kredyty średnio i długoterminowe.

Kredyty można także dzielić z punktu widzenia waluty w jakiej są one udzielone. Przyjmując to kryterium podziału wyodrębnia się kredyty:
· kredyty złotowe,
· kredyty dewizowe

Wśród podziału kredytów ze względu na przeznaczenie najczęściej spotykanymi kredytami są
· kredyty gotówkowe
· kredyty mieszkaniowe
· kredyty ratalne
· kredyty lombardowe
· kredyty preferencyjne z dopłatami z funduszu pożyczek i kredytów.

KREDYT GOTÓWKOWY

Kredyt gotówkowy to pożyczka w formie gotówki, którą otrzymujemy z określonego banku na określony termin. Kredyt taki musimy spłacić w określonej liczbie rat w określonym czasie.
Kredyty gotówkowe mogą być zaciągane na różnego rodzaju cele konsumpcyjne i nie tylko. Kredyty gotówkowe mogą być zaciągane na bardzo zróżnicowane kwoty, jednak jest to przede wszystkich uzależnione od naszych zarobków. Jest to określane mianem tak zwanej zdolności kredytowej.
Kredyty takie są na pewno dobrym rozwiązaniem dla ludzi, którzy potrzebują pilnej oraz szybkiej gotówki, a nie mają pomysłu jak ją uzyskać w inny sposób. Pieniądze są często potrzebne nagle, może to być spowodowane między innymi jakimiś wypadkami losowymi lub tak zwanymi okazjami. W takich właśnie sytuacjach z pomocą przychodzą banki, które w zamian za drobną prowizję oferują nam kredyty gotówkowe, które możemy uzyskać w kilka dni, a nawet kilka tygodni.
Jest to uzależnione od wysokości kredytu oraz banku i jego procedur. Kredyty gotówkowe, czyli najpopularniejsze kredyty charakteryzują się tym, że my otrzymujemy gotówkę do ręki lub na konto. Istnieją także tak zwane kredyty gotówkowe, którymi są zazwyczaj między innymi kredyty konsolidacyjne. Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego oraz innych kredytów musimy okazać się odpowiednimi dokumentami.

WYMAGANE DOKUMENTY:

Aby otrzymać kredyt wystarczy, dowód osobisty i drugi dokument tożsamości (np. prawo jazdy, paszport) oraz dokumenty poświadczające fakt uzyskiwania stałych dochodów.

W zależności od źródła uzyskiwanego dochodu są to:
· zatrudnieni na podstawie umowy o pracę:
aktualne zaświadczenie (na druku firmowym lub bankowym) o okresie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia brutto (lub netto) za ostatnie 3 miesiące ( 6 m-cy lub 12 w zależności od banku) - oryginał. Na zaświadczeniu muszą znaleźć się następujące informacje: dane teleadresowe firmy, dane osobowe wnioskodawcy, informacje o rodzaju umowy (od kiedy, do kiedy), wysokość wynagrodzenia, zajmowane stanowisko pracy, data wystawienia zaświadczenia, pieczątka firmowa, podpis i pieczątka osoby, upoważnionej do wystawienia zaświadczenia, informacja o ewentualnych pożyczkach zakładowych zaciągniętych przez pracownika, informacja, że pracownik nie znajduje się w okresie wypowiedzenia umowy oraz że zakład pracy nie jest w stanie upadłości.
· prowadzący gospodarstwo rolne:
zaświadczenie z Urzędu Gminy potwierdzające fakt posiadania gospodarstwa lub kserokopia nakazu płatniczego oraz kserokopia (oryginał do wglądu) ostatniego dowodu opłacenia składki KRUS lub kserokopia ostatniego dowodu opłacenia podatku rolnego
· emeryci:
ostatni odcinek emerytury lub kserokopia (oryginał do wglądu) ostatniej waloryzacji lub kserokopia ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia (oryginał do wglądu)
· renciści:
decyzja o przyznaniu świadczenia (kserokopia) oraz ostatni odcinek renty lub kserokopia
(oryginał do wglądu) ostatniej waloryzacji
· prowadzący działalność gospodarczą:
kserokopia (oryginał do wglądu) wpisu do ewidencji działalności gospodarczej oraz zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami oraz zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami oraz zaświadczenie z US o uzyskanym dochodzie / przychodzie w okresie ostatnich 6 miesięcy

Najczęstsze zabezpieczenia kredytów gotówkowych stosowane przez banki

Szereg instytucji prawnych może być wykorzystanych jako środki zabezpieczające zwrot kredytu i związanych z nim należności. Instytucje te są osadzone przede wszystkim w prawie cywilnym. Zależnie od szczegółowości przyjętego kryterium można ułożyć dłuższą lub krótszą listę tych środków. Z punktu widzenia ich znaczenia prawnego oraz praktycznej przydatności wyróżnia się następujące najczęściej stosowane środki zabezpieczenia kredytów:

1. Zastaw (zwykły, rejestrowy).
Z prawnego punktu widzenia zastaw jest tzw. ograniczonym prawem rzeczowym. Jego gospodarczym celem jest zabezpieczenie wierzytelności, a więc stworzenie gwarancji, bądź przynajmniej większego prawdopodobieństwa, że bank otrzyma swoją należność. Z tego względu zastaw może odgrywa znaczącą rolę w działalności kredytowej.
Najczęściej zastaw zabezpiecza wierzytelność powstającą jednocześnie z ustanowieniem zastawu, jaki i zabezpiecza również wierzytelność przyszłą lub wierzytelność warunkową, to znaczy taką, co do powstania której nie ma pewności. Wypełniając swoją funkcję, zastaw jest czymś wtórnym w stosunku do wierzytelności. Ma to ten skutek, że wygaśnięcie wierzytelności wobec zapłacenia należności przez dłużnika lub z innych przyczyn, pociąga za sobą automatycznie wygaśnięcie prawa zestawu. Zastawca (oddający rzecz w zastaw) może wówczas domagać się od zastawnika (przyjmującego rzecz w zastaw) - bank zwrotu zastawionej rzeczy. Poza samą wierzytelnością zastaw zabezpiecza również dodatkowe roszczenia banku, związane z wierzytelnością: roszczenie o nie przedawnione odsetki, roszczenie o odszkodowanie z powodu niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań, roszczenie o zwrot ewentualnych nakładów na rzeczy oraz roszczenie o przyznane koszty (opłaty sądowe, koszty zastępstwa procesowego itp.). Istota zastawu stosowanego w bankach polega na tym, że bank może dochodzić zaspokojenia swojej wierzytelności z nastawionej rzeczy, bez względy na to, czyją ona w danej chwili jest własnością, a ponadto w pierwszej kolejności przed innymi wierzycielami właściciela rzeczy (z wyjątkiem tych, którym przysługuje pierwszeństwo szczególne, np. z tytułu podatków). Przedmiotem zastawy są tylko rzeczy ruchome, to znaczy te wszystkie, które nie są nieruchomościami.

2. Poręczenie.
Poręczenie jest umową między poręczeniem a bankiem, w której poręczyciel zobowiązuje się do wykonania zobowiązania dłużnika w przypadku, gdyby dłużnik sam zobowiązania nie wykonał. Poręczenie jest, jak wiadomo, umową, a nie jednostronną czynnością prawną. Dlatego do jego powstania konieczne jest nie tylko oświadczenie poręczyciela, ale również jego przyjęcie przez bank. Umowa poręczenia nie wymaga żadnej kwalifikowanej formy, jest więc być zawarta ustnie, a nawet per facta concludentia - jednak z wyjątkiem oświadczenia poręczyciela, które pod rygorem nieważności jest złożone w formie pisemnej. Jako forma zabezpieczenia cudzej wierzytelności poręczenie jest wtórne wobec istniejącego między bank a kredytobiorcą stosunku zobowiązaniowego. Zobowiązanie poręczyciela i jego zakres zależy od zobowiązania dłużnika głównego. Wraz ze spłatą kredytu lub wygaśnięcia zobowiązania głównego z innych przyczyn, gaśnie także zobowiązanie wynikające z udzielonego poręczenia.

3. Weksel wraz z poręczeniem wekslowym.
Zaletą weksla jako środka zabezpieczenia wierzytelności przez bank jest:
a) abstrakcyjny charakter zobowiązania wekslowego,
b) ułatwiony tryb dochodzenia należności z weksla.
W pierwszym przypadku chodzi o to, że samoistnym źródłem obowiązku zapłacenia sumy wekslowej jest złożenie na wekslu podpisu (a nie przyczyna, która to spowodowała, np. udzielenie kredytu). W ewentualnym sporze dłużnik wekslowy nie może więc podnosić praktycznie żadnych zarzutów poza formalnymi (np. sfałszowanie jego podpisu na wekslu).

Druga zaleta polega na tym, że należność wekslowych dochodzi się w tzw. postępowaniu nakazowym, a więc bez rozprawy, szybko i skutecznie. Jednakże w przypadku udzielenia kredytu obie zalety są wątpliwe. Zobowiązanie ma charakter pieniężny i zawsze jest należycie udokumentowane, możliwość podnoszenia zarzutów jest więc ograniczona i dotyczy takich przypadków, w których wystąpienie w praktyce jest mało prawdopodobne (np. przedawnienie roszczenia banku). Co się tyczy ułatwienia dochodzenia należności, to należy przypominać, że bank sam może wystawić tytuły wykonawcze i w ogóle nie kierować spraw o zwrot kredytu na drogę sądową. Poza wspomnianymi walorami weksel jest jednak tylko kawałkiem papieru. Wartość weksla jako zabezpieczenia kredytu zależy więc nie tyle od niego, ile od majątku dłużnika wekslowego, który za nim stoi i realnej możliwości uzyskania zaspokojenia w drodze egzekucji z tego majątku. Przy podejmowaniu decyzji o udzielenie kredytu z zabezpieczeniem wekslowym należy to mieć na uwadze. Awal (poręczenie wekslowe) oceniać trzeba podobnie: jego wartość zależy od możliwości płatniczych awalisty i realnej możliwości wyegzekwowania od niego sumy wekslowej.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu w terminach i wysokościach określonych w umowie. Bank ocenia możliwość spłaty kredytu przez klienta.

Podejmowana przez bank decyzja o udzieleniu kredytu w określonej wysokości i na określony czas poprzedzona jest analizą zdolności kredytowej klienta. Na podstawie przedstawionych dokumentów bank ocenia, czy Twoje możliwości finansowe pozwolą na terminową spłatę kredytu. W wyliczeniach tych brane są pod uwagę m. in. dochody kredytobiorcy, liczba osób pozostających na jego utrzymaniu, stałe wydatki miesięczne (np. czynsz), a także inne zobowiązania (np. raty zaciągniętych już kredytów). Nie bez znaczenia jest także historia spłaty innych kredytów, która jest dla banku wyznacznikiem Twojej wiarygodności jako przyszłego kredytobiorcy. Warto pamiętać, że banki wymieniają się informacjami o klientach i ich kredytach. Właśnie w tym celu banki powołały Biuro Informacji Kredytowej*, które gromadzi i udostępnia informacje o udzielanych kredytach.

* Biuro Informacji Kredytowej ( BIK)- BIK działa na podstawie przepisów ustawy Prawo Bankowe, zgodnie z którymi banki mają prawo utworzyć instytucję do wymiany informacji na temat udzielonych kredytów.
Zadaniem BIK jest gromadzenie informacji na temat udzielonych kredytów i udostępnianie tej informacji bankom i innym instytucjom upoważnionym. Bank zawiera umowę z BIK i na tej podstawie przekazuje informacje o swoich klientach. Dane te przechowywane są w BIK przez okres 7 lat. Dane zawarte w BIK obejmują historię kredytową klienta zarówno w przypadku terminowych jak i nieterminowych spłat. Jeżeli zdarzyło się, że klient nie obsługiwał kredytu, to taką informację otrzyma bank, który zada pytanie i to ten bank będzie podejmował decyzję o sposobie wykorzystania tej informacji. Może odmówić udzielenia kredytu, ale może też zaproponować inne, dodatkowe warunki, np. specjalne zabezpieczenie.
Bank aktualizuje dane na temat historii kredytowej swoich klientów. Jeżeli okaże się, że ta informacja w momencie zapytania przez inny bank jest nieaktualna, to istnieje możliwość zgłoszenia przez bank, w którym nastąpiła spłata kredytu wniosku o korektę danych w bazie BIK. Każdy klient raz na 6 miesięcy może złożyć wniosek o udostępnienie informacji, jakie BIK przetwarza na jego temat i w terminie 30 dni taką odpowiedź powinien otrzymać (wzór wniosku można znaleźć na stroniewww.bik.pl).

KOSZTY KREDYTU
Zgodnie z art. 4 ust. 2 pkt. 5 i 6 ustawy o kredycie konsumenckim (UKK), umowa powinna zawierać m. in. opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu, w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej, zwaną dalej "opłatą przygotowawczą", będące elementem całkowitego kosztu kredytu, oraz warunki ich zmiany, a także informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, o których mowa w art. 7 ust. 1 i 2 UKK.
Banki we wzorcach umów wskazują wysokość kosztów ponoszonych przez Kredytobiorcę w następujący sposób:
a) całkowity koszt kredytu wynosi: .................
b) rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi: .................
c) opłata z tytułu rozpatrzenia wniosku o kredyt (opłata przygotowawcza) w wysokości........
d) prowizja z tytułu udzielenia kredytu w wysokości: .............................................................
e) pozostałe koszty (w tym koszty ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu) do zapłaty których zobowiązany jest Kredytobiorca wynoszą: ...................................................................
f) * łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest Kredytobiorca wynoszą: .................................................................................................

* Zgodnie z art. 7a UKK, łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów, związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w art. 7 ust. 1 pkt 4), nie może przekroczyć 5 % kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Zgodnie z art. 7 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, całkowity koszt kredytu oznacza wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt. Stanowi on zatem co do zasady sumę wszystkich kosztów, jakie kredytobiorca zobowiązany będzie ponieść w związku z zawarciem umowy o kredyt.

Ideą wprowadzenia takiego obowiązkowego podania CKK przez ustawodawcę, jest umożliwienie kredytobiorcy, który jest konsumentem, łatwego porównania ofert kredytowych różnych banków czy instytucji finansowych. Zasadniczo kredytobiorca podając te same informacje u kilku kredytobiorców powinien patrząc jedynie na CKK porównać w prosty sposób, który kredytodawca jest dla niego tańszy, tzn. gdzie poniesie mniejsze koszty zaciągnięcia kredytu. Ustawodawca wskazał jednak wyjątki, których w CKK nie ma obowiązków kredytodawca wykazywać, a mianowicie kosztów:
1) które ponosi konsument w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki (będą to koszty windykacji, oprocentowanie karne itp.),
2) które w związku z nabyciem rzeczy lub usługi ponosi konsument, niezależnie od tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu (będą to inne opłaty, które konsument i tak musiałby ponieść bez względu czy zakup finansuje ze środków własnych czy tez z kredytu np. związane z rejestracją pojazdu),
3) prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, oraz kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek, chyba że konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek (koszty rachunku bankowego),
4) ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu - wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami - na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta (w przypadku, gdy ubezpieczenie dotyczy spłaty kredytu na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia, należy wliczyć je do kosztu całkowitego, w pozostałych przypadkach ustanowienie lub zmiana zabezpieczeń, nie jest wliczana do kosztu całkowitego),
5) wynikających ze zmiany kursów walut.

Na CKK składać się zatem będą wszelkie koszty wykazane przez Bank w umowie o kredyt (stanowi on sumę wszystkich kosztów wraz ze wszystkimi odsetkami wyliczonymi przez Bank).

Jeszcze raz dziękuję pani Paulinie Ryglowskiej autorce artykułu za własną inicjatywę w napisaniu tej pracy na stronę MyBankier.com

---

Mybankier.com - wiedza i rozwiązania finansowe od podstaw....Zobacz już dzisiaj...

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt

2009-10-27T10:05:00.000-07:00

Czym się różni kredyt w banku od pożyczki finansowej?

Autorem artykułu jest Andrzej Florek

Uzyskanie kredytu jest coraz łatwiejsze, ogłoszenia oferujące w swojej treści ekspresowe pożyczki wiszą już na co drugiej latarni. Właściwie czym obie te formy zastrzyku gotówki się różnią? Co wybrać w Twojej sytuacji? Przedstawię Ci to w sposób najbardziej obiektywny, na jaki mnie stać.

W zasadzie w obu przypadkach chodzi o to samo, czyli pożyczenie pieniędzy. Występują jednak pewne różnice, na które powinniśmy zwrócić naszą uwagę. Najważniejsza z nich dotyczy kosztów.

W przypadku firm oferujących tzw. „pożyczki od ręki” zwykle dochodzi do pożyczenia niewielkich kwot. Jest to związane z polityką tychże instytucji. Banki nie są zainteresowane pożyczaniem niewielkich sum i to w dodatku ludziom o mniejszych zarobkach (bezrobotnym, emerytom i rencistom, studentom czy absolwentom uczelni, którzy zaczynają pierwszą pracę), a to z tego prostego powodu, iż sprawdzenie wiarygodności i wypłacalności petenta jest kosztowne oraz czasochłonne, a zysk z takiej transakcji jest niewielki. Co innego firmy parające się pożyczaniem właśnie niewielkich kwot. W zamian za szybką (często trwającą nie dłużej niż kwadrans) decyzję dotyczącą naszej prośby o pieniądze, firma ta niestety rekompensuje sobie dość wysokie ryzyko (związane z mniej rzetelnym zbadaniem sytuacji finansowej klienta oraz braku zabezpieczeń pożyczki) większymi odsetkami od sumy pożyczanej gotówki. Bardzo często w ten sposób „bierzemy” kwoty do 5000 zł. na okres nie dłuższy niż 52 miesiące. Pamiętajmy więc o tym, że oddając firmie taką kwotę we wspomnianym okresie czasu, jej odsetki mogą wynieść nawet do 100 % kwoty jaką na początku dostaliśmy.

Z bankiem jest nieco inaczej. Decyzja o przyznaniu nam kredytu trwa dłużej niż w przypadku wyżej opisanych firm. Jest to związane z wnikliwym badaniem zdolności do spłaty deklarowanej przez nas sumy (stąd często prośby o zaświadczenia z miejsca naszej pracy o formie umowy o pracę, a także o naszych zarobkach) , a także ustanowienia zabezpieczenia dla banku na wypadek naszej gorszej sytuacji finansowej w przyszłości (konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej na wypadek straty przez nas pracy, ustanowienie żyrantów, ustalenie z bankiem co ewentualnie mógłby nam „zabrać” gdybyśmy nie byli w stanie oddać pieniędzy itp.). W banku zwykle pożyczamy większe kwoty, i na dłuższy okres czasu. Za wspomniane formalności, które z pewnością nie należą do przyjemnych (szczególnie jeżeli dla nas liczy się przede wszystkim czas), bank „karze” sobie płacić mniejsze odsetki. Jednak tutaj bądźmy szczególnie czujni, bowiem kosztem proponowanych niższych odsetek, banki często pobierają prowizję (np. 2 % od pożyczonej sumy i to zaraz po przyznaniu nam kredytu), lub np. przymus wyrobienia sobie w danej instytucji karty kredytowej ( aby bank mógł na nas więcej zarobić z racji tej dodatkowej drugiej usługi).

Oczywiście to nie jedyne formy pożyczania przez nas pieniędzy. Często udajemy się z taką prośbą do osób prywatnych (rodzina, dobry znajmy itd.). Po pierwsze nie jest tutaj konieczne spisywanie umowy (chociaż z doświadczenia wszyscy wiemy, iż lepiej poświęcić jej chwilę naszego czasu, aby ustalić wszystkie ewentualne często występujące w późniejszym czasie rozbieżności zdań). Nie jesteśmy też zmuszeni do ponoszenia dodatkowych kosztów, a oddania tylko tej sumy, jaką pożyczyliśmy ( o ile oczywiście wcześniej ustalimy to sobie z pożyczkodawcą). Jak to jednak w życiu bywa – zastanówmy się dwa razy zanim dojdzie do takiej prywatnej umowy międzyludzkiej.

---

Więcej na temat finansów Twojej rodziny w praktyce dowiesz się na www.andrzejflorek.pl Mgr Andrzej Florek Twój niezależny doradca finansowy

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

ukryć dochód z raju podatkowego

2009-10-26T01:49:00.000-07:00

Zysk ten, zgodnie z prawem Panamy, nie musiał być opodatkowany, a zatem inwestorzy mogli go zatrzymać w całości w swoich portfelach a fiskus nigdy by się o nim nie dowiedział. No właśnie, ale zadajmy sobie pytanie, czy warto ukrywać zarobione w ten sposób pieniądze przed swoim fiskusem.

Czy warto ukryć dochód z raju podatkowego

Autorem artykułu jest Rafał Chmielewski

Inwestowanie w rajach podatkowych staje się ostatnio coraz bardziej modne. Coraz więcej osób zaczyna korzystać z instrumentów finansowych oferowanych przez założone tam instytucje finansowe, takie jak Vandior Inc. Czy warto utajnić swoje „rajskie" dochody przed fiskusem?

Chociaż nieprzeciętne i nieopodatkowane zyski oferowane przez działające w rajach podatkowych instytucje są wystarczającym powodem do tego, aby się żywo nimi zainteresować, to innym powodem dużej popularności inwestycji w tych obszarach jest znakomita ich dyskrecja w zakresie powierzonych im informacji o inwestorach. Możliwość ścisłego przestrzegania tajemnicy przez banki, fundusze i inne podmioty, działa pobudzająco na całą rzeszę potencjalnych inwestorów tym bardziej, że inwestowanie w rajach jest coraz łatwiejsze dzięki postępowi technologii informatycznej.

O tym, że zyski osiągane w rajach podatkowych są bajeczne, świadczą chociażby wyniki powołanej powyżej instytucji Vandior, zarejestrowanej w Panamie. W chwilach, kiedy cały świat drżał w posadach w skutek kryzysu finansowego, fundusze zarządzane przez tą firmę rosły - można rzecz - dramatycznie i rok 2008 zamknął się dla jednego z nich zyskiem w wysokości ponad 180% (takiej kwoty nie da się porównać z żadną lokatą dostępną na rynku bankowym).

Przyjmijmy najpierw, że skrzętnie chowamy nasze oszczędności z Vandiora. Inwestujemy np. 1000 EUR i zyski stale reinwestujemy od początku, zwiększając przy tym kwotę całej inwestycji o około 150% rocznie. Po kilku latach zbiera nam się ponad milion EUR. Po tym okresie zamykamy inwestycję i wypłacamy swoje fundusze. Taka kwota jednak nie może przejść niezauważona. Jeżeli dokonamy jej przelewu na nasze konto w Polsce to natychmiast zainteresuje się tym polski fiskus. Nawet, jeśli będziemy mieli dużo szczęścia, i w jakiś sposób kwota ta nie wyjdzie na jaw, to zakup jakiejkolwiek nieruchomości, albo samochodu, natychmiast zainteresuje władze skarbowe.

Ukrycie swojego dochodu wiąże się niestety z odpowiedzialnością karno-skarbową (nie licząc wymierzonego zaległego podatku wraz z odsetkami), co jest i tak mniejszą dolegliwością, niż na przykład nieujawnienie źródła pochodzenia takiej kwoty, co oprócz odpowiedzialności z kodeksu karno-skarbowego będzie się wiązało z jej opodatkowaniem w wysokości 75%! I tłumaczenie - często wykorzystywane przez podatników - że pieniądze te pochodzą z nierządu za granicą, na nic się nie zda, gdyż to jest zdecydowanie zbyt duża kwota.

Jak widzimy, ukrywanie naszych inwestycji w rajach podatkowych jest dość ryzykownym zajęciem i lepiej w tym przypadku postąpić uczciwie i w zgodzie z prawem podatkowym. Na takie „manewry" mogą sobie pozwolić ludzie, którzy mogą takie kwoty inwestować na całym świecie, i którzy tak często podróżują, że niełatwo jest ustalić ich rezydencję podatkową. Jeżeli nie stać nas na zamieszkanie na Bahamach albo w Polinezji, to najlepiej spokojnie pokazać to, co można łatwo ukryć.

Więcej informacji na temat niewiarygodnych inwestycji w funduszach Vandior można znaleźć na stronie VanFunds.com, ale warto dodać, że inwestowanie w rajach podatkowych nie jest nielegalne. Nielegalne jest zachowanie zmierzające do uniknięcia zapłaty podatku!

---

Rafał Chmielewski jest prawnikiem, specjalistą w zakresie międzynarodowego prawa podatkowego i twórcą takich serwisów jak www.PodwojneOpodatkowanie.pl oraz www.TelewizjaPodatkowa.tv

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl
Komentarz
Instytucje tego typu oferuja bajeczne zyski, jednak wyłozenie własnych pieniędzy moze nas drogo kosztować, bo nie doc ze nie zobaczymy zysku to jeszcze możemy stracić pieniądze.
pazernosc na szybki zysk to cecha tego typu instytucji, żerowanie na najnizszych instynktach oferowanie bajecznych prowizji musi sie skończyć źle dla każdego kto da się nabrać na cos takiego.

Kredyt

2009-10-14T04:51:00.000-07:00

Marzenie o własnych czterech ścianach to marzenie niemal każdego z nas. Nie zawsze jednak stać nas na wykupienie mieszkania lub na postawienie własnego domu, wówczas możemy skorzystać z oferty pod tytułem kredyt mieszkaniowy.

Kredyt to ostatnio jeden z najczęściej wybieranych produktów bankowych. Ogromną popularnością cieszą się, zatem zarówno kredyty gotówkowe, mieszkaniowe jak i tak zwane „chwilówki”, czyli pożyczki na niezbyt wysokie kwoty z krótkim terminem spłaty. Banki cieszą, się z tak ogromnej popularności tego właśnie produktu, gdyż, w pewien sposób, mogą one zarabiać i zarabiają na swoich Klientach, jednocześnie niosąc im pomoc w problemach finansowych.
Wśród ogromnej gamy kredytów na plan pierwszy wysuwają się: kredyty gotówkowe oraz kredyty mieszkaniowe. Ilość ofert, sprawia, iż my, jako Klienci czujemy się nieco zagubieni w gąszczu informacji o kolejnym atrakcyjnym kredycie z jeszcze bardziej atrakcyjnym oprocentowaniem i równie korzystnymi warunkami spłaty.
Artykuł, który przedstawiam ma na celu udzielenie krótkiej informacji, na co zwrócić szczególną uwagę, przed decyzją o wzięciu kredytu mieszkaniowego.
Pierwszym i podstawowym krokiem, jaki powinniśmy uczynić, zanim złożymy ostatecznie wniosek o kredyt, to porównanie kilku, najciekawszych naszym zdaniem ofert. Do tego celu doskonale nadają się umieszczane w sieci tak zwane kalkulatory kredytowe. Umożliwiają one nam obliczenie kwoty raty miesięcznej. Pamiętajmy jednak, że jest to jedynie symulacja komputerowa, co oznacza, iż kwota rzeczywista może się różnić od naszych wyliczeń. Dlatego też udając się do banku w celu uzyskania kredytu mieszkaniowego, powinniśmy poprosić o dokładną symulację, której dokona pracownik banku obsługujący nas.
Poszukując najlepszego naszym zdaniem kredytu mieszkaniowego, powinniśmy także unikać przede wszystkim ogłoszeń typu: szybki kredyt na dowód lub najkorzystniejszy kredyt bez zaświadczeń, gdyż zazwyczaj tego typu oferty wprowadzają nas w błąd i posiadają wiele tak zwanych ukrytych kosztów, które także przyjdzie nam spłacić. W efekcie może się okazać, iż tak zwany korzystny kredyt, stanie się bardzo drogim kredytem, na który nie będzie nas zwyczajnie stać.
Bardzo ważnym elementem naszej decyzji o tym, gdzie zaciągniemy kredyt mieszkaniowy, jest także fakt wysokości oprocentowania naszego kredytu. Dowiedzmy się także, czy spłata kredytu jest objęta tak zwanym ubezpieczeniem od utraty pracy i co w takim układzie ma prawo zrobić bank by wyegzekwować należne mu od nas raty.
O autorze
Dobre artykuły tematyczne, ciekawe informacje.

Pieniądze

2009-10-04T01:14:00.000-07:00

Pieniądz prywatny

Autorem artykułu jest Krzysztof Król

Czy jest możliwy świat, w którym pieniądze mógłby produkować każdy? Oczywiście i byłby to świat zdecydowanie lepszy od obecnego. Żeby do tego doprowadzić trzeba by uznać, że to społeczeństwo decyduje, co uważa za pieniądz.

Jeśli ktoś myśli, że obecnie kryzys się kończy i nadchodzą spokojne lata pełne rozwoju i dobrobytu to jest naiwny. Prawdziwy kryzys dopiero nadejdzie i będzie miał związek z upadkiem waluty amerykańskiej, czyli słynnego dolara. Dziesiątki lat niszczono ten pieniądz jednocześnie zmuszając inne państwa do podobnego traktowania własnych walut. Dziś cały system monetarny oparty jest na niczym. To nie żart pisze o tym całkowicie poważnie. Kiedyś pieniądze opierały swą wartość o kruszec. Najczęściej było to złoto, ale też bardzo popularne było srebro. Dziś pieniądz jest oparty na niczym.

Dla znawców tematu to, o czym teraz pisze jest faktem dość nudnym gdyż nie odkrywam dla nich nic nowego, ale dla przeciętnej osoby, która nigdy tym problemem się nie interesowała to wręcz rewolucyjne odkrycie zwłaszcza, gdy uświadomią sobie, z czym to się wiąże i co to oznacza dla nich.

O tym, co uważamy za pieniądz zawsze decydowali ludzie. Mieli do dyspozycji wszystko, co istnieje na świecie plus to, co sami wyprodukowali. W sposób naturalny wybrano złoto i srebro. Nie będę pisał, jakie były tego przyczyny i dlaczego również dziś te szlachetne kruszce są najlepszym pieniądzem. To, co dla naszych rozważań ma znaczenie to fakt, że pieniędzy ze złota i srebra nie można było drukować w nieskończoność. To oczywiście nie podobało się tym, co mieli władzę. Uznali to nie za zaletę, lecz za wadę gdyż ich władza była w sposób naturalny ograniczona.

Zaczęto, więc szukać sposobów na produkcję sztucznego złota. Jednocześnie legalna władza rozpoczęła podrabianie pieniędzy mieszając je z innymi metalami. Stosunek złota do tych bezwartościowych dodatków był coraz mniejszy. Bardzo mocno skracając historię fałszowania pieniądza powiem, że ostatecznie fałszerstwo doszło do 100% i dlatego dziś mamy pieniądze zupełnie pozbawione wartości. Takie pieniądze mogą istnieć tylko dlatego że rząd zmusza swoich obywateli do traktowania ich jak coś cenniejszego niż złoto i dlatego że ma wyłączne prawo do ich drukowania lub prawo do wyznaczenia, kto może je drukować.

Monopol powszechnie uważany za przyczynę zła i łatwy sposób na wyzysk obywateli w przypadku pieniędzy jest traktowany jak świętość. Rząd, więc uznaje, że monopol jest dobry, gdy on go posiada a zły, gdy posiada go ktoś inny. Oczywiście od razu przychodzi na myśl przykład, Kalego czyli jak Kali ukraść krowę to dobrze a jak Kalemu ukraść krowę to bardzo źle. Tymczasem prawdziwym złem jest to, że społeczeństwo tego nie dostrzega. Gdyby istniał wolny rynek monetarny żaden rząd nie mógłby nas wykorzystywać.

Czy jest możliwy świat, w którym pieniądze mógłby produkować każdy? Oczywiście i byłby to świat zdecydowanie lepszy od obecnego. Oczywiście nie byłby to raj na ziemi, miałby on swoje wady, ale życie przeciętnego obywatela byłoby zdecydowanie lepsze niż w obecnym systemie. Żeby do tego doprowadzić trzeba by uznać, że to społeczeństwo decyduje, co uważa za pieniądz. Ponieważ wiemy, jakie decyzje ludzie podejmowali w przeszłości, więc śmiało możemy założyć, że dziś również najlepszym pieniądzem byłyby metale szlachetne.

Murray N. Rothbard w książce Złoto, banki, ludzie krótka historia pieniądza pisze, „W jaki sposób działałyby prywatne mennice? Jak już powiedzieliśmy - na takiej samej zasadzie, jak każde inne przedsiębiorstwo. Każdy mincerz produkowałby monety o rozmiarach i kształtach preferowanych przez klientów. Cenę ustaliłby wolny rynek na drodze konkurencji."

Jeśli uznamy złoto i srebro za prawdziwy pieniądz to płacilibyśmy w gramach. Waga by określała ich wartość. Dziś 1 gram złota to około 100zł a jeden gram srebra to prawie 3 złote, czyli mniej więcej tyle ile wart jest dolar. Metale te w każdej postaci stanowiłyby pieniądz jednak z uwagi na wygodę i bezpieczeństwo ludzie by preferowali monety określonych mennic. Monety nierzetelnych producentów by znikły z rynku. Wolny rynek zawsze wymusza wysoką, jakość.

Państwo, które by posługiwało się złotymi pieniędzmi szybko by zyskało gospodarczo. O ile dziś Chińczycy nie chcą by im płacić w złotówkach gdyż wolą dolary to przy złotych monetach zrezygnowaliby z jakiejkolwiek innej waluty. Oczywiście złoto zyskałoby na wartości, co uczyniłoby obywateli je posiadających jeszcze zamożniejszymi. W przeciwieństwie do papierowych kwitów nazywanych pieniędzmi złoto nigdy by nie straciło na wartości. Byłoby niemożliwe by dorobek całego życia zniknął przez rządowe reformy, czego świadkami byliśmy w naszym kraju. Nie dziś ma żadnych rozsądnych powodów by obywatele tolerowali obecny monopol na produkcję bezwartościowych pieniędzy. Powinniśmy się upomnieć o prawo do prawdziwych pieniędzy, o prawo do prywatnych pieniędzy.

Choć monopol na państwową walutę jeszcze niedawno wydawał się być niezagrożony to dziś od rządu płyną sygnały, że własna waluta nie jest taka ważna, że można z niej zrezygnować z pożytkiem dla obywateli. Proponuje się by w jej miejsce wprowadzić Euro a ja pytam, dlaczego nie wpuścić do naszego kraju wolności i pozwolić na prywatną walutę? Niech obywatele zdecydują, co ma dla nich wartość i komu ufają bardziej. Oczywiście żaden rząd nie byłby w stanie rywalizować z prywatną walutą. Używając terminologii sportowej przegrałby przez nokaut w pierwszej rundzie.

Bezwątpienia przekazanie monopolu na produkcję pieniądza innemu państwu służy czyimś interesom, ale na pewno nie jest to dobre dla polskiego obywatela. Bo niby, na czym miałaby polegać jego korzyść? Trzeba jednak uczciwie przyznać, że każdy monopol jest zły. Ten, kto posiada wyłączne prawo do produkcji pieniędzy ma faktyczną władzę na danym terytorium. Może przez finansowe wsparcie zdecydować, kto obejmie władzę w danym państwie a więc może ustanowić marionetkowych przedstawicieli rządu.

Alternatywą dla monopolu menniczego są pieniądze wirtualne, czyli takie, które istnieją tylko w Internecie lub którymi posługują się kluby barterowe. Kiedy Argentyna zbankrutowała dla wielu mieszkańców barter i jego waluta była ratunkiem od śmierci z głodu. „Ocenia się, że obecnie na całym Świecie działa ponad 300 platform Barteru Wielostronnego. Nowoczesna wymiana towarowa stanowi 1/4 wszystkich transakcji handlowych na świecie, czyli około 700 mld $ i rośnie w tempie 15% rocznie." - www.barter.org.pl

W Szwajcarii działa pierwsza prywatna waluta (WIR), którą Bank Światowy uznał za walutę oficjalną a więc wymienialną na waluty państwowe. Jest to duży sukces platformy barterowej i nadzieja dla innych firm. Podobne inicjatywy istnieją w Polsce. Czasem walutą są złotówki a czasem punkty barterowe, ale zawsze jest to coś zupełnie nowego tworzonego od zera, czemu towarzyszy nieufność. Podobnie początki miał WIR. Kiedy zaczął rosnąc w siłę rozprzestrzeniając się na cały kraj banki za pośrednictwem mediów przypuściły oszczercze ataki. Jednak prywatna waluta przetrwała wszystkie oskarżenia, co ostatecznie doprowadziło do porozumienia, czyli Bank Światowy zaakceptował ją, jako drugą oficjalną walutę Szwajcarii.

Obecny system walutowy jest chwiejny i bardzo podatny na kryzys światowy. Ponieważ istnieje tylko jeden system, więc jego upadek będzie dramatyczny dla całego świata. Jedyną nadzieją są prywatne waluty, które mogą istnieć tylko, jako wirtualne lub barterowe. To jednak wystarczy by zapobiegliwy przedsiębiorca przetrwał czas kryzysu. Warto dziś przyjrzeć się bliżej platformą barterowym by przenieść część swoich obrotów na rynek działający niezależnie od upadającego systemu bankowego.

---

Krzysztof Król

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

cztery kąty

2009-09-29T02:03:00.000-07:00

Na pewno każdy z nas chciałby mieć swoje przysłowiowe ,,cztery kąty" urządzone według własnego stylu. Stać się niezależnym od innych i mieć w końcu to ,,coś" swojego gdzie będzie można zamieszkać i żyć ze swoją rodziną. Jeżeli naprawdę nam na tym zależy to osobiście uważam, że nie ma na co czekać każdy z nas, który chciałby się usamodzielnić powinien wybrać się na przechadzkę bo bankach i znaleźć najkorzystniejszą ofertę właśnie dla siebie.

Nie trać czasu i kup swoje "cztery kąty"

Autorem artykułu jest megahome

Jak możemy wyczytać ostatnio w prasie czy usłyszeć w telewizji to właśnie obecny moment jest najlepszym do zakupu nowego domu czy mieszkania.Ceny na rynku nieruchomości spadły w ciągu ostatnich 2 lat niemal o kilkadziesiąt procent i z tego co twierdzą analitycy minimalna granica została osiągnięta i teraz ceny tylko z powrotem rosnąć.

W tej chwili za m2 na bardzo dobrej dzielnicy w Warszawie takiej jak na przykład Bielany zapłacimy zaledwie 6000 złoty podczas gdy jeszcze 1.5 roku temu cena ta była praktycznie 2 razy większa. Jeżeli będziemy chcieli zamieszkać na trochę gorszym osiedlu ceny mogą oscylować już nawet w granicy 3-3.5 tysiąca za m2 Jeżeli jednak ceny i tak są zbyt wysokie i kogoś nie stać na zakup wymarzonego lokum z pewnością bardzo dobrym pomysłem będzie skorzystanie z opcji, którą jest kredyt bądź nawet zwykła pożyczka. Banki operują szeroka gamą kredytów, wystarczy po prostu wybrać najdogodniejszy do swojej sytuacji finansowej.

Dom bądź mieszkanie można kupić praktycznie wszędzie, gazety czy Internet są po same brzegi przepełnione ogromną ilością ofert kupna domów i mieszkań, tak więc z doborem miejsca nie ma najmniejszego problemu.

Nie wiadomo jak długo tak niskie ceny nieruchomości utrzymają się na rynku. Tak, więc tym szybciej zainteresujemy się tematyką, którą są kredyty mieszkaniowe tym z pewnością będzie to korzystniejsze dla nas pod względem finansowym.

---

Kredyty i pożyczki mieszkaniowe www.megahome.com.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Hipoteka

2009-09-27T04:26:00.000-07:00

Tani kredyt

2009-09-26T04:10:00.000-07:00

Wysokie koszty kredytów

Typowy „tani kredyt” konsumencki jest dosyć drogi, o czym przekonujemy się podczas podsumowania wszystkich kosztów związanych z jego zaciągnięciem. Same odsetki, związane z oprocentowaniem stanowią tylko część ceny naszego zobowiązania. Należy pamiętać również o prowizji, która może wynosić do kilku procent pożyczanej kwoty. Łatwo policzyć, że 5 % prowizja od kredytu 10 tys. złotych to aż 500 zł, które musimy zapłacić bankowi.

Przezorny, zawsze ubezpieczony, tylko, że nie zawsze mu się to opłaca. W przypadku, gdy pożyczamy niewielką kwotę, którą będziemy w stanie spłacić, pomimo przejściowych problemów, ubezpieczenie jest całkowicie niepotrzebne. Niestety takich informacji nie otrzymamy w banku, ponieważ rezygnacja z polisy w kredycie zmniejszyła by jego zysk.

Reklamy banków skutecznie manipulują konsumentami, którzy często nie do końca świadomi, decydują się na dany kredyt lub pożyczkę, pomimo tego, że jest on drogi. Jednym z przykładów jest oferta firmy Provident. Kalkulator pożyczek, który został zamieszczony na stronie tej firmy, daje możliwość sprawdzenia dokładnego kosztu zobowiązania (co jest dużym plusem), jednak jak przyjrzymy się dokładniej, zobaczymy bardzo duże koszty związane z ubezpieczeniem, obsługą domową, opłatę przygotowawczą. Podsumowując, roczne rzeczywista stopa oprocentowania może wynieść ponad 100%. Warto zaznaczyć, iż obsługa domowa, czyli cotygodniowa spłata pożyczki pracownikowi Providenta, stanowi największą część kosztów całej pożyczki.

Wybór odpowiedniej oferty wcale nie jest prosty. Dlatego też, wiele osób korzysta z pomocy porównywarki kredytów. Witryny tego typu, pozwalają szybko i sprawnie, sprawdzić koszty kredytów w poszczególnych bankach.

Artykuł pochodzi z serwisu artykuly.com.pl - żródła darmowych artykułów do przedruku.

O autorze

Leniwiec jest tylko jeden.

BOGACI KUPUJĄ INNE RZECZY, NIŻ BIEDNI

2009-09-24T01:30:00.000-07:00

Tym co robią bogaci, a czego nie robią biedni jest kupowanie rzeczy, które mają realne szanse, by zyskać na wartości.
Fachowo nazywa się to kupowaniem aktywów, czyli rzeczy, które w efekcie mogą przynieść Ci dochód.

Co kupują bogaci, a co kupują biedni?

Autorem artykułu jest Paweł Sygnowski

Z tego artykułu dowiesz się:

- jak uzyskać nowe źródła dochodu
- co zrobić, jeśli brakuje "do pierwszego"
- czym są aktywa
- czym różnią się bogaci od biednych
- jak stworzyć źródła pasywnego dochodu
- jak przestać myśleć w sposób kreujący biedę.

Czy od lat ciężko pracujesz, ciągle brakuje Ci do pierwszego i dalej nie masz żadnych oszczędności?

Czy wciąż jedynym źródłem Twojego dochodu jest praca na etacie?

Czy masz może wrażenie, że od lat uczciwie pracujesz i nic z tego nie masz?

Jeśli chcesz poznać jeden z ważniejszych sekretów, które odróżniają bogatych od biednych to jesteś właściwą osobą we właściwym miejscu we właściwym czasie.

Oto on:

BOGACI KUPUJĄ INNE RZECZY, NIŻ BIEDNI

Tym co robią bogaci, a czego nie robią biedni jest kupowanie rzeczy, które mają realne szanse, by zyskać na wartości.

Fachowo nazywa się to kupowaniem aktywów, czyli rzeczy, które w efekcie mogą przynieść Ci dochód.

Ludzie myślący w sposób kreujący biedę kupują telewizory plazmowe, nowe samochody, czy najnowsze telefony komórkowe, natomiast ludzie z mentalnością kreującą bogactwo kupują np. akcje, obligacje, ziemie, nieruchomości pod wynajem, czy metale szlachetne.

Cokolwiek kupujemy albo będzie traciło albo będzie zyskiwało na wartości.

Dlatego mądrą strategią życiową jest kupowanie aktywów.

Dzięki temu bogaci w pewnym momencie mają źródła pasywnego dochodu, czyli nie są ograniczeni do zysków z pracy na etacie, ale mają także pieniądze z wynajmu nieruchomości, ze wzrostu wartości posiadanej ziemi, czy z inwestycji giełdowych.

To tylko próbka wiedzy zawartej w jednej z lekcji kursu optymalizacji życia dostępnego na stronie www.optymalizator-zycia.pl. Wejdź teraz i dowiedz się więcej.

---

Zapisz się na DARMOWY TRENING VIDEO, który pokaże Ci, jak naprawdę osiągnąć niezależność finansową i zoptymalizować swoje życie.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

kredyt

2009-09-18T09:10:00.000-07:00

Czy państwo spłaci nasz kredyt mieszkaniowy?

Na pomoc ze strony Państwa mogą liczyć osoby, które po 1 lipca 2008 roku:

1. utraciły pracę lub zakończyły prowadzenie działalności gospodarczej,
2. zarejestrowały się jako bezrobotne,
3. uzyskały prawo do zasiłku.

W przypadku małżonków, wystarczy, że jeden z nich spełnia kryteria uzyskania pomocy, nawet jeżeli
nie jest kredytobiorcą. Warunkiem jest występowanie wspólnoty ustawowej małżeńskiej.

Komu nie przysługuje pomoc:

1. osobom, które same zlożyły wypowiedzenie,
2. osobom zwolnionym dyscyplinarnie,
3. osobom, którym przysługuje prawo wlasności lub spółdzielcze własnościowe prawo do innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego,
4. osobom, które posiadają prawo do lokalu jednorodzinnego lub domu mieszkalnego budowanych w celu przeniesienia na nich własności tychże nieruchomości,
5. są najemcami innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.

Maksymalny okres pomocy to 12 miesięcy, a kwota pomocy ograniczona jest warością 1200zł/m-c.

Wniosek należy złożyć w urzędzie pracy, w którym osoba uprawniona została zarejestrowana jako bezrobotna. Decyzję o przyznaniu pomocy podejmuje starosta.

Oprócz wniosku, należy przedłożyć zaświadczenie z banku, który udzielił kredytu, zawierające następujące informacje:

1. adres i nazwę banku,
2. imię, nazwisko, adres miejsca zamieszkania, PESEL oraz serię i numer dowodu osobistego lub rodzaj i numer innego dokumentu tożsamości kredytobiorcy,
3. numer umowy kredytowej,
4. numer konta na które ma być przekazywana pomoc,
5. walutę spłaty kredytu,
6. terminy płatności oraz wysokość w złotych kolejnych 12 niewymagalnych miesięcznych rat kapitałowych i odsetkowych, a w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy – terminy płatności tych rat rozpoczynające się od miesiąca następującego po upływie okresu wypłaty świadczenia z tytułu tej umowy; w przypadku kredytów indeksowanych i walutowych przy przeliczeniu na złote stosuje się kurs średni ogłoszonyprzez Narodowy Bank Polski w dniu wymagalności ostatniej raty kredytu mieszkaniowego.

Co do umów ubezpieczenia od utraty pracy – kredytobiorca występujący o pomoc, musi podać warunki wszystkich ubezpieczeń z których przysługuje mu wyplata świadczenia z tytułu utraty pracy, już we wniosku o udzielenie pomocy. Istotna jest przede wszystkim data w której upływa okres wypłaty świadczenia. Dopiero po tej dacie następuje wypłata pomocy ze strony państwa.

Kiedy decyzja o przyznaniu pomocy wygasa:

1. w przypadku zbycia przedmiotu kredytowania – z dniem zbycia,
2. w przypadku utraty statusu bezrobotnego – z upływem miesiąca po miesiącu w którym nastąpiła utrata statusu bezrobotnego,
3. w przypadku wypowiedzenia umowy kredytu mieszkaniowego – z dniem zakończenia okresu wypowiedzenia,
4. w przypadku podjęcia czynności egzekucyjnych z przedmiotu kredytowania – z dniem podjęcia pierwszej czynności,
5. w przypadku spłaty kredytu – z dniem dokonania spłaty ostatniej raty.

Zwrot przyznanej pomocy rozpoczyna się w miesiącu następującym po miesiącu w którym upłynął termin 2 lat od zaprzestania płatności rat pomocy. Spłata następuje przez 8 kolejnych lat, w ratach równych. Kwota pomocy jest pożyczką nieoprocentowaną.

Tego typu pomoc, uratuje zapewne jakąś cześć kredytobiorców przed utratą nieruchomości lub ubóstwem spowodowanym przeznaczaniem całości dochodów w gospodarstwie domowym, na spłatę raty kredytu.

Ja proponowałbym się zastanowić jednak nad tym, czy nie lepiej jest po porostu trochę bardziej wyedukować Polaków w zakresie finansów osobistych? Banki promują model w którym wysoki wkład własny jest premiowany lepszymi warunkami kredytowania. Zabezpieczają w ten sposób swoje interesy. Kredytobiorcy – niestety - często decydują się dla niższej o 0,1-0,2% marży, pozbyć całych swoich oszczędności i wnieść maksymalny możliwy wkład własny. Tutaj pokutuje wspomniany brak edukacji finansowej. W Polsce kredyt cały czas jest traktowany jako zło konieczne. Kredytobiorcyposzukują jak najmniejszego kredytu, z jak najkrótszym okresem spłaty. Są gotowi płacić wysoką ratę (często ponad możliwości), zrezygnować przez to z wakacji, tylko po to, żeby jak najszybciej pozbyć się zobowiązania.

A może jednak warto zostawić sobie część pieniędzy, zapłacić trochę więcej odsetek, spłacać kredyty kilka lat dłużej, ale mieć spokój na wypadek utraty pracy albo innych nieprzewidzianych sytuacji losowych? Może warto mieć poduszkę bezpieczeństwa, czyli pulę oszczędności do których można sięgnąć jeżeli coś się wydarzy? Kredyt jest zobowiązaniem na długie lata. Dzisiaj może nas być stać na jego spłatę, ale kto jest w stanie przewidzieć co będzie za rok, dwa lub trzy lata? Warto też mieć na uwadze fakt, że kredyt czasami może być na tyle tani, że nie opłaca się go spłacać zbyt szybko. Ale to jest temat na kolejne opracowanie…

Artykuł pochodzi z serwisu artykuly.com.pl - żródła darmowych artykułów do przedruku.

O autorze

Rafał Binkiewicz

Twórca serwisu www.finansowydoradca.com.pl

Chwilówka

2009-09-17T23:19:00.000-07:00

Chwilówka może być przeznaczona na dowolny cel, a można ją otrzymać podczas jednej wizyty w oddziale bez poręczyciela - dodaje Karolina Tyszkiewicz z biura rzecznika prasowego Kasy Krajowej, zrzeszającej spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.

Już wkrótce szybka pożyczka nawet z kasowego okienka. Czy to możliwe ?

Autorem artykułu jest arab1

Dzięki kryzysowi, coraz popularniejsze stały się pożyczki, potocznie nazwane chwilówkami. Obecnie nawet w okienku, w którym opłacamy rachunki, można dostać tzw. chwilówkę czyli kwotę od 100 do 500 zł. Jednakże jest mały haczyk.

Takie pożyczki bywają z reguły bardzo wysoko oprocentowane. Grupa Finansowa Expert, która prowadzi ok. 170 tzw. okienek kasowych w całej Polsce, poszerza ofertę o nowy produkt tzw. pożyczki chwilówki. O taką pożyczkę w wysokości od 100 do 500 zł może starać się praktycznie każdy z klientów.

Trwający blisko pół roku pilotaż zakończył się sukcesem. W tym czasie udzieliliśmy 3 tys. pożyczek. Ich spłacalność oscyluje w granicy 96 proc. - mówi Włodzimierz Karkoszka, prezes zarządu GF Expert.

Pożyczkę udzielamy jedynie osobie, która jest naszym stałym klientem. Warunkiem jest opłacenie przez nią przynajmniej pięciu rachunków w ciągu ostatnich trzech miesięcy - wymienia Włodzimierz Karkoszka.

Chwilówka może być przeznaczona na dowolny cel, a można ją otrzymać podczas jednej wizyty w oddziale bez poręczyciela - dodaje Karolina Tyszkiewicz z biura rzecznika prasowego Kasy Krajowej, zrzeszającej spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.

Załatwienie niezbędnych formalności trwa raptem kilka minut. Przeważnie wystarczy dowód osobisty i napisane oświadczenie o zatrudnieniu lub emeryturze.

Takie punkty kasowe mogą stać się alternatywą dla okienek bankowych, dla tzw. chwilówek. W przypadku tego typu pożyczek nie obowiązuje ustawa antylichwiarska,wg. której koszty udzielenia pożyczki nie mogą przekraczać 5 proc. jej wartości, natomiast oprocentowanie w skali roku nie może być wyższe niż 20 proc. Może się zatem okazać, że pożyczając np: 200 zł po miesiący musimy spłacić 280 zł, dlatego przed zaciągnięciem takiej pożyczki warto sprawdzić, jakie są całkowite koszty które musimy ponieść w trakcie jej spłaty.

---
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

OFE

2009-09-12T04:28:00.001-07:00

Jaka przyszłość agentów OFE?

Jak podała „Gazeta Wyborcza” w ministerstwie pracy powstał dokument zmieniający założenia wprowadzonej Kika lat temu reformy emerytalnej. Zmiany dotyczyć będą powstania bezpiecznych OFE zwane OFE typu B, zmiany opłat pobieranych przez OFE za prowadzenie rachunków członkowskich oraz wyeliminowania agentów Powszechnych Towarzystwa Emerytalnych.

W miejsce jednego obecnie działającego OFE powstaną dwa subfundusze typu A i B. OFE typu A będzie działał na identycznych zasadach jak dzisiejszy OFE. Drugi subfundusz typu A, zwany bezpiecznym OFE inwestował będzie pieniądze tych, którym do wieku emerytalnego zostało od 5 do 10 lat.

Regulacje bezpiecznego OFE

Będzie on mógł inwestować w bezpieczne papiery, m.in. obligacje. Na giełdzie nie będzie mógł wykupić więcej niż 5% akcji jednej spółki. W TFI będzie mogło zaangażować maksymalnie 15% swojego kapitału, ale nie więcej niż 5% w jedno TFI. W lokatach bankowych może znaleźć się maksymalnie 20% aktywów OFE B ale w jednym banku nie więcej niż 5%.

OFE B nie będą mogły pobierać opłat pieniężnych od wpłacanych przez klientów składek. OFE A maksymalnie będzie mogło pobierać 3,5% wartości składki.

Rewolucyjną zmianą jest sposób zapisywania lub zmiany OFE. Nowi lub dotychczasowi członkowi OFE będą mogli zapisywać się do OFE listownie lub poprzez Internet. Zapis ten może przyczynić się do wyeliminowania agentów OFE. Szacuje się że prace może stracić nawet 120 tys. agentów OFE.

Opłaty za zmianę OFE

Jedną z ciekawszych zmian jest zniesienie opłat pobieranych przez OFE za zmianę funduszu emerytalnego w pierwszych latach członkostwa. Ponadto zwiększona zostanie liczba losowań do OFE nowych członków z dwóch do czterech razy w roku.

Wprowadzane zmiany w przepisach zdaniem ekspertów są korzystne dla klientów OFE oraz rządu. Zapisy te, niemalże wymuszają na OFE typu B inwestowanie w obligacje skarbu państwa co ułatwia obecnemu jak i przyszłemu rządowi finansowanie długu publicznego.

Artykuł pochodzi z serwisu artykuly.com.pl - żródła darmowych artykułów do przedruku.

O autorze

Autor jest administratorem strony www.mojeofe.com

Finanse

2009-08-20T11:21:00.000-07:00

Czym jednak jest finansowa wolność? Otóż pojęcie to oznacza taki stan posiadania inwestycji (obojętnie jakich), w którym nie musimy już podejmować pracy zarobkowej, a utrzymujemy się jedynie z zysków naszej inwestycji

Wolonść finansowa, dla kogo?

Autorem artykułu jest Maciej Rogacki

Siedzę sobie właśnie przed telewizorem, na ekranie reporterzy CNBC wieszczą kolejną panikę, więc dla odprężenia postanowiłem troszkę dopisać do tego bloga....

Wielu z Nas (inwestorów lub przedsiębiorców) chciałoby w jakiejś bliższej lub dalszej perspektywie czasowej być finansowo wolnymi ludźmi. Czym jednak jest finansowa wolność? Otóż pojęcie to oznacza taki stan posiadania inwestycji (obojętnie jakich), w którym nie musimy już podejmować pracy zarobkowej, a utrzymujemy się jedynie z zysków naszej inwestycji; ważnym elementem jest tutaj, że do finansowej wolności nie pasują np. biznesy pochłaniające nas na kilkanaście godzin dziennie (nawet jeśli sądzimy, że robimy to dobrowolnie, to w przypadku sentymentów do własnego, raczkującego biznesu nie będziemy w stanie zostawić go na pastwę rynku i w efekcie stajemy sie jego niewolnikami-a chyba niewolnictwo jest antonimem wolności...). Tak wiec finansowa wolność oznacza też dowolność w planowaniu własnym czasem-pieniądze ostro harują na nas, a My robimy co chcemy :) . Wizja jest niezwykle kusząca-robić co się chce i nie martwić się o pieniądze; Tu jednak nasuwa mi się pytanie, czy aby taki stan jest w rzeczywistości możliwy w 100% ?? Żeby odpowiedzieć na to pytanie, przeanalizujmy kilka przypadków: 1. Inwestor giełdowy: pewnie każdy, kto odwiedza tego bloga słyszał cokolwiek o giełdzie (chociażby z TVN w ostatnich dniach :P ), wielu z nas jest aktywnymi inwestorami, jednak oprócz giełdy ma jeszcze inne zajęcia (ja na przykład mam studia oraz dwie prace). Idea tego rozwiązania jest taka: władować pieniądze na giełdę (poprzez TFI czy dokonując samodzielnych wyborów konkretnych papierów), a potem odcinać kupony z wzrastającej wartości naszych akcji, jednostek, kontraktów, FIZ-ów czy certyfikatów. Generalnie pomysł jest niezły, jednak ma swoje wady. Nie chodzi mi tu o możliwość bessy (na przykład takiej jak teraz), bo jak się człowiek porozgląda po naszej (lekko zaściankowej) GPW, to nawet nie mając możliwości gry na kontraktach terminowych może w okresie bessy sobie skubnąć niemałą kaskę. Pies pogrzebany jest pod innym drzewem - drzewem czasu: idealnie byłoby, gdyby hasło "giełda=wieczne wzrosty" - popularne pamiętnego lata 2007 - było prawdziwe, no ale ideałów ponoć nie ma... więc inwestor musi od czasu do czasu (niekiedy oznacza to kilka razy dziennie lub częściej zależnie od przyjętej taktyki) zaglądać do notowań, sprawozdań, wyników finansowych itp. Jeśli ktoś z szanownych czytelników przeprowadził sobie kiedyś porządną analizę fundamentalną, to jest świadom, że aktywne formy inwestowania (w odróżnieniu od pasywnych, np. kup i trzymaj (dłuuuuugo) fundy indeksowe) to mimo wszystko dość ciężki kawałek chleba. Analitycy techniczni z kolei są pod silną presją psychiczną-tym większą, im częściej dokonują transakcji - często też technicy tworzą własne automatyczne systemy transakcyjne, w co trzeba włożyć niemało czasu (nauka np. kodu do programów analitycznych, opracowywanie elementów systemu) i troszkę pieniędzy (programy, dostęp do notowań itd). Widać tu jasno, że ta forma wolności finansowej jednak nie do końca odpowiada założeniom, które nakreśliłem wyżej (wkładamy czas i pieniądze, co niekoniecznie chroni nas przed stratami)... 2. Życie z odsetek z lokat, z kuponów obligacji lub z dywidend: Na pierwszy ogień w tej kategorii lokaty i obligacje - w początkach mojego zainteresowania tematem miałem taką strategię: jak najszybciej zarobić 1,5 miliona pln-ów, wpakować to na konto lokacyjne (te z wyższym oprocentowaniem) i co miesiąc wypłacać sobie tyle, ile będę potrzebował do życia(nie więcej jednak niż 1/12 pieniędzy narosłych z oprocentowania żeby nie przejeść odsetkodajnego kapitału 1,5 miliona), dla zilustrowania idei podam obliczenia (zakładam 5% oprocentowanie konta lokacyjnego): miesięczna wypłata = 1 500 000 * (0,05 / 12) = 6250,- Sześć tysiaków co miesiąc bez roboty - niezła perspektywa, jednak nie uwzględniłem tu inflacji, a że mam 24 lata i planuję jeszcze z 60 pożyć, to potem obliczyłem sobie ile będzie realnie wart mój kapitał tworzący odsetki za 60 lat w odniesieniu do siły nabywczej dzisiejszego złotego (w obliczeniach dotychczasowa, średnia inflacja od początków nowego ustroju RP, czyli 4,03%), oto obliczenia: kapitał za 60 lat = 1 500 000 * (1 - 0,0403) ^60 = 127 122,- Jak widzimy, jeśli przez te 60 lat nic nie zrobię, żeby powiększyć swój kapitał, to będę w opałach... Policzmy ile będzie warta comiesięczna wypłata w odniesieniu do dzisiejszej kasy: przyszła wypłata = 6 250 * (1 - 0,0403) ^60 = 529 złotych - totalna klapa - inflacja zmieni naszą finansową wolność w finansową klęskę... Opcja druga, czyli kupowanie akcji / udziałów dla samych dywidend: pierwszy minus jest taki, że nie mamy gwarancji wypłaty dywidendy, widać to po spółce, która w ostatnich latach wypłacała bardzo hojne dywidendy, tzn KGHM; z KGHM-em jest taka sytuacja, że jeśli cena miedzi spadnie poniżej 5000 usd/t, to miedziowy koncern jedzie na stratach. Obecnie cena właśnie jest poniżej takiego pułapu, w związku z czym KGHM-a chyba nikt nie chce (pomijam, ze cena akcji spadła z maksimum około 140 do mniej niż 30 obecnie, bo mówimy o posiadaniu akcji dla samych dywidend). Ktoś nastawiony na dywidendy powiedziałby, ze "to świetna okazja, kupię KGHM po 30, przez 3 lata dostanę dywidendę 10 zł i za 3 lata mam akcje za darmo, a dywidendy co roku wpadają do kieszeni"; niestety wypłata dywidend zależy od tego czy spółka przynosi zyski, a kursy akcji spadają najczęściej w odpowiedzi na brak zysków / zbyt małe zyski. Kolejna sprawa: zanim dostaniemy jakąkolwiek dywidendę, spółka może upaść, a nieistniejące spółki na pewno nie wypłacają dywidend, daję głowę :) . Można zakupić kilka spółek płacących stale dobre dywidendy, jednak ja dostrzegam na GPW jak na razie dwie takie spółki, z czego przy jednej dowiodłem powyżej, że prawdopodobnie w przyszłym roku nic nie wypłaci. Kończąc pkt 2 podsumuję: tutaj na naszą niekorzyść działa inflacja (zjada kapitał) lub rynek (możliwość braku zysków spółki) i trzeba podejmować działania naprawcze - zwiększające np. kapitał, który daje odsetki. 3. Nieruchomości: pominę teraz temat ceny kredytu, natomiast żeby nie zanudzać czytelników, powiem krótko: nieruchomości na wynajem - niby wszystko ok, ale musimy pracować (i kłaść kasę) przy utrzymaniu stanu technicznego nieruchomości, może się okazać, że lokatorzy nam narobią dodatkowych szkód, albo nie będą chcieli płacić (pół biedy jak lokal najmujemy firmie, po prostu wywalamy za drzwi i z głowy, gorzej, jak wynajmiemy niewypłacalnej rodzince, wtedy nie możemy wywalić ich tak długo, aż gmina nie zapewni im mieszkania o standardzie nie mniejszym niż w poprzednim lokalu - co - jeśli mamy wypasione mieszkanko do wynajmu - może szybko nie nastąpić, zresztą gminy raczej się z "zapewnianiem lokali" nie spieszą) - słowem żadna to wolność, kupimy nieruchomość, która cały czas będzie kosztowała nas czas, pieniądze i nerwy (utrzymanie, lokatorzy). Pominę już dalsze sposoby osiągania wolności finansowej, mam nadzieję że zauważyłeś Czytelniku, że tak na prawdę nie ma wolności finansowej (chociaż nie twierdzę-wbrew temu co mógłbyś sądzić po przeczytaniu tego wpisu - że powyższe metody zarobkowania nie są lepsze niż etat). W istocie to co określamy wolnością finansową jest tylko lepszą pracą (mniej wysiłku, mimo wszystko mniej nerwów niż na etacie, szczególnie jeśli masz nieprzyjemnego szefa) za większe pieniądze, na pocieszenie dodam, że pewne cechy wolności tu są, bo przecież mamy większa swobodę działań i decyzji, ponadto mamy całkiem spory wpływ na wysokość naszych przychodów. Na etacie nie ma ani jednego (jeśli przez dłuższy czas będziesz robił to co chcesz, a nie to co szef chce, to niebawem się z pracą pożegnasz), ani drugiego (teoretycznie możemy iść do szefa po podwyżkę, ale w praktyce to różnie bywa, nawet jeśli pójdziesz, to szef poświęci Ci trochę czasu na pogaduszkę o podwyżce, jednak o większej wypłacie możesz pomarzyć), toteż "wolność finansowa" (tak od dziś będę w uproszczeniu określał mniejszą pracę, za którą dostajemy większe pieniądze-nierzadko kilkukrotnie za wykonanie jednej pracy) jest całkiem fajnym rozwiązaniem. Mam więc nadzieję, że nie zrezygnowałeś Czytelniku po lekturze dzisiejszego posta z dążenia do finansowej wolności, tak jak i ja nie zrezygnowałem :) Do zobaczenia wkrótce.

---

www.finanseimy.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Podatki a działalność gospodarcza

2009-08-19T05:01:00.000-07:00

Jedna gmina postanowiła wyłożyć 50 tyś zł na rozpoczęcie działalności gospodarczej.
Myślę, że prawie te pieniądze wystarczą na opłacenie zusów a z biznesu i tak będą nici.
Bo nie o to chodzi żeby coś dawać za darmo, ale o to żeby podatki były uczciwe dla wszystkich.
Ja miałem biznes i dałem sobie spokój bo nie dało się rozwinąć firmy ponieważ mnie wykończyli zusami, musiałem płacić zusy nawet wtedy gdy firma nie miała zysku.
A nowa firma nigdy się nie utrzyma przy takich podatkach, bo to nie są podatki tylko haracze na zusy i na inne ukryte opłaty, których się nie nazywa podatkami.
Podatki są wtedy, gdy mam zysk i płace od tego zysku podatek, a gdy nie mam zysku to nie płace podatku i nie płace żadnych zusów, bo nie mam z czego.
Chyba to jest oczywiste? Ale, nie dla naszych ustawodawców, urzędników, posłów.
Ktoś kiedyś napisał, że podatki są ustanawiane przez bogatych dla bogatych.
Wystarczy się dookoła rozejrzeć i tak jest i w naszym kraju. Firmy zakładane przez normalnych ludzi, którzy nie mają kapitału na założenie firmy, próbują założyć działalność gospodarczą i po roku płacenia zusów zostają bankrutami, a do domu im przychodzą wezwania pod groźbą kary, gdy nie uregulują zusu za któryś miesiąc.
Niestety żeby nie zostać dłużnikiem państwa, które pobiera haracz w postaci zusu muszą zawiesić działalność gospodarczą. I nigdy już nie próbują zakładać własnej firmy, bo co innego założyć firmę a co innego ją utrzymać.
Nasi politycy za główny cel postanowili żeby jak najłatwiej było założyć firmę a najlepiej żeby można firmę założyć w jednym okienku.
Dzięki za te ułatwienia, tylko, co z tego, że założę firmę w jeden dzień a na drugi zniszczycie mnie zusami, bo jeszcze nic nie zarobiłem a zus musze zapłacić.
Tu jest właśnie problem, który ludziom z inicjatywą pomysłem nie pozwoli się rozwinąć.
Uczciwe państwo pobiera podatki od zarobionych pieniędzy, a nieuczciwe albo totalitarne pobiera opłaty w różnych ukrytych formach, które nie są nazwane podatkami.
Przecież Zus to nie podatek. Tylko, co to jest?
Ubezpieczenie? Tylko, dlaczego w takiej niesprawiedliwej formie?
Ktoś, kto dopiero zaczyna działalność gospodarczą nie jest w stanie, co miesiąc opłacać zusów, bo jeżeli firma nie przynosi regularnych comiesięcznych zysków to, z czego ma ten ZUS zapłacić?
Ano chyba trzeba wziąć kredyt, że zapłacić haracz.
Ponadto ZUS, który jest niszczącym obciążeniem dla malej jednoosobowej firmy, dla giganta zarabiającego miliony jest nic nieznaczącym groszem. Ale dlaczego taka niesprawiedliwość istnieje? Ponieważ bogaci biznesmeni pilnują polityków, aby tak nadal było, bo nie jest w ich interesie wolny rynek, na którym każdy mógłby prowadzić działalność gospodarczą, dlatego finansują kampanie politykom pod warunkiem, aby nic w tej materii się nie zmieniło, a wręcz przeciwnie żeby bogaci dostawali ulgi, zwolnienia z vatu i wszelkiego rodzaju przywileje. Widzimy, co się dzieje podatki rosną, małe firmy bankrutują, a giganci wraz z politykami zasiadają w spółkach i zbijają ogromną wprost niewyobrażalną kasę.
Jeśli chodzi o gospodarkę to nie ma wolności gospodarczej, gdyby była to każdy, kto ma inicjatywę a niema pieniędzy mógłby założyć firmę i powoli się dorabiać.
Jeżeli uważasz, że piszę głupoty idź załóż firmę w jeden dzień, bo ci to ułatwili i spróbuj nie mając pieniędzy na zusy utrzymać się tylko z zysków wypracowanych przez nowo założoną firmę. Najdalej po pól roku pójdziesz żebrać o zasiłek dla bezrobotnych, albo znowu zatrudnisz się na posadce i będziesz nabijać kasę bogaczom.

Kredyt hipoteczny

2009-08-14T09:38:00.000-07:00

bank ma klucz do domu zdj. fotolia
Większość klientów chcących kupić nieruchomość, czy to mieszkanie, dom, działkę, wspomaga się kredytem hipotecznym. Bardzo rzadko dysponują gotówką. Aby kupić wymarzone nieruchomości - mieszkanie, dom, grunt, bo każdy ma inne marzenia - klient musi przeprowadzić kalkulację na zakup czego go stać. I tu zaczynają się problemy.
Kiedy klient idzie do banku, czy pośrednika kredytowego aby dowiedzieć się jaką ma zdolność kredytową i jakiej wartości nieruchomość może kupić, wszystko wygląda pięknie - zdolność kredytowa taka i taka, o takiej wartości mieszkania, czy domu może szukać. I my, pośrednicy staramy się spełnić oczekiwania klienta, szukamy interesujących ofert nieruchomości w odpowiedniej cenie.

Znajdujemy piękne mieszkanie, w wymarzonej lokalizacji, cena nieruchomości uzgodniona. Strony podpisują umowę przedwstępną, uzgadniają termin umowy końcowej, który pośrednik sugeruje, aby był maksymalnie długi, co najmniej 4 miesiące. Oczywiście strony oponują, kupujący przekonuje, że doradca kredytowy obiecywał decyzję w miesiąc, emocje narastają… Ale w końcu udaje się namówić strony na termin do 3 miesięcy.

Kupujący złożył w banku wymagane dokumenty. I zaczyna się horror. Proszę donieść jeszcze taki a taki dokument, klient donosi, za tydzień okazuje się, że trzeba donieść jeszcze coś, za następny kolejny papier. I tak zabawa banku z klientem trwa. Mijają kolejne tygodnie. Właściciel mieszkania zaczyna się niecierpliwić, kupującemu puszczają nerwy, a bank dalej prosi o następny papier.

Niedługo chyba potrzebne będzie świadectwo moralności z kościoła, bo banki posuwają się już do absurdów. Wreszcie jest decyzja kredytowa, ale nagle okazuje się, że dokumenty złożone na początku straciły wg banku ważność i cyrk zaczyna się od nowa. Oczywiście, kto zbiera baty? Pośrednik, chociaż uprzedzał. Ale taka praca. Oczywiście następuje podpisanie Aneksu do umowy przedwstępnej, ustalanie kolejnego terminu umowy końcowej, wszyscy na granicy wytrzymałości psychicznej, tylko bank ma się dobrze i prosi o kolejne dokumenty.

Do czego to ma prowadzić, na czym polega nowa polityka kredytowa banków? Przecież z kredytów hipotecznych banki żyją, a według badań spłacalność kredytów hipotecznych jest największa i najlepsza w porównaniu z innymi kredytami. Każdy najpierw spłaca ratę (przecież niemałą) kredytu hipotecznego, żeby tylko nie stracić mieszkania. Kiedy banki zmienią swoją politykę, wtedy ruszy rynek nieruchomości. Ciekawe, który bank pierwszy przerwie te obłędne praktyki i zacznie potencjalnych kredytobiorców traktować poważnie, tak jak na to zasługują
http://www.webshock.com.pl/problemy-z-uzyskaniem-kredytu-hipotecznego/

Fundusze inwestycyjne

2009-08-13T10:15:00.001-07:00

Fundusze inwestycyjne, zwane również funduszami wspólnego inwestowania lub funduszami zbiorowego inwestowania, to instytucje finansowe, których działalność opiera się na gromadzeniu rozproszonych kapitałów różnych inwestorów (uczestników funduszy) w celu ich następnej alokacji, pozwalającej inwestorom tych środków osiągać znaczące i co najważniejsze dodatnie korzyści finansowe. We współczesnych międzynarodowych gospodarkach fundusze inwestycyjne są jednym z podstawowych segmentów rynku finansowego.
W Polsce fundusze inwestycyjne występują na rynku finansowym od kilkunastu lat. W tym czasie wpływ na efektywność ich działalności miała nie tylko sytuacja gospodarcza, lecz także zmiany legislacyjne dotyzące funduszy i ich uczestników. Do rozwoju tej sfery rynku w znacznej mierze przyczyniły się również działania podejmowane przez same fundusze inwestycyjne. W kolejnych latach, odpowiadając na potrzeby podmiotów indywidualnych i instytucjonalnych, towarzystwa zarządzające funduszami budowały w ich ramach portfele inwestycyjne o różnym stopniu ryzyka inwestycyjnego. Przykładem dzisiejszego potentata jest chociażby Skandia. Głównym celem tych działań było osiągnięcie dla danego rodzaju funduszu jak najwyższej stopy zwrotu, która odzwierciedlałaby oczekiwania jego uczestników, a także przyciągała potencjalnych posiadaczy jednostek uczestnictwa i certyfikatów inwestycyjnych.

Zagadnienia związane z rynkiem funduszy inwestycyjnych są tematem szerokich dyskusji w literaturze światowej, szczególnie amerykańskiej, gdyż właśnie w Stanach Zjednoczonych rynek funduszy inwestycyjnych osiągnął najwyższy stopień rozwoju w skali gospodarki światowej. W Polsce instytucjom tym nie poświęcano jak dotąd zbyt wiele uwagi, ograniczając się głównie do okresowych badań empirycznych dotyczących ich dochodowości i efektywności, które są wartościowym źródłem informacji dla podmiotów zainteresowanych ulokowaniem swoich oszczędności na tym rynku, przede wszystkim, dlatego, że pozwalają ocenić, jakość zarządzania funduszami i porównać ich konkurencyjność z innymi formami lokaty kapitałów pieniężnych. W zależności od wyników tego porównania podmioty indywidualne i instytucjonalne mogą decydować o zainwestowaniu posiadanego kapitału bezpośrednio w fundusze inwestycyjne czy jak wspominano w instytucje jak np skandia która skupia i oferuje wiele fundusze w jednym miejscu. Wyrazem wzrostu zainteresowania funduszami ze strony oszczędzających jest zwiększająca się wartość zgromadzonego przez nie kapitału, mająca podstawowe znaczenie dla rozwoju tego segmentu rynku finansowego. Mimo że dochodowość i efektywność, które zależą od podjętych w przeszłości decyzji osób zarządzających funduszami, wpływają na zwiększenie aktywów funduszy inwestycyjnych, nie są one jedynymi czynnikami decydującymi o rozwoju tego rynku.

O autorze
Z zamiłowania zajmuje się informatyką, oraz pozycjonowaniem swoich serwisów internetowych jak www.finanseosobiste.biz, www.artykuly.sos.pl oraz serwisów organizacji do których należę jak np www.knp-ur.pl Podobnie jak ten blog bardzo cenię sobie unikalność oraz zero spamu i co najważniejsze unikalne teksty. Zapraszam na podobny serwis www.artykuly.sos.pl ...
http://www.webshock.com.pl/fundusze-inwestycyjne-troszke-teorii/

kredyt hipoteczny

2009-08-10T09:29:00.000-07:00

Spread walutowy – pierwszy najczęściej skrzętnie ukrywany przez banki koszt kredytu, mogący wynosić nawet kilkanaście procent! Kilka miesięcy temu w jednej z poczytnych gazet ukazał się artykuł: „Jak nas banki robią w spread?”.

kredyt na dom zdj. fotolia
O czym warto pamiętać przy wyborze kredytu hipotecznego?
autorem artykułu jest Piotr Goliszewski
Kredyt hipoteczny – prawdopodobnie największe zobowiązanie finansowe w życiu z jakim przyjdzie nam się zmierzyć. Dla wielu z nas to właśnie pomoc banku jest jedyną szansą na zakup własnego mieszkania lub domu. Artykuł ten ma na celu przybliżyć prostym, czytelnym językiem wszystkich zawiłości związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.
Sprężynka, poduszka czy wakacje kredytowe? A może rok bez odsetek? Do tych bardziej wymagających doradca bankowy nawet dojedzie w dogodne miejsce zgodnie z hasłem z telewizyjnej reklamy. Biorąc pod uwagę, że za ten dojazd doradcy przyjdzie nam płacić przez nierzadko trzydzieści lat może rozsądniej znaleźć odpowiedniego doradcę samemu i w następstwie wspólnie z nim wybrać najlepszy dla nas kredyt z tych dostępnych na rynku.
Aby lepiej wprowadzić w problematykę zagadnienia opiszę krótką rozmowę jaką ostatnio przeprowadziłem z jednym z moich klientów. Wspomniany Pan bardzo długo zachwalał mi swój świetny kredyt do którego zresztą namówiła go znajoma. Niska prowizja i oprocentowanie „najniższe” z obecnie dostępnych. Jakież było zdziwienie mojego rozmówcy, gdy po kilkunastu minutach rozmowy wyliczyłem mu, że biorąc kredyt na pierwszy „rzut oka” droższy, z większym oprocentowaniem w innym banku rata kredytu który posiada okazała się znacznie droższa od tej, którą płacił by w banku konkurencyjnym. Jak to możliwe? Wyjaśnienie spróbuję zamieścić poniżej.
Na początek zastanówmy się jakie czynniki składają się na koszt kredytu. A jest ich niemało:
- prowizja banku – ważny koszt początkowy z którym musimy się liczyć. Biorąc jednak pod uwagę długość trwania zobowiązania jakim jest kredyt hipoteczny czynnik jakim jest jednorazowa prowizja nie powinien być podstawowym wyznacznikiem przy wyborze najlepszego dla nas kredytu hipotecznego
- WIBOR, LIBOR, EUROLIBOR - stopy bazowe stanowiące jeden z dwóch składników oprocentowania
- marża – podstawowe źródło zysku banku
- spread -występujący przy kredytach walutowych
- prowizja za wcześniejszą spłatę
- prowizja za przewalutowanie
- szereg ubezpieczeń różnego rodzaju, które zsumowane mogą dać kwotę rzędu nawet kilku procent od wartości kredytu
Zastanówmy się przez chwilę na co zwracamy szczególną uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego? Odpowiedź nasuwa się sama. Jest to prowizja oraz oczywiście oprocentowanie. Bezdyskusyjnie obie te rzeczy są w wyborze odpowiedniego kredytu ważne. Nie trzeba być specjalistą od reklamy, aby zauważyć, że są to dokładnie te rzeczy na które nacisk kładą banki w reklamach telewizyjnych, radiowych czy prasowych swoich kredytów. Zatem banki podają nam informacje, które jako potencjalni klienci chcemy usłyszeć, pomijając szereg innych, niemniej ważnych na które często nieświadomie przymykamy oko. Co zatem zrobić, aby nie dać się oszukać? Pytać, pytać i jeszcze raz pytać. Im bardzie niezależne źródło odpowiedzi na wszystkie nurtujące nas pytania znajdziemy tym lepiej.
Omówię teraz wszystkie wspomniane już wyżej czynniki składające się na koszt kredytu.
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego – w zależności od banku wacha się od 0 do nawet 4,5%. Rzadko podlega negocjacji (co nie oznacza, że nie warto spróbować). Decydując się na kredyt w danym banku zazwyczaj musimy zaakceptować prowizję jaką proponuje bank. W wielu przypadkach istnieje możliwość zamiany prowizji na ubezpieczenie, np. takie od utraty pracy.
Spread walutowy – pierwszy najczęściej skrzętnie ukrywany przez banki koszt kredytu, mogący wynosić nawet kilkanaście procent! Kilka miesięcy temu w jednej z poczytnych gazet ukazał się artykuł: „Jak nas banki robią w spread?”. Już sam tytuł bardzo dobrze oddaje problematykę zagadnienia. Obecnie standardem jest spread na poziomie około 5%, choć banków które od tej normy odbiegają w obie strony nie brakuje. Spread to nic innego jak różnica między ceną kupna a sprzedaży waluty. Najprościej tłumacząc bank przeliczając wartość naszego kredytu stosuje kurs kupna np. CHF, EUR lub USD, a przy ustalaniu wysokości miesięcznej raty - kurs sprzedaży tej waluty. Niestety daremnie szukać w zapisach umów kredytowych wzmianek na temat tego w jaki sposób bank spread wylicza. Jest to niewiadoma, z którą decydując się na kredyt walutowy musimy się zgodzić. To co możemy zrobić to przyjrzeć się jak w danym banku spread wyliczany był w przeszłości, mając nadzieję, że ów bank będzie kierował się tą samą polityką w przyszłości. Niestety spread walutowy w niektórych przypadkach może być czynnikiem, który po dokładnych wyliczeniach sprawia, że refinansowanie kredytu na inny w przyszłości staje się zwyczajnie nieopłacalne.
Od lipca 2009 roku w życie weszła tak zwana rekomendacja S2. W myśl tej rekomendacji banki mają obowiązek dać możliwość spłacania kredytów walutowych w walucie w jakiej kredyt został zaciągnięty. Zanim z tej możliwości skorzystamy, sprawdźmy czy jest to dla nas opłacalne. Są bowiem na rynku banki, które spread mają na tyle atrakcyjny, że trudno będzie nam znaleźć korzystniejszą ofertę, choćbyśmy walutę mieli zakupić w zaprzyjaźnionym kantorze.
Kolejny dwa czynniki którym warto się przyjrzeć to prowizja za przewalutowanie oraz wcześniejszą częściową nadpłatę kredytu lub całkowitą jego spłatę. Biorąc kredyt hipoteczny na 30 lat warto co jakiś czas zorientować się w aktualnej ofercie dostępnej u konkurencji. Banki, aby przyciągnąć do siebie klienta często dla tych posiadających już kredyt hipoteczny terminowo spłacany mają specjalne promocje. I właśnie dlatego warto, aby wcześniejsza spłata kredytu w naszym banku była jak najtańsza. Wiele banków możliwość wcześniejszej bezpłatnej spłaty daje już po 3 latach trwania umowy kredytowej. Są jednak takie w których czynność ta kosztować nas może nawet kilka procent przez cały okres kredytowania. Podobnie jest z przewalutowaniem – tutaj prowizja w zależności od banku wacha się od zera do kilku procent.
Nie wolno nam zapomnieć o ubezpieczeniach. Kreatywność w wymyślaniu przez banki ubezpieczeń różnego rodzaju bywa zaskakująca. Normą są już ubezpieczenia na życie oraz te od ryzyka utraty pracy. Obowiązkowe jest również ubezpieczenie pomostowe (czyli ubezpieczenie do momentu wpisu hipoteki w czwartym dziale Ksiąg Wieczystej na rzecz banku). W myśl polskiego prawa w przypadku kredytów na 100% wartości nieruchomości nie unikniemy również ubezpieczenia niskiego wkładu. Jest to jedno z droższych ubezpieczeń szczególnie przy większych kredytach mogące osiągnąć sumy rzędu kilku czy nawet kilkunastu tysięcy złotych. Do pakietu ubezpieczeń obowiązkowych dochodzi jeszcze ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
W zależności od banku spotkać możemy się jeszcze z następującymi ubezpieczeniami:
- ubezpieczeniem bezpiecznej spłaty kredytu
- ubezpieczeniem od ryzyka wartości nieruchomości
- ubezpieczeniem na wypadek trwałej niezdolności do spłaty
Warto abyśmy na spotkaniu z doradcą dokładnie wypytali się o wszystkie ubezpieczenia oraz koszty z nimi związane. Nierzadko bowiem suma jaką przyjdzie nam wydać na opłacenie opłat okołokredytowych sięga kilku procent od całej wartości naszego zadłużenia wobec banku. Biorąc pod uwagę długość trwania zobowiązania jakim jest kredyt hipoteczny, rozsądnym wydaje się odpowiednio zabezpieczyć. Tak więc ubezpieczenie zdrowotne – choć to kolejny dodatkowy koszt kredytu – należy wziąć pod uwagę. Ryzykowna jest również rezygnacja z dodatkowego ubezpieczenia na życie, które na wypadek nieszczęścia zabezpiecza przyszłość naszych bliskich i dach nad ich głowami.
Podsumowując: nie szczędźmy czasu na wędrówki po bankach w celu znalezienia odpowiedniego kredytu. Bank w którym aktualnie posiadamy konto i który przekonuje nas, że jesteśmy jego „ulubionymi” klientami, nie zawsze musi mieć dla nas ofertę najlepszą z dostępnych na rynku. A jeśli czasu nam brakuje, zasięgnijmy porady kogoś kto z definicji jest niezależnym doradcą i działa w naszym interesie.

I na koniec jeszcze jedno. Świetny kredyt naszego sąsiada, czy ten polecany przez zatroskaną siostrę wcale nie musi być tak doskonały dla nas. Dobór odpowiedniego kredytu zależy bowiem również od źródła i wysokości naszych dochodów, lokalizacji i rodzaju nieruchomości jaką chcemy zakupić, oraz kilku innych czynników, które tworzą naszą punktację kredytową w banku.
autor:
Piotr Goliszewski
Specjalista ds. Inwestycji i Kredytów Hipotecznych

www.doradcafinansowy.net.pl

--
Piotr Goliszewski
Specjalista ds. Inwestycji i Kredytów Hipotecznych
Kierownik Biura Goldenegg S.A.
www.doradcafinansowy.net.pl
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt mieszkaniowy

2009-07-28T08:52:00.000-07:00

finanse-kredyty-lokaty.blogspot.com/
Dokładnie tak samo jest z przyszłością – to, co dla Ciebie stanowi spore obciążenie, w przyszłości nie będzie już sprawiać finansowego bólu. Oczywiście pod jednym warunkiem: zakładam, że jednak coś od życia chcesz i nie zamierzasz stać w miejscu.

Jaki wziąć kredyt, czyli parę słów o Twojej przyszłości
autorem artykułu jest Tomasz Zienkiewicz
Gdy bierzesz kredyt mieszkaniowy (lub inny kredyt/pożyczkę gdzie zastawem jest Twoja chałupa) zastanawiasz się ‘na ile lat mam brać?’. Odpowiedź według mnie jest prosta – na jak najdłużej.
I oczywiście można część tego twierdzenia poprzeć finansowymi wyliczeniami wartości pieniądza w czasie – ale to nie ma tu tak wiele do rzeczy.
Jest parę innych czynników dotyczących Twojego życia, które powinieneś uwzględnić by z tego życia coś pozytywnego mieć
Kiedyś usłyszałem że życie człowieka dzieli się na 3 etapy:
1. Masz czas, masz energię ale nie masz kasy
2. Masz energię, zaczynasz mieć kasę, ale nie masz na nic innego czasu
3. Masz już kasę, masz czas… ale już energii brak
Ten podział ma bardzo ciekawe przesłanie i jak dla mnie to taka inna forma ‘carpe diem’ – by nie odkładać na starość to, co teraz nas może cieszyć – później będzie za późno (czyli energia już nie ta).
Podobnie patrzeć trzeba na kredyty. Kredyt to tak naprawdę życie na koszt lat przyszłych. Teraz bierzesz kasę na coś potrzebnego Ci teraz (np. mieszkanie, inwestycje… byle nie jakieś duperele i ‘roztrwaniacze’ pieniędzy) – a spłacasz przez kolejne lata.
Czemu więc im dłuższy kredyt tym lepszy?
Bo…
1. Teraz rata będzie niska – możesz lepiej wykorzystać zaoszczędzone pieniądze
Patrz na ratę jako pojedynczą miesięczną płatność. Jeżeli spojrzysz na sumę oddanych bankowi odsetek w perspektywie np. 25 lat to się załamiesz. Przy kredycie krótszym znacznie mniej ‘okrada’ Cię bank z odsetek.
Jednak, co jest istotne to to, że DZISIAJ zamiast np. 1.300 płacisz 1.000 zł.
Pieniądze na wydatki i inwestycje potrzebne Ci są dzisiaj. Możesz zaoszczędzonymi w ten sposób pieniędzmi poobracać, wyłożyć choćby na swoją edukację (kursy, książki etc) – by lepiej w przyszłości Ci się wiodło i do tego przyjemniej.
Jeżeli masz mało pieniędzy – to zamiast dorabiać, stresować się i męczyć, by spłacać krótszy kredyt – poświęć ten czas i energię na coś sensowniejszego
2. W miarę upływu lat będziesz zarabiał więcej
Cofnij się pamięcią – jaką wartość dla Ciebie miało kiedyś to co nosisz obecnie w portfelu? Pewnie byś oniemiał z radości 10 lat temu mając (już wliczając inflację) równowartość tego, co obecnie trzymasz na ‘codzienne wydatki’.
Dokładnie tak samo jest z przyszłością – to, co dla Ciebie stanowi spore obciążenie, w przyszłości nie będzie już sprawiać finansowego bólu. Oczywiście pod jednym warunkiem: zakładam, że jednak coś od życia chcesz i nie zamierzasz stać w miejscu. Będziesz się dalej rozwijać, inwestować w siebie oraz pozwolisz odkładanym pieniądzom rosnąć i pączkować w jakichś inwestycjach.
Korzystaj z życia teraz. To oznacza: ciesz się nim i zadbaj o lepszą przyszłość, o swoją finansową stabilność i niezależność. Mądrze wykorzystuj kredyty – i jak da radę bierz te najdłuższe – oczywiście po zbadaniu warunków umowy.
Teraz jeszcze ostrzeżenie – każdy z nas jest inny. Są tacy, którzy czują się znacznie lepiej, jeżeli wiedzą, że w ostatecznej finansowej batalii z bankiem zapłacili mniej, bo wzięli krótszy kredyt (np.15 zamiast 25 lat). Jeżeli należysz do nich – to jak najbardziej decyduj się na taki kredyt, który Ci odpowiada. To Twoja decyzja.
Ja za to chętnie zmniejszyłbym sobie ratę o połowę i te pieniądze wrzucił w jakiś biznes albo giełdę :)
Wracając do historyjki o 3 etapach życia. Kiedyś bardzo chciałem jeździć pod namioty – teraz już nie. Teraz chcę zwiedzić świat… i nie zamierzam odkładać tego na później. Możliwe że i też znajdziesz podobny przykład u siebie

--
pozdrawiam,
Tomasz Zienkiewicz
www.dlasiebie.pl :: rozwój osobisty, kariera
benefi.pl :: finanse osobiste

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Leasing

2009-07-20T10:42:00.000-07:00

Leasing - co za a co przeciw ?
autorem artykułu jest Anna Gumułka
Leasing wywodzi się z języka angielskiego, „tease” oznacza najem, dzierżawę.
Leasing jest umownym stosunkiem cywilno-prawnym. W ramach umowy leasingowej jedna ze stron leasingodawca (finansujący) przekazuje drugiej stronie leasingobiorcy (korzystającemu) prawo do korzystania z dobra materialnego. Umowa taka jest udzielana na czas określony i zależy w zasadzie od stron, z małym wyjątkiem w leasingu operacyjnym okres ten jest uzależniony od przepisów podatkowych, które wskazują minimalny czas trwania takiej umowy, wpływ na ten fakt ma przedmiot umowy oraz jaki jest okres amortyzacji dla celów podatkowych. Celem umowy leasingowej jest nie tylko najem, dzierżawa dobra materialnego, ale również po wygaśnięciu takiej umowy możliwość jego nabycia.
Dwa podmioty w umowie leasingowej:
Pierwszym podmiotem leasingu jest leasingodawca czyli osoba finansująca jest to właściciel przedmiotu, który daje przedmiot w odpłatne użytkowanie na określonych warunkach w określonym czasie. Leasingodawcami są najczęściej wyspecjalizowane firmy zajmujące się działalnością w tym zakresie. Często jest to spółka utworzona przez instytucję bankową.
Drugim podmiotem jest lisingobiorca czyli osoba korzystająca jest to podmiot gospodarczy bądź osoba fizyczna posiadająca odpowiednią zdolność kredytową, która użytkuje przedmiot leasingu.
Co może być przedmiotem umowy leasingowej ?
Przedmiotem leasingu może być każda rzecz lub prawo majątkowe. Zgodnie z przepisami o rachunkowości przedmiot taki musi posiadać minimalną wartość 3 500 zł.
Tak więc przedmiotem może być ruchomość bądź nieruchomość, leasing dóbr konsumpcyjnych trwałego użytkowania,
Zabezpieczenie umowy leasingowej:
Dochody brutto leasingobiorcy za ostatnie 12 miesięcy powinny pokrywać wartość udzielonego kredytu w ramach umowy leasingowej. Gdy dochód jest zbyt niski można przedstawić poręczyciela. Zabezpieczeniem prawnym jest weksel, który leasingobiorca podpisuje przy zawarciu umowy. Poręczeniem może być zastaw na rzeczy osoby trzeciej czyli mamy tutaj na myśli poręczyciela lub też hipoteka na nieruchomość osoby trzeciej.
Rodzaje leasingu:
Ze względu na liczbę stron w transakcji wyróżniamy:
- leasing bezpośredni – producent zawiera bezpośrednio z użytkownikiem umowę leasingową
- leasing pośredni – w transakcji występują więcej niż dwie strony, dodatkowo pojawia się wyspecjalizowane przedsiębiorstwo leasingowe.
Uwzględniając przedmiot umowy leasingowej rozpatrujemy:
- leasing finansowy – przedmiot umowy leasingu znajduje się w ewidencji środków trwałych leasingobiorcy, który dokonuje odpisów amortyzacyjnych. Leasingobiorca ma zagwarantowane przeniesienie własności przedmiotu po wygaśnięciu umowy leasingu. Leasingobiorca ponosi wszelkie koszty dotyczące utrzymania, ubezpieczenia dobra. Leasing finansowy trwa zazwyczaj od 3 do 10 lat.
- leasing operacyjny – przedmiot umowy leasingu znajduje się w ewidencji środków trwałych leasingodawcy, który dokonuje odpisów amortyzacyjnych. Leasingodawca ponosi wszelkie koszty utrzymania, ubezpieczenia dobra. Leasing operacyjny polega na czasowym przekazaniu dobra inwestycyjnego w użytkowanie leasingobiorcy. Czas ten zazwyczaj jest krótszy niż okres normatywnego zużycia leasingowanej rzeczy.

--
Tani kredyt hipoteczny
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

oszczędzanie na emeryture

2009-06-04T03:05:00.000-07:00

oszczedzanie na emeryture nie jest tanie

Jeśli oszczędzać to realnie
autorem artykułu jest Michał Kowalski
Czy za 300 zł comiesięcznych oszczędności możemy uzyskać 5 000 zł emerytury? Na to liczą doradcy finansowi proponujący klientom plany systematycznego oszczędzania – taką symulację całkiem niedawno widziałem w jednym z programów telewizyjnych. Tymczasem do realizacji ambitnego emerytalnego celu potrzeba nie 300 a blisko 1400 zł miesięcznie.
Sprawdźmy skąd ta różnica. Do naszych obliczeń przyjmijmy 30-letni okres oszczędzania i 10% roczną stopę zwrotu w tym okresie. Na koniec inwestycji uzyskamy prawie 683 800 zł. Kwota ta posłuży nam później do wypłaty comiesięcznej emerytury. Jeśli uda się osiągnąć stopę inwestycji na poziomie 6% w okresie wypłaty emerytury to owe blisko 700 000 zł wystarczy nam na 20 lat życia. W ten sposób będziemy mogli co miesiąc wypłacać sobie 4 900 zł wiodąc szczęśliwe życie staruszka. Mimo że poprawność matematyczna powyższych obliczeń nie budzi wątpliwości, to jednak wprawne oko zauważy pewien niepokojący aspekt.
Wartość pieniądza w czasie
Blisko 5 000 zł co miesiąc jest kwotą, którą nie pogardziłby pewnie przeciętny emeryt. Jednak zauważmy, że pieniądze te mamy otrzymywać dopiero za 30 lat. Należy zatem uwzględnić fakt utraty ich wartości w czasie, popularnie nazywany inflacją. Dla przykładu dziś za 5 000 zł możemy kupić 1 667 kg ziemniaków, jeśli jednak będą one drożeć 3% rocznie wówczas za 30 lat stać nas będzie jedynie na 687 kg. Może przykład jest banalny, ale fakt nieuwzględnienia inflacji może być dla naszych finansów katastrofalny. Oznacza to, że 5 000 zł dzisiaj ma taką samą wartość co ok. 12 000 zł za 30 lat. To o takiej emeryturze powinniśmy rozmawiać myśląc realnie o obecnych 5 000 zł.
Opodatkowanie
Podatek od zysków kapitałowych skutecznie pomniejsza uzyskiwane stopy zwrotu. Myśląc o emeryturze należałoby zatem wybierać takie rozwiązania inwestycyjne, dzięki którym tego podatku nie zapłacimy. Ustawodawca wprowadzając Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) liczył na to, że zachęty podatkowe zaktywizują Polaków przekonując ich do dobrowolnego odkładania na starość. Tak się jednak nie stało. IKE nie jest popularne a i sami doradcy finansowi go nie promują, gdyż przeważnie nie wiele na sprzedaży takich produktów zarabiają. Trzeba również pamiętać, że niektóre instytucje wprowadzając IKE obciążyły je wysokimi kosztami a dla inwestora nie ma to znaczenia, czy zapłaci podatek do Skarbu Państwa, czy opłaty na rzecz instytucji finansowych.
Nie zmienia to jednak faktu, że jest to w praktyce jedyny sposób na uniknięcie podatku „Belki” gdy celem jest gromadzenie pieniędzy na jesień życia. Nie ma jednak idealnych rozwiązań inwestycyjnych, zatem również IKE ma wady wynikające wprost z ustawy. Alternatywne wobec IKE drogi do emerytalnego szczęścia wiążą się z koniecznością zapłacenia podatku. Może on być płacony przy każdej zmianie produktu inwestycyjnego, lub też odroczony i zapłacony na koniec okresu oszczędzania. Skarb Państwa nie oszczędzi nas również w podeszłym wieku, gdy wypłacana emerytura będzie pomniejszać nasze oszczędności zgromadzone na jakimś, dajmy na to, funduszu pieniężnym przynoszącym kilkuprocentowe odsetki.
Kapitalizacja
Licząc przyszłą wartość odkładanych co miesiąc pieniędzy musimy mieć świadomość, że do wzoru na tę matematyczną funkcję podstawiamy oczekiwaną miesięczną stopę zwrotu, która później, co wynika ze wzoru, będzie kapitalizowana. Jeśli zatem chcemy policzyć przyszłą wartość zgromadzonych pieniędzy przy założeniu osiąganej stopy zwrotu na poziomie 10% rocznie musimy ową stopę przekształcić tak, aby uzyskać jej „odpowiednik” miesięczny. Nie wystarczy jednak podzielić 10% przez 12, co da 0,83%, gdyż owe 0,83% po comiesięcznej kapitalizacji da nam wartość 10,47% w skali roku. Ta z pozoru drobna, prawie pół-procentowa, różnica ma bowiem istotne znaczenie w długim terminie - w okresie 30 lat przy kwocie 300 zł odkładanej miesięcznie uzyskamy w ten sposób o 60 000 zł więcej! Prawidłowo policzona stopa miesięczna powinna wynosić 0,797%, co wynika ze wzoru: (1+10%)^(1/12)-1.
Podsumowanie
Pozostaje nam zatem tylko policzyć, ile faktycznie trzeba oszczędzać miesięcznie, aby w przyszłości uzyskać realną emeryturę w wysokości obecnych 5 000 zł. Uwzględniając powyższe sugestie jeszcze raz przedstawmy założenia do obliczeń:
1) Realna emerytura: 5 000 zł
2) Okres oszczędzania: 30 lat
3) Okres wypłaty emerytury: 20 lat
4) Oczekiwana roczna stopa zwrotu w okresie oszczędzania: 10%
5) Oczekiwana roczna stopa zwrotu w okresie wypłaty emerytury: 6%
6) Inflacja roczna: 3%
7) Podatek od zysków kapitałowych płatny na koniec okresu oszczędzania oraz w momencie każdorazowej wypłaty emerytury
Przyszła wartość dzisiejszej kwoty 5 000 zł przy założeniu powyższej inflacji wyniesie za 30 lat 12 136 zł. Naszym celem jest utrzymanie realności emerytury także przez okres 20 lat jej wypłaty zatem musimy do jej indeksacji nadal używać wskaźnika inflacji. W ten sposób emerytura np. po pięciu latach wypłaty będzie miała ciągle realną wartość obecnych 5 000 zł. Poza tym, za każdym razem gdy będziemy wypłacać emeryturę należy się liczyć z koniecznością płacenia podatku „Belki”. Potrzebujemy więc 2 393 056 zł, aby zaspokoić nasze realne przyszłe 20-letnie potrzeby emerytalne uiszczając przy tym należy podatek.
Ile zatem trzeba miesięcznie oszczędzać, aby uzbierać kwotę, która po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych (płacony po 30 latach) zmniejszy się do 2 393 056 zł potrzebnych na obsługę naszej emerytury? Odpowiedź jest prosta. To 1 365 zł miesięcznie, czyli o ponad 1 000 zł więcej niż można by było oczekiwać dokonując prostych obliczeń jak na początku tego tekstu. Jeśli wykorzystamy IKE do gromadzenia oszczędności emerytalnych wówczas miesięczna składka spadnie nam po poziomu ok. 1151 zł, co i tak przekracza dopuszczalny ustawowo limit wpłat. Nie mamy zatem wyboru. Może wykorzystując istniejące produkty inwestycyjne uda nam się odroczyć podatek, ale póki co w większym lub mniejszym wymiarze i tak go zapłacimy. Sposób i moment płacenia podatku mogą zatem w istotny sposób wpływać na wysokość zgromadzonych oszczędności, a powyższy przykład przedstawia tylko jedną z możliwych kombinacji.
Jak widać oczekując realnej emerytury trzeba też realnie oszczędzać. Niestety nie będzie drugiej szansy. Nie należy również przesadnie liczyć na szczęście. Jest wiele niewiadomych jak chociażby same założenia do obliczeń, które wcale nie muszą się ziścić. Może warto wziąć na to poprawkę i po prostu wyliczoną miesięczną składkę zaokrąglić jeszcze w górę. Tak na wszelki wypadek.

--
Michał Kowalski
Wealth Solutions - Lokaty strukturyzowane

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

wczesniejsza spłata kredytu

2009-05-29T11:13:00.000-07:00

zdjecia od 3 zl tutaj

Czy zawsze warto nadpłacać kredyt?
autorem artykułu jest Tomek Teodorczyk
Czy zawsze warto nadpłacać kredyt?
Z pewnością duża część kredytobiorców korzysta z możliwości wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu. Chciałbym skupić się na tym drugim przypadku. Czy zawsze opłacalne jest, z punktu widzenia naszych finansów, wpłacanie większych lub mniejszych kwot tytułem częściowej spłaty kredytu?
Trzeba jednoznacznie powiedzieć, że nawet wtedy, kiedy taka spłata nie będzie obarczona żadną prowizją i opłatą, to nie zawsze jest to opłacalne. Tak jest m.in. w sytuacji, gdy spłacamy kredyt o niskim oprocentowaniu - najczęściej chodzi w tym przypadku o kredyt mieszkaniowy. Dlaczego?
Zysk większy niż koszt odsetek
Po pierwsze, kredyt niskooprocentowany to niższe raty, które co miesiąc płacimy, co oznacza, że mamy więcej wolnych środków „w kieszeni”. Lepiej je zainwestować tak, by przyniosły większy zysk, niż koszt comiesięcznych odsetek.
Bezpieczeństwo finansowe
Po drugie, ze względu na nasze bezpieczeństwo finansowe, zawsze lepiej jest mieć jakieś wolne środki zainwestowane, czy zaoszczędzone na wypadek, gdybyśmy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej i spłata kredytu zostanie zagrożona.
Wysokość raty
Po trzecie, kredyty mieszkaniowe to głównie kredyty walutowe. W związku z tym, na wysokość raty wpływa nie tylko kurs danej waluty, lecz również stopa procentowa ustalana dla kredytu. Prawdopodobna i spotykana jest więc sytuacja następująca:
Zaciągamy kredyt w określonej wysokości i spłacamy go zgodnie z harmonogramem przez dwa lata. W tym czasie dokonujemy również trzech dodatkowych spłat, każda w wysokości miesięcznej raty (w sumie przez dwa lata spłaciliśmy więc kwotę stanowiącą równowartość 27 rat). W pewnym momencie oprocentowanie kredytu wzrasta o pół procenta, a pół roku później o kolejne pół.
Co się dzieje z naszym kredytem?
Okazuje się, że kapitał, który mamy do zapłacenia w przeliczeniu na złotówki jest taki sam, jak ten, który był w momencie zaciągnięcia kredytu. Wszystkie nasze spłaty zostały „wchłonięte” przez wzrost oprocentowania. Skutek jest taki, że jesteśmy w punkcie wyjścia sprzed dwóch lat, nie mamy odłożonych pieniędzy, ponieważ wszystkie nadwyżki wpłaciliśmy na kredyt, kilkaset lub kilka tysięcy złotych zostało wpłacone na konto banku bez żadnych korzyści dla nas.
Każdy bank proponuje podobne warunki
Niejednokrotnie podkreślam konieczność każdorazowego dokładnego przeliczenia tych elementów umowy kredytowej, które przeliczyć można. Dotyczy to zwłaszcza kredytu mieszkaniowego, jako że wchodzą tu w grę bardzo duże kwoty.
Tymczasem, bardzo często przyszli kredytobiorcy zamiast przeanalizować oferty jak największej ilości banków, rezygnują po wizytach w dwóch, czy trzech oddziałach, zakładając, że oferta wszystkich banków jest w zasadzie taka sama i nigdzie nie otrzymamy lepszych warunków. Nic bardzie mylnego i ... kosztownego.
Gdyby rzeczywiście oferty kredytowe banków były identyczne, to nie byłoby większych różnic chociażby w zyskach banków, a wszelkie rankingi i badania dostępności produktu, czy poziomu obsługi klienta byłyby zbędne.
Na szczęście oferta dotycząca kredytów jest bardzo urozmaicona i lekkomyślnością przyszłego kredytobiorcy jest pominięcie tego faktu i zbyt szybkie zakończenie poszukiwania najlepszej dla siebie oferty. Czym skutkuje takie zaniechanie?
Albo kredytu nie zaciągamy, ponieważ w bankach, które odwiedziliśmy okazało się, że nie mamy zdolności kredytowej, albo wzięliśmy kredyt, który jest o wiele droższy w obsłudze niż oferowany w innym banku, którego warunków nie chciało nam się sprawdzić.
Różnice mogą być naprawdę znaczne
Kryteria, które potrzebne są do obliczenia zdolności kredytowej są rzecz jasna identyczne w każdym banku, ale występują duże różnice w sposobie ich interpretacji i wyliczania. Banki różnie przyjmują chociażby kwoty potrzebne do utrzymania, różnicując je np. w zależności od wielkości miejscowości, w której mieszka kredytobiorca, czy przyjmując różne wysokości tej kwoty (np. stała kwota na każdą osobę w tzw. gospodarstwie domowym lub kwota malejąca wraz z liczbą osób na utrzymaniu).
Należy pamiętać również o tym, że w części banków decyzję podejmuje człowiek (decyzja jest w większym stopniu „proklientowska”), a w innych tzw. system, który bardzo często podejmuje różne decyzje co do wysokości kredytu, mimo wystąpienia takich samych parametrów typu wynagrodzenie, zobowiązania itd. (jedna osoba otrzyma kredyt, druga już nie, albo będzie on w niższej wysokości).
Chcąc wspomóc powyższy opis przykładem, przeanalizowałem w zeszłym tygodniu ofertę 4 banków, które miały najlepszą z mojego punktu widzenia ofertę na rynku i okazało się, że kwota kredytu, którą mi zaproponowano wahała się między 180.000 PLN a 275.000 PLN.
Bez wnikania w szczegóły typu prowizje, czy opłaty, które występują w każdym kredycie, widać, że różnica jest bardzo duża i może oznaczać możliwość kupienia lub konieczność rezygnacji z zakupu wymarzonego mieszkania.

--
http://newsletter.cashflowandyou.pl
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

składki ZUS - bogaci płacą najmniejsze

2009-05-25T08:14:00.000-07:00

© Lupus - Fotolia.com

Działalność gospodarcza i niskie składki ZUS – czy to już koniec?

autorem artykułu jest Marta Nowostawska

Praca nakładcza i niskie składki ZUS

Jeszcze dziś osoba prowadząca działalność gospodarczą wykonująca jednocześnie umowę o pracę nakładczą, ma prawo wyboru z którego tytułu chce podlegać ubezpieczeniom społecznym obowiązkowo. Przedsiębiorcy, którzy podpisali jednocześnie umowę o pracę nakładczą (tzw. chałupnictwo), mogą obecnie na podstawie art. 9 ust. 2 Ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych wystąpić do ZUS o objęcie znacznie tańszym ubezpieczeniem z tytułu chałupnictwa i zamiast kilkuset złotych – opłacać jedynie składkę na ubezpieczenie zdrowotne.

Często jednak Przedsiębiorcy zawierali fikcyjne umowy o pracę nakładczą, przewidujące niewielkie lub wręcz znikome wynagrodzenie (stanowiące podstawę wymiaru składek), w celu opłacania jak najniższych składek. Nowelizacja zakłada, że każda z tych działalności będzie bowiem stanowiła odrębny tytuł do ubezpieczenia w ZUS. Będzie można też odprowadzać dobrowolnie pełne składki z obu tych działalności. Czyli inaczej niż teraz, gdy Przedsiębiorca wybiera jedną z nich jako podstawę do ubezpieczenia w ZUS.

W praktyce oznacza to, że osoba wykonująca pracę nakładczą, prowadząca jednocześnie pozarolniczą działalność gospodarczą podlega obowiązkowo ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowym z tytułu tej działalności, jeżeli z tytułu wykonywania pracy nakładczej podstawa wymiaru składek na ubezpieczenia emerytalne i rentowe jest niższa od obowiązującej tę osobę najniższej podstawy wymiaru składek dla osób prowadzących pozarolniczą działalność (60% przeciętnego wynagrodzenia w wysokości ustalanej dotychczas raz na kwartał). Osoba taka może jednak dobrowolnie, na swój wniosek, być objęta ubezpieczeniami emerytalnym i rentowymi również z tytułu pracy nakładczej.

Działalność gospodarcza i praca nakładcza - Nieuczciwe praktyki

Większość osób prowadzących działalność gospodarczą płaci jeszcze składki obliczone od co najmniej 60% przeciętnego wynagrodzenia, obecnie ok. 800 zł miesięcznie. Chałupnicy zaś, którzy zajmują się pracą w domu (np. składanie długopisów lub rozsyłanie ulotek reklamowych dostarczonych przez nakładcę), płacą jedynie składkę na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, zaś składki ZUS na ubezpieczenie społeczne zostają odprowadzane z ich miesięcznego wynagrodzenia przez Pracodawcę.

Pragniemy tu jednak wyraźnie zwrócić uwagę na to, iż Przedsiębiorca, NIE POWINIEN zawierać umowy o pracę nakładczą tylko po to, aby wykorzystać zbieg tytułów do ubezpieczenia ubezpieczeń i w konsekwencji wejść na niski ZUS! Mimo, iż fakt uzyskania niskiego ZUS -u wynika z zawartej umowy o pracę nakładczą to nie jest to powodem jej podpisania. Należy wystrzegać się sytuacji, kiedy Przedsiębiorca specjalnie i z pełną świadomością doprowadza do zawarcia umowy o pracę nakładczą jedynie po to, by uzyskać niskie składki na ZUS a samej umowy w ogóle nie zamierza realizować. Celowość zawarcia wówczas takiej umowy może budzić wątpliwości z punktu widzenia ZUS -u i obarczone jest to wówczas ryzykiem jej weryfikacji, kontroli i ustalenia, czy aby nie doszło do jej zawarcia dla pozoru celem skorzystania z opcji, gdzie priorytetowa jest preferencyjna składka ZUS. Jeżeli ZUS wykaże pozorność takiej umowy, jest uprawniony do jej podważenia i unieważnienia. Bardzo ważne jest zatem, aby Przedsiębiorca świadomie i jasno określił sobie cel jej zawarcia i po jej podpisaniu, sumiennie ją realizował. Stanowi ona bowiem źródło dochodu Pracownika!

Właśnie brak realizacji umów o pracę nakładczą przez niektórych Przedsiębiorców był jednym z powodów wprowadzonej nowelizacji w przepisach.

Twoja Firma i obecne składki ZUS

Nie ulega wątpliwości, że prowadząc własny biznes z pewnością oprócz satysfakcji jakie on przynosi, negatywne skojarzenia ciągle budzą koszty, z którymi musi pogodzić się każdy Przedsiębiorca. Niestety są jednak koszty, które należy regularnie ponosić, aby nie rezygnować z prowadzenia swojej firmy. Legalne działania Przedsiębiorców zmierzające do płacenia niższych składek to rzecz naturalna. Prawidłowa optymalizacja kosztów ZUS, stanowi właściwe planowanie opłacania wymaganych składek ZUS i polega nie tylko na zmniejszeniu ich wysokości, ale także np. na redukcję ciężarów administracyjnych związanych z ich rozliczeniem.

Nie ulega ponadto wątpliwości, że praca nakładcza stwarzała Przedsiębiorstwom możliwości znaczących oszczędności w prowadzonej działalności gospodarczej. Optymalizacja składek ZUS umożliwiała Przedsiębiorcom wykorzystanie zaoszczędzonych pieniędzy w sposób bardziej praktyczny (rozwój własnego biznesu) oraz perspektywiczny (z myślą wyłącznie o własnej emeryturze). Tak się już składa, że Przedsiębiorcy wolą wykorzystywać zaoszczędzone - w legalnej optymalizacji ZUS - pieniądze i inwestować, lokować bądź po prostu odkładać wolne środki finansowe wyłącznie na przyszłą emeryturę, niż zasilać borykający się w długach i grożący niewypłacalnością Zakład Ubezpieczeń Społecznych.

Praca nakładcza – zmiana przepisów

Cóż, już od 1 marca 2009 r. praca nakładcza jako sposób na oszczędność zniknie. Zmiana bowiem – według Ustawy - wchodzi w życie z pierwszym dniem miesiąca kalendarzowego następującego po upływie 30 dni od dnia ogłoszenia w Dzienniku Ustaw. A ponieważ niniejsza Ustawa została ogłoszona w Dzienniku Ustaw z dnia 21.01.2009 r. Nr 8, poz. 38, nowe przepisy będą obowiązywały od 1 marca br.

Zielone światło dla Przedsiębiorców

Dostrzegając jednak potrzebę rynku i ogromne zainteresowanie oraz wychodząc na przeciw rosnącym wymaganiom Przedsiębiorców, już blisko rok temu zostało opracowane przez jedną z Firm zupełnie nowe, niezależne i w pełni legalne rozwiązania dające każdemu Przedsiębiorcy możliwość pełnej, bezpiecznej i skutecznej optymalizacji comiesięcznych kosztów ZUS w swojej firmie, jak też optymalizacji podatku dochodowego oraz comiesięcznych kosztów dodatkowych.

Pewne jest, że rozwiązanie to będzie charakteryzowało się dłuższą „żywotnością” oraz większym bezpieczeństwem. Nikt jednak w obecnej chwili nie chce zdradzić szczegółów.

Zgoda na publikację bez zmiany linków - BEZWZGLĘDNIE!

--

Marta Nowostawska - portal www.maly-zus.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

kredyt mieszkaniowy

2009-05-21T02:04:00.000-07:00

© Aaron Kohr - Fotolia.com

Jak wybrać najtańszy kredyt mieszkaniowy.
autorem artykułu jest Krzysztof Saniak
Jeżeli stajesz przed decyzją o zakupie swojego pierwszego, wymarzonego mieszkania to z pewnością czujesz się troszkę zagubiony. Jest to czas w którym podejmujesz wiele trudnych decyzji, które zaważą na najbliższych latach Twojego życia. Wybór odpowiedniej lokalizacji, wybór pomiędzy nowym mieszkaniem a używanym, oszacowanie kosztów późniejszego wykończenia mieszkania, oszacowanie kosztów czynszu itp. może przyprawić o zawrót głowy. Niejednokrotnie chciałby się aby to ktoś zadecydował za nas.
W tym całym zamieszaniu pojawia się jeszcze kwestia finansowania inwestycji. Zakładając, że nie należysz do tych szczęśliwców, którzy mają całe potrzebne pieniądze na zakup mieszkania czy domu, pojawia się kwestia związania się z jakimś bankiem za pomocą kredytu hipotecznego. W szeregu przepisów, praw, umów i opłat często nie potrafimy zdecydować, jaki kredyt będzie najodpowiedniejszy dla nas.
Wybór oferty zależy w dużym stopniu od naszych oczekiwań oraz potrzeb. Tak jak wszędzie, nie istnieje jedna dobra oferta kredytu dla każdego. Należy wziąć pod uwagę, czy posiadamy wkład własny, walutę w jakiej chcemy zaciągnąć kredyt, okres w jakim chcemy go spłacać, oraz czy bierzemy pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytu. Najprościej spisać sobie wszystkie nasze wymagania odnośnie kredytu i od razu odrzucać oferty, które nie spełniają tych uznanych przez nas za krytyczne. W tym celu warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji banku, oraz umową kredytową. Tabela powinna być dostępna na stronie banku, natomiast o umowę można bank poprosić. Co więcej – nie wiąże się to z jakąkolwiek deklaracją z naszej strony, a bank powinien bez problemu taką umowę nam przekazać. Warto także zapoznać się dokładnie z regulaminem banku.
W przypadku kredytów walutowych, należy zwrócić uwagę na tabelę kursów, czy występują duże różnice między kursem kupna i sprzedaży oraz na jakiej podstawie bank je ustala, jak jest aktualny i historyczny kurs waluty, jakie są marże za udzielenie kredytu w walucie oraz czy jest możliwość spłaty kredyty w danej walucie. Jeżeli zamierzamy kupić mieszkanie u dewelopera i kredyt będzie wypłacany w transzach, należy uważać na to aby przy ostatniej transzy nie zabrakło nam pieniędzy. Jeżeli wartość waluty w stosunku do złotego spadnie, może się okazać, że przewidziana w umowie wartość w waluty, nie pokrywa raty z złotych, a dodatkowe pieniądze będziemy musieli dopłacić z własnej kieszeni.
Jeszcze inną rzeczą, na którą warto zwrócić uwagę są wymagane zabezpieczenia oraz inne opłaty. Niejednokrotnie okazuje się, że oprócz hipoteki konieczna będzie cesja z polisy na życie lub dodatkowe ubezpieczenia na życie, na nieruchomość itp.
Aby być całkowicie pewnym, że wybraliśmy odpowiedni kredyt, możemy porozmawiać o tym bezpośrednio z bankiem lub doradcą finansowym, by skonfrontować swoją wizję. Warto także negocjować warunki kredyty z bankiem. Tutaj na specjalne traktowanie mogą liczyć osoby o dużych dochodach, zaciągające duże kredyty oraz stali klienci banku. Tutaj dużo większe możliwości mają doradcy finansowi, którzy negocjują w imieniu kilkuset osób, tak wiec bank jest dużo bardziej chętny do współpracy.
Z ofertami kilkunastu banków oraz doradców finansowych możesz zapoznać się tutaj. Możesz także poprosić o kontakt banku lub doradcy za pomocą formularzy, które znajdują się na stronie. Doradca oddzwoni i umówi się z Tobą na spotkanie, gdzie przedstawi Ci kilka propozycji. Ostateczna decyzja należy jednak do Ciebie.
Jeżeli wybierzemy kredyt, który okaże się niewłaściwy, albo będziemy chcieli obniżyć miesięczną ratę, to warto zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym. Jest to nowy kredyt, niejednokrotnie na dużo lepszych warunkach, który zaciągniemy na potrzebę spłaty starego kredytu. Czasami warto skorzystać z takiej możliwości, jeżeli warunki faktycznie będą korzystniejsze, albo będziemy chcieli wydłużyć okres finansowania kredytu.
Na co zwrócić uwagę w umowie kredytowej z bankiem?
Podstawową rzeczą jest realny koszt kredytu. Jest to koszt jaki poniesiemy za przygotowanie wszystkich potrzebnych formalności. Warto jest także zadbać o to, aby wcześniejsza spłata czy przewalutowanie, były bezkosztowe. Należy także zwrócić uwagę, czy bank oferuję wakacje kredytowe, karencję spłaty, dostarczenia jakich dokumentów od nas wymaga, czy konieczne jest potwierdzenie uzyskiwanych przez nas dochodów.
Warto także sprawdzić, jak będzie zmieniało się oprocentowanie kredytu, od czego będzie zależała ta zmiana i w jakich terminach będzie występowała. Należy zdawać sobie sprawę, że kredyt hipoteczny jest najczęściej zaciągany na 30-40 lat, w ciągu których inflacja będzie zarówno maleć jak i wzrastać. Należy więc wziąć pod uwagę, aby rekalkulacja rat i oprocentowania odbywała się także w sytuacji, kiedy inflacja spada, nie tylko wtedy gdy rośnie. Należy także zwrócić uwagę w jaki sposób są tworzone raty oraz jak duży procent stanowią odsetki, a jak duży kapitał.
Warto także pokusić się o wyliczenie rzeczywistego oprocentowania kredytu. Możemy wtedy przekonać się o kosztach kredytu wyrażonego roczną stopą procentową, z uwzględnieniem nie tylko odsetek, ale także różnego rodzaju opłat. Problemem jest to, że rzeczywiste oprocentowanie kredytu będziemy w stanie obliczyć dla danej kwoty kredytu i danych warunków oprocentowania. O takie wyliczenia możemy także poprosić doradcy finansowego.
Jeżeli kupujemy mieszkanie pochodzące z rynku pierwotnego, warto zainteresować się czy bank przeleje pieniądze na konto dewelopera w jednej transzy, czy będzie ich kilka. Co istnieje wyżej wspominane ryzyko kursowe, w przypadku kredytów w obcej walucie, natomiast i tak jest ono mniejsze niż ryzyko przedłużenia się lub nieukończenia inwestycji.
W umowie warto także zawrzeć korzystny dla klienta sposób rozstrzygnięcia sytuacji, w której przedłuża się czas wpisu hipoteki banku do księgi wieczystej naszego mieszkania. Szczególnie w przypadku zakupu z rynku pierwotnego, sądy ksiąg wieczystych nagminnie przedłużają tą czynność w nieskończoność. Wówczas bank może poprosić o kolejne zabezpieczenia w postaci żyranta lub wykupu dodatkowego ubezpieczenia, a to oznacza dodatkowe opłaty. W najgorszej sytuacji bank może nawet zażądać natychmiastowej spłaty kredytu.
Jakie są dodatkowe koszty nabycia nieruchomości.
Koszt zakupu mieszkania czy domu, to nie tylko koszty związane z kredytem oraz wnioskiem kredytowym. Przyszły właściciel powinien pamiętać o innych kosztach, które będzie zmuszony ponieść. Analizując koszty – zarówno te bezpośrednio na potrzeby kredytu jak i dodatkowe należy pamiętać o:
• opłata za rozpatrzenie wniosku – obecnie coraz rzadziej spotykana, może jednak pojawić się w niektórych bankach
• prowizja za przyznanie kredytu - jej wysokość jest różna, natomiast nie powinna przekroczyć 2 proc. Tutaj mamy szczególnie duży zakres negocjacyjny, a doradcy finansowi często potrafią znaleźć dla nas kredyt bez prowizji.

• ubezpieczenie spłaty kredytu do czasu ustanowienia hipoteki albo ubezpieczenie od utraty pracy przez pierwszy lata spłaty kredytu . Wysokość to zazwyczaj ok. 1 proc. kwoty kredytu rocznie.
• koszt wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę w przypadku, gdy nabywamy nieruchomość na rynku wtórnym, wysokość tej opłaty wacha się od kilkuset złotych do 2 tys.
• Ubezpieczenie nieruchomości – w zależności od kwoty ubezpieczenia.
• Prowizja pośrednika przy zakupie nieruchomości za pośrednictwem agencji nieruchomości. W zależności od pośrednika, waha się ona od 0,5 proc. do 5 proc. wartości transakcji.
• Spisanie aktu notarialnego – jest to dość duży wydatek, o którym kupujący często zapominają. Koszt aktu notarialnego zależy od wartości nieruchomości i jest regulowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości. Dla nieruchomości, których wartość wynosi pomiędzy 60 tys. zł a 1 mln zł, wówczas taksa notarialna wyniesie 1,1 tys. zł + 0,5 proc. od nadwyżki powyżej 60 tys. zł. Dodatkowo mogą dojść opłaty związane ze sporządzeniem umowy przedwstępnej sprzedaży lub umowy przeniesienia własności nieruchomości.
• Opłaty sądowe do kolejny wydatek. W skład tych opłat wchodzi założenie księgi wieczystej dla nieruchomości i ustanowienie hipoteki banku w wysokość, uzależnionej od wartości nieruchomości. W przypadku zakupu nowego domu lub mieszkania hipoteka ustanawiana jest bezpłatnie.
• Należy także zapłacić podatek od czynności cywilno-prawnej w urzędzie skarbowym. W przypadku hipoteki zwykłej jest to 0,1 proc. kwoty zabezpieczonej wierzytelności (zazwyczaj ok 150 proc. wartości kredytu), przy hipotece kaucyjnej - 19 zł.
Raty równe czy malejące?
Najczęściej banki oferują dwa rodzaje kredytów hipotecznych – z malejącymi ratami oraz z ratami równymi. Niezależnie jednak od rodzaju, rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch części: kapitału i odsetek. Część kapitałowa oznacza pieniądze, które faktycznie pożyczyliśmy od banku. Część odsetkowa to opłata pobierana przez bank za skredytowanie nam kapitału. Różnica w ratach malejących i równych zależy od sposobu skonstruowania rat. W przypadku rat malejących, bank wylicza wysokość części kapitałowej, dzieląc kwotę kredytu przez liczbę miesięcy, na które zaciągnięte jest zobowiązanie. Następnie obliczane są odsetki i doliczane do kapitału. W przypadku rat równych, odsetki są naliczane na cały okres kredytowania, dodawane są do kapitału i dzielone przez okres spłaty. Na początku główną część raty stanowią odsetki, które spłacane są jakby na początku. Pod koniec spłacamy główne kapitał.
Jaką więc opcję wybrać? Zależy to przede wszystkim od zasobności naszego portfela oraz naszego podejścia. Przy ratach malejących dynamicznie i równomiernie spłacamy kapitał, co powoduje, że odsetki z czasem maleją. Co więcej, wcześniejsza spłata części kapitału skutkuje zmniejszeniem się odsetek. W przypadku rat równych, spłacamy przez cały okres kredytowania jedną, równą ratę, która na początku (pierwsze 4-5 lat) jest niższa od rat malejących. Jako, że odsetki są naliczane na samym początku okresu kredytowania, w rezultacie jednak płacimy więcej niż przy ratach malejących.
Waluta kredytu
Większość aktualnie zaciągniętych kredytów mieszkaniowych, była zaciągana we franku szwajcarskim. Charakteryzowały się one dużo niższym oprocentowaniem, niż w przypadku kredytów w złotówkach oraz stabilnym kursem franka szwajcarskiego. Niestety, w czasie kryzysu okazało się jak duże znaczenie ma ryzyko kursowe. W skutek osłabienia się polskiej waluty, raty kredytów znacznie wzrosły i dorównywały, a nawet przekraczały raty kredytów zaciągniętych z PLN, a wartość kredytów w polskiej walucie rosła mimo systematycznego jego spłacania. Łatwo jednak wyobrazić sobie odwrotną sytuację, czyli umacniający się złoty i znaczny spadek wartości kredytu. Taka sytuacja miała miejsce w przypadku kredytów zaciągniętych w 2000-2001 roku w dolarach amerykańskich. Ich wartość zmniejszyła się o jedną trzecią.
Generalna zasada jest następująca – należy korzystać z kredytów walutowych, w przypadku słabego złotego i wysokiego kursu tych walut. Trudno jednak jednoznacznie przewidzieć co będzie się działo w przeciągu najbliższych kilku lat. Jeżeli więc zamierzamy kredyt szybko spłacić, to nie warto ryzykować, że kurs waluty mocno wzrośnie i na tym stracimy. Dodatkowo oprocentowanie kredytów w PLN będzie stopniowo maleć wraz z przybliżeniem się terminu zmiany naszej waluty na euro.
Należy także wziąć pod uwagę różnicę w marży przy udzielaniu kredytów w walucie, gdzie jest ona zazwyczaj wyższa. Na ich korzyść przemawia dużo niższe oprocentowanie.
Najpopularniejszą walutą obcą, dla kredytów hipotecznych jest frank szwajcarski. Przede wszystkim dlatego, że wahania kursu franka w stosunku do złotego, były najstabilniejsze i w dłuższej perspektywie wydaje się, że tak pozostanie.
Na co zwrócić uwagę?
Na większe problemy klienci mają ze zrozumieniem umowy kredytowej, regulaminu oraz tabeli opłat. Najczęściej wiąże się to z nie zwracaniem uwagi na szczegóły zawarte np. w ofercie promocyjnej. Dotyczy to zwłaszcza oprocentowania, które obowiązuje tylko przez rok, a w kolejnych latach jego wartość wzrasta o kilka punktów procentowych. Warto zawsze dokładnie dopytać o wszystkie niejasne kwestie, oraz upewnić się co do dobrego zrozumienia rzeczy, które wydają się nam zrozumiałe. Warto więc poprosić o wydruk symulacji spłaty kredytu bank lub doradcę finansowego. Możemy w ten sposób zaoszczędzić sobie sporo pieniędzy, późniejszych rozczarowań oraz zdrowia.
Zawsze warto brać także pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Biorąc kredyt na 30 lat, oddajemy bankowi w formie odsetek drugie tyle co pożyczony kapitał. Wcześniejsza spłata na pewno pozwoli nam sporo zaoszczędzić oraz ulży naszemu budżetowi.

--
Finansowe ABC

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

zarabianie zarabianie zarabianie

2009-05-18T01:59:00.000-07:00

Dowiedz się w końcu, jak robić pieniądze.

autorem artykułu jest Wioletta Sikora

Ludzie, którym się lepiej wiedzie nie są wcale lepsi od całej reszty. Nikt nie jest mądrzejszy, ani lepszy od Ciebie. Jeżeli naśladujemy innych ludzi sukcesu, w końcu dojdziemy do podobnych rezultatów. Większość ludzi tylko wciąż marzy o pieniądzach. Snując wizję swojego wyimaginowanego bogactwa.

Co tak naprawdę oznacza pojęcie „ robić pieniądze”? Nikt przy zdrowych zmysłach nie potraktuje tego dosłownie. Lecz, czy generowanie wysokich zysków z jakiejkolwiek działalności nie oznacza, że tak naprawdę robimy pieniądze?

Pieniądze wymyślili bogaci. Nie pracowali za nie. Rzeczywiste robienie, tworzenie pieniądza istniejącego w formie fizycznej jest legalne w przypadku państwa i banków, ale nie, gdy podejmuje się tego zwykły człowiek. Wówczas byłoby to fałszerstwo i podrabianie. Istnieją legalne i nielegalne sposoby robienia pieniędzy.

Iluzja realności pieniędzy jest utrzymywana w myślach miliardów ludzi wyłącznie z powodu strachu i chciwości. Tak naprawdę pieniądze są robione.

Kultura i społeczeństwo ukształtowało w nas przekonanie, że pieniądze są źródłem wszelkiego zła. To zmusza do wyuczenia się profesji, abyśmy mogli pracować za pieniądze, ale nie uczy, jak pieniądze mają pracować dla nas.

Nauczyło też nas nie przejmować się naszą finansową przyszłością, gdyż nasza firma lub państwo zaopiekuje się nami, gdy zakończymy okres aktywności zawodowej. Czy wierzysz w to, że firma, w której pracujesz lub rząd, który wybrałeś będą naprawdę o Ciebie dbać i się Tobą opiekować? Nie dostaniesz od nich niczego, czego wcześniej by Ci nie zabrali.

Pieniądze są przejawem siły i władzy. Tym jednak, co zawiera więcej siły, jest finansowa edukacja. Pieniądze przychodzą i odchodzą, ale jeśli posiadamy wiedzę o tym, jak pracują pieniądze, mamy nad nimi władzę i możemy zacząć budować bogactwo.

Życie pcha nas wszystkich to tu, to tam. Jedni poddają się. Inni walczą. Jeżeli jesteś osobą, która nie ma odwagi, po prostu poddajesz się za każdym razem, gdy życie cię opycha.

Większość ludzi nie uzmysławia sobie tego, że w życiu nie chodzi o to, ile pieniędzy się robi, tylko o to, ile się ich zachowa. Inwestowanie, robienie pieniędzy, a następnie ich utrata świadczy o małym ego ludzkiego umysłu.

Większa ilość pieniędzy rzadko rozwiązuje problemy finansowe ludzi, którzy je posiadają. Prawdziwą sztuką jest sposób wydawania pieniędzy. Nawyk wydawania pieniędzy przyczynia się do szukania większych dochodów, które ponownie są trwonione w taki sam bezmyślny sposób. Ludzie złapani w pułapkę "wyścigu szczurów", pracują więcej i ciężej, płacą wyższe podatki, zaciągają kolejne kredyty i pogrążają się w jeszcze większym strachu przed utratą pracy. Bo przecież bez niej nie będą w stanie zachować dotychczasowy poziomu życia. Praca stanowi dla nich jedyne źródło dochodu. Bez niej wpadają w panikę, nie są w stanie spłacać kolejnych kredytów, nabywać kolejnych pasywów. Nie są świadomi, że wpadli w błędne koło w którym będą się kręcić aż do późnej starości.

Musimy znać różnicę pomiędzy aktywami i pasywami oraz kupować aktywa. Jeśli chcemy być bogaci, to jest wszystko, co trzeba wiedzieć. To jest pierwsza i jedyna reguła.

Aktywa są czymś takim, co wkłada pieniądze do mojej kieszeni.

Pasywa są czymś takim, co wyjmuje pieniądze z mojej kieszeni.

Wyróżniamy trzy rodzaje aktywów:

1. PAPIERY WARTOŚCIOWE

Zaliczamy do nich akcje, obligacje, certyfikaty inwestycyjne, polisy ubezpieczeniowe.

Generują przychód z portfela inwestycji.

2. NIERUCHOMOŚCI

Budynki mieszkalne, w których mieszkają inni (a nie Ty) oraz nieruchomości użytkowe.

Generują przychód pasywny.

3. BIZNESY

Generują przychód pasywny.

Pierwszą zasadą zdobycia bogactwa jest prowadzić własny biznes. Nigdy się nie wzbogacisz, pracując dla kogoś innego.

Zapewniasz sobie nadwyżkę przepływu pieniężnego. Aby coś miało wartość, musi istnieć znacznie więcej osób poza tobą, które pragną to mieć. Swojego etatu w pracy nie możesz sprzedać, ale dobrze prosperujący biznes –zawsze. Jeśli pracujesz dla jakiejś firmy, po godzinach zajmij się dodatkowym, własnym biznesem. Pracując na etacie staraj się zakumulować taką sumę pieniędzy, aby wystarczyła na nowe inwestycje, które zaczną przynosić zyski. Ostatecznie pozwoli to wyrwać się z pułapki bycia pracownikiem i utrzymywać się tylko z własnych działalności.

Podstawowa wiedza o finansach dotyczy zagadnień z rachunkowości, dokładność liczenia jest niezbędna, jeśli obracamy pieniędzmi. Inwestowanie- trzeba wiedzieć, kiedy zacząć i kiedy przestać. Analiza trendów, dobór odpowiedniej strategii. Rozumienie rynku, reagowanie na pojawiający się popyt, sugerowanie podaży. Popyt i podaż kreują emocje konsumentów.Trzeba analizować rynek i przyglądać mu się, znać aktualne trendy. Zagadnienia prawa, dotyczące podatków, oraz funkcjonowania biznesu.

Jeśli chcesz coś kupić, musisz nauczyć się sprzedawać.

Codziennie coś sprzedajemy. Siebie (swój czas, umiejętności, wiedzę, zaangażowanie) w zwykłej pracy na etacie. Dostajemy za to z góry ustalone wynagrodzenie. Tak naprawdę budujemy biznes komuś innemu, szefowi. Lepszy w takim przypadku jest system wynagradzania prowizyjnego. W pełni odzwierciedla nasze rzeczywiste osiągnięcia i rezultaty. Szukając pracy nie sugeruj się wynagrodzeniem, ale tym, czego możesz się w niej nauczyć. Bycie sprzedawcą dla niektórych jest upokarzające i uwłaczające. Jednak bezpośredni kontakt z klientem uczy nas śmiałości, pewności siebie, pokonujemy strach przed odmową i niepowodzeniem Zamiast zwyczajnej pracy za pieniądze i dla poczucia bezpieczeństwa, należy podjąć się drugiego zajęcia, które nauczy innej umiejętności.

System szkoleń w wielu firmach stwarza okazję do zapoznania się z zasadami marketingu, które potem można wykorzystać we własnym biznesie.

Inwestor

Nieruchomości jako doskonałe źródło inwestycji. Trwałość ich wartości utrzymuje się przez kilka lat na tym samym poziomie. Bywają okresy boomu, stagnacji i kryzysu. Czas kryzysu jest najlepszym momentem na zakupy. Jednak i w innych warunkach można również znaleźć okazje. Nieruchomości są to trwałe dobra materialne posiadające funkcje tworzenia majątku. Można w nie inwestować zarówno na średni okres (zyski ze wzrostu wartości), jak i na długi (przeznaczenie na wynajem). Inwestorzy powinni na tym rynku zainwestować tylko tę część swojego kapitału, z której mogą zrezygnować po zaspokojeniu codziennych potrzeb i po tworzeniu rezerw na nieoczekiwane wydatki. Ryzyko utraty zainwestowanego kapitału jest tu znacznie mniejsze, niż na rynku akcji, ale jego upłynnienie zajmuje dużo więcej czasu. Zakup nieruchomości w celach inwestycyjnych niemal zawsze odbywa się przy wykorzystaniu kredytu.

Jeśli widzisz kilka nieruchomości do sprzedaży złóż oferty na wszystkie, zaniżając cenę. Nigdy nie wiemy, jaka jest "właściwa cena", zanim nie pojawi się ta druga strona, która szuka transakcji. Większość sprzedających chce zbyt dużo. Nie wiesz, jakie odczucia towarzyszą sprzedającemu. Być może jest w sytuacji, kiedy zwyczajnie chce się pozbyć nieruchomości za każdą cenę, bo nie potrafi nią zarządzać, bo ponosi zbyt duże koszty, musi wyjechać, czy spłacić szybko dług. Szukanie, składanie ofert,odrzucanie, negocjowanie i akceptowanie – to części procesu dowolnej działalności życiowej.

Im wcześniej możemy nauczyć siebie i swoich bliskich mistrzowskiego opanowania sztuki robienia pieniędzy, tym lepiej.

Pieniądze to siła. Na nieszczęście, ludzie używają tej siły przeciwko sobie. Jeżeli nasza wiedza o finansach jest niewielka, pieniądze są od nas mądrzejsze i będziemy musieli całe życie zmagać się z tym, jak na nie zapracować. Nasz umysł musi być bystrzejszy niż monety, czy banknoty, wtedy zapanujemy nad nimi i będą nam posłuszne.

Ucz się i naśladuj tych, którym się udało. Pytaj o wskazówki, sugeruj się osiągnięciami najlepszych inwestorów. Nieustannie się dokształcaj z zakresu wiedzy o finansach i inwestowaniu. Wybieraj oferty, analizuj. Naucz się tego, aby to pieniądze ciężko pracowały dla Ciebie, a wtedy Twoje życie będzie łatwiejsze i szczęśliwsze. Pracuj mądrze.

Finansowa wolność to nic innego, jak możliwości

pozwalające dokonać zamiany dochodu z pensji na dochód pasywny.

Jeśli chcesz wiedzieć więcej odwiedź serwis Jak robić pieniądze

--

Jak robić pieniądze

Podświadomość

Dlaczego chcemy, żebyś był bogaty

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

dług

2009-05-15T12:30:00.000-07:00

Jak pozbyć się długu

autorem artykułu jest Krzysztof Saniak

Pozbycie się długu to niemałe wyzwanie, ale nie jest to rzecz nie do osiągnięcia. Może być wykonana jeżeli naprawdę Ci na tym zależy i będziesz wytrwale dążył do celu.

1. Potnij karty.

Zrezygnuj z kart kredytowych oraz niepotrzebnych produktów finansowych, których i tak nie używasz. Co prawda pojawiają się poradniki jak zarobić na kartach kredytowych wykorzystując ich okres bez odsetkowy, natomiast wymaga to dużo samozaparcia i doskonałej kontroli swoich pieniędzy, o ile w ogóle jest możliwe. Karty kredytowe zachęcają do zakupów i wpływają na nasze postrzeganie siebie jako osoby zamożnej. Zastanów się, co myślisz o osobie która w portfelu ma wiele kart kredytowych. Postrzegasz ją jako osobę zamożną, mimo że nie koniecznie musi tak być. Osoba, która jest naprawdę zamożna to taka, która zna wartość pieniądza, oraz zna się na finansach. Taka osoba doskonale kontroluje i planuje swoje wydatki, tak więc nie potrzebuje kart kredytowych. Wystarczy zwykła karta płatnicza, która w przeciwieństwie do kredytowej jest większości banków darmowa.

Jedyny uzasadnienie to podróże do krajów, w których może być problem z obsługą kart płatniczych. Karta kredytowa pozwalaja wtedy na podjęcie pieniędzy lub zapłacenie za produkty i usługi w sytuacji awaryjnej np. kradzieży gotówki.

Podobnie postąp z niepotrzebnymi kontami w bankach. Często za takie konto pobierana jest co miesięczna opłata. Zastanów się czy naprawdę potrzebujesz tylu kont i zrezygnuj z tych z których możesz.

2. Negocjuj z bankami

Pozamykaj wszystkie nieużywane linie kredytowe, tak aby z nich nigdy więcej nie korzystać. Odnośnie kredytów które Ci pozostały – postaraj się wynegocjować niższe oprocentowanie w banku. Jest to szczególnie możliwe, w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem, jeżeli stopy procentowe znacznie spadły. Także jeżeli faktycznie nie udaje Ci się spłacać kredytów, to bank będzie zainteresowany aby odzyskać jak najwięcej pieniędzy. Jeżeli bank nie będzie chciał pójść Ci na rękę, zastanów się nad kredytem konsolidacyjnym. Uważaj jednak – kredyt konsolidacyjny wyjdzie droższy niż sumy poszczególnych kredytów w końcowym rozrachunku (tzn. zapłacisz więcej odsetek niż w przypadku nie korzystania z kredytu konsolidacyjnego). Jeżeli nie wiesz jak postąpić, spytaj swojego doradcy finansowego albo policz.

3. Używaj odpowiedniego środka płatności

Używaj takiego środka płatności, który pozwala Ci na lepszą kontrolę wydatków i nie powoduję impulsu do kupowania. Wiele osób preferuje płacić gotówką, ponieważ wtedy dokładnie wiedzą ile pieniędzy jeszcze im zostało i lepiej kontrolują wydatki. Płacenie kartą często powoduje, że nie kontrolujemy tego ile wydajemy. Jeżeli należysz jednak do osób, którym gotówka „ucieka z rąk”, spróbuj skorzystać z karty. Nie wszędzie nią zapłacisz, a na rachunku dokładniej sprawdzisz na co wydałeś pieniądze, gdyż będzie tam wyszczególnione miejsce w którym płaciłeś kartą.

4. Zacznij od małego kroku.

Zdecyduje, że będziesz spłacał jeden kredyt na raz i rób to. Zacznij od tego z najwyższym oprocentowaniem i za każdym razem spłacaj troszeczkę więcej niż wynosi rata. Jeżeli to nie jest możliwe, to odkładaj tą część pieniędzy na późniejszą, jednorazową spłatę.

5. Z drugim pójdzie już szybciej…

Po spłaceniu pierwszego kredytu, z drugim pójdzie o wiele szybciej, jeżeli przeniesiesz kwotę rat z pierwszego na spłatę tego kredytu. Osobiście nie zauważysz różnicy (będziesz miał tyle samo pieniędzy co przy spłacaniu także pierwszego kredytu), natomiast szybko zauważysz, jak twój kredyt maleje.

6. I spłać wszystkie kredyty

Po spłaceniu drugiego kredytu, raty z pierwszego i drugiego przenieś na spłacanie trzeciego kredytu. Kontynuuj dopóki nie spłacisz wszystkich swoich kredytów i zadłużeń, a później ciesz się wolnością od długu.

Ostrzeżenia i porady

• Używaj osobistego organizatora finansowego. Pozwoli ci on zidentyfikować i zmienić Twoje nawyki dotyczące wydawania pieniędzy.

• Jeżeli Twoje inwestycje dają 6-10 procentowy zwrot, a zadłużenia są oprocentowane na 17-20 procent, to sprzedaj inwestycje i spłać najpierw swoje długi.

• Skorzystaj z rad doradców finansowych, oraz zapytaj o możliwości spłaty w banku. Pamiętaj jednak, że to Ty podejmujesz decyzję, dlatego przelicz wszystko jeszcze raz sam, zanim zdecydujesz się podjąć jakieś kroki.

Będziesz potrzebował

- Kalkulatora

- Oprogramowania do finansów osobistych

--

Finansowe ABC

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

zarabianie na blogu

2009-05-14T09:41:00.000-07:00

Sposób na zyskowny blog

autorem artykułu jest J Lasa

Pierwszym i najważniejszym zagadnieniem przy rozpoczęciu pisania bloga, który w przyszłości może przynieść zysk finansowy, jest znalezienie odpowiedniego tematu. Na pewno tym tematem nie będzie, opisywanie np. swoich snów, opisywanie bliżej nieokreślonych osobistych przeżyć, bo takimi wynurzeniami co najwyżej mogą zainteresować się nasi sąsiedzi. Dochodowy blok musi mieć temat, którym zainteresuje się wielu ludzi. Takimi szerokimi tematami na pewno są motoryzacja – każdy interesuje się samochodami czy posiada jakiś pojazd, więc jest potencjonalnym czytelnikiem bloga. Szukajmy więc tematów, którymi interesuje się wielu ludzi. Ja zakładając pierwszego bloga założyłem go na interesujący mnie temat czyli związany ze sztuka, oczywiście sztuką interesuje się niezbyt wielu ludzi więc blog nie odniósł jakiegoś większego odzewu. Następnego bloga założyłem o wakacjach, podróżach i to jest już blog, który daje możliwości dotarcia do szerszego grona internautów, bo przecież każdy interesuje się podróżami, każdy gdzieś był i każdy gdzieś chciałby spędzić wakacje. Na blogu zamieszczam relacje, zdjęcia z moich podróży, a także znalezione informacje o miejscach do których chciałbym się udać. Publikuję własne teksty ale też korzystam z darmowych tekstów zamieszczonych w serwisach typu artelis.

Mając wybrany temat, czas założyć bloga, ja zakładam swoje blogi na blogger.com, dlaczego?

Bo posiada bardzo łatwy interfejs, którego nawet osoba nieobeznania w obsłudze stron internetowych bardzo szybko opanuje. Jednak teksty najlepiej mieć napisane w Wordzie i później je wklejać do bloggera, bo bezpośrednie pisanie jest trochę uciążliwe. Poza tym bardzo łatwo zintegrować na bloggerze reklamy gogle adsense. W tym momencie dotykamy już tematu zarabiania. Wyświetlanie reklam na blogu to jeden z podstawowych sposobów zarabiania. Po umieszczeniu kilkudziesięciu postów na naszym blogu możemy spróbować zapisac się do programu gogle adsense, jeżeli nasz blog zostanie pozytywnie zweryfikowany zostaniemy przyjęci do programu i na naszym blogu możemy wyświetlać reklamy. Przykładowy blog z wyświetlającymi się reklamami można zobaczyć tutaj.

Mając napisane teksty, dobrze byłoby pomyśleć o jakiś ilustracjach do naszych tekstów, oczywiście możemy zamieszczać swoje własne zdjęcia cyfrowe, ale niekiedy mamy taki temat artykułu, do którego nie posiadamy ilustracji oczywiście korzystanie z cudzych zdjęć jest zabronione i lepiej jeśli myślimy poważnie o naszym blogu nie zamieszczać takich niewiadomego pochodzenia fotek. Najlepszym w takim przypadku jest serwis, który oferuje oryginalne zdjęcia w przystępnej cenie lub za darmo. Rejestrując się na przykład w serwisie fotolia możemy codziennie darmowo pobierać interesujące nas zdjęcia, lub już w cenie 3zł kupić jakieś wyjątkowe i bardzo oryginalne zdjęcie.

Gdy tak stworzomy bloga, musimy teraz go jeszcze wzbogacić o kolejne źródło dochodu jakim może być udział w programie partnerskim. Programów partnerskich jest mnóstwo i znajdziemy jakiś do prawie każdej tematyki naszego bloga. Najłatwiej jest wybrać jakiś program ofrujący np. książki, czy wydawnictwa elektroniczne, bo zawsze łatwo jest znaleźć wydawnictwa odpowiadające tematyce blogu. Oto kilka przykładów takich wydawnictw:

Ebooki, eprasa, audiobooki

Wydawnictwa te posiadają bardzo ciekawie zaprojektowane banery reklamowe swych produktów, wystarczy wkleić kod banera na naszego bloga aby oferta była widoczna.

Po wykonaniu bloga możemy się zająć promocją czyli popularyzacją wśród internautów. Jak to robić? Najlepiej zacząć od wpisów do katalogów, których jest mnóstwo, będzie nas to kosztowało trochę czasu, bo nie należy więcej niż dziesięć wpisów dodawać, aby wyszukiwarka nie potraktowała naszego bloga jako spam. Możemy także reklamować naszego bloga na forach, na innych blogach o podobnej tematyce wpisując komentarze z linkiem do naszego bloga. Tak więc stworzenie zarabiającego bloga nie jest trudne ale wymaga systematycznej pracy. Blogerzy, którzy zarabiają na blogach, od kilkuset do kilku tysięcy złotych poświęcają zwykle kilka godzin dziennie swoim blogom, większość z nich twierdzi że prawdziwe pieniądze zaczęły się pojawiać dopiero po kilku latach intensywnego blogowania na kilkunastu czy kilkudziesięciu swoich blogach. Tak więc z pozoru łatwy zarobek może nas kosztować mnóstwo czasu spędzonego przed komputerem, ale dlaczego nie spróbować tej formy dodatkowych dochodów w czasie wolnym?

--

Strona gdzie zarobisz

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

lokaty walutowe

2009-05-13T04:35:00.000-07:00

Opłacalność lokat walutowych

autorem artykułu jest Krzysztof Krzysztofowicz
Lokata to zdecydowanie najbardziej popularna wśród Polaków forma przechowywania oszczędności. Wielu z nas nie monitoruje rynku i nie szuka lepiej oprocentowanych ofert. Lokata swoją dużą popularność zawdzięcza prostocie konstrukcji i ryzyku ograniczonemu praktycznie do zera. Wpłacamy pieniądze do banku np. na rok i po określonym czasie możemy je wypłacić z wcześniej określonym zyskiem, bez możliwości straty naszego kapitału (oczywiście pomijając sytuacje ekstremalne, np. bankructwo banku i ulokowanie w nim kwoty wyższej, niż gwarantowana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny). Oczywiście jest to duże uproszczenie, gdyż zawsze powinniśmy porównać zysk z lokaty z zyskami z innych instrumentów finansowych lub z poziomem inflacji.
Na rynku finansowym istnieje wiele różnego rodzaju lokat. Główne czynniki odróżniające poszczególne lokaty to wysokość i typ oprocentowania (stałe, zmienne), długość trwania danej lokaty oraz waluta lokaty. Trudno przeprowadzić obiektywne porównanie lokat, ponieważ w zależności od wymagań danego klienta różne czynniki mogą mieć decydujące znaczenie w wyborze lokaty.
W tym artykule postaramy się Państwu przybliżyć, czym jest lokata walutowa i jak wygląda jej opłacalność w chwili obecnej. Różnica pomiędzy lokatą walutową, a lokatą w krajowej walucie jest taka, że dla lokaty walutowej jej opłacalność nie zależy tylko od oprocentowania lokaty (jak w przypadku lokaty w złotówkach), ale również od wahania kursu złotówki względem waluty, w której zdecydowaliśmy się założyć naszą lokatę. Lokaty walutowe wiążą się więc z pewnym ryzykiem, ponieważ jeśli waluta w jakiej zdecydowaliśmy się ulokować nasze oszczędności straci na wartości, nasze środki przetrzymywane na lokacie w przeliczeniu na złotówki również będą mniejsze. Jeśli jednak nastąpi spadek wartości złotego, czyli podniesie się kurs waluty, w której założyliśmy naszą lokatę, oprócz oprocentowania zapisanego w umowie możemy się spodziewać zysku, który jest adekwatny do zmiany kursu określonej waluty.
Przy lokatach walutowych ważne jest też to, czy pieniądze w danej walucie fizycznie wpłacamy do banku, czy po prostu nasze złotówki są w chwili założenia lokaty przeliczane na daną walutę po kursie ustalanym przez bank (który zazwyczaj jest mniej korzystny dla klienta, niż kurs kantorowy). Jak widać z wahań kursów złotówki w ostatnich kilku miesiącach, lokaty walutowe są produktem finansowym przeznaczonym dla osób, które powinny posiadać chociaż podstawową wiedzę na temat finansów. Są one opłacalne wtedy, gdy spodziewany wzrost kursu danej waluty ma rzeczywiście miejsce. W przeciwnym razie, gdy kursy waluty, w której założyliśmy naszą lokatę, będą spadać, może się okazać iż nasze oszczędności zostaną znacznie uszczuplone. Właśnie teraz, gdy gospodarki wielu krajów przechodzą większy lub mniejszy kryzys finansowy, trudno przewidzieć jak będą się zachowywały kursy walut w przyszłości. W łatwy sposób można zarówno stracić, jak i zarobić dość duża sumę pieniędzy.
Jeśli jednak inwestycje w lokaty walutowe opieramy wyłącznie na naszym szczęściu, a nie na wiedzy i umiejętnościach z dziedziny finansów, możemy być niemile zaskoczeni wyciągiem z banku o stanie naszej lokaty. Duża zmienność stanu gospodarki wielu dużych i bogatych krajów sprawia, iż nawet specjaliści od inwestowania czy brokerzy walutowi mają problemy z prognozowaniem kursu walut. Jeśli jednak uda nam się utworzyć lokatę w walucie, której kurs wzrośnie podczas trwania lokaty, nasze zyski będą zdecydowanie większe niż te na lokacie w złotówkach. Przed wyborem lokaty powinniśmy się dogłębnie zastanowić nad naszą wiedzą na temat finansów oraz sytuacją panującą obecnie w gospodarce. Dużo artykułów na temat inwestowania i finansów można znaleźć wchodząc na portal finansowy Ocenbank.pl Zawsze będą jednak dwie grupy klientów, z których jedni będą w stanie zaryzykować dość dużo swoich oszczędności, aby później móc cieszyć się wysokimi zyskami, inni natomiast niezależnie od stopnia ryzyka i ewentualnych zysków wolą zadowolić się niewielkim, jednak pewnym zyskiem na lokacie w złotówkach.

--
Kredyty, lokaty, rachunki osobiste - poradniki, artykuły, porady

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

lokaty

2009-05-11T12:02:00.000-07:00

Lokaty terminowe – jak wybrać dobrą lokatę?
autorem artykułu jest Tomasz Bar
Lokaty terminowe to z całą pewnością najprostsze formy lokowania wolnych środków finansowych. Ogólne zasady jak funkcjonuje lokata terminowa zna niemal każdy. Początek lat 90-tych zapoczątkował rozwój rynku lokat terminowych i sprawił, iż obecnie mamy ich różne rodzaje. Dlatego warto znać podstawowe informacje na ich temat, tak aby potrafić samodzielnie określić, która lokata terminowa będzie dla nas najlepsza.
Systematyczny spadek stóp procentowych w okresie styczeń 2005 r. – luty 2006 r. z 6,5% do 4% zmniejszył w znacznym stopniu atrakcyjność lokat. Pomimo tego, jak wynika z danych Związku Banków Polskich, na koniec 2005 r. Polacy posiadali blisko 8 mln lokat terminowych. To ponad 4 razy więcej niż jest posiadaczy jednostek TFI. Co bardziej konserwatywni klienci, chcący jednak pozostać przy tej formie oszczędzania, mogą liczyć na 3-3,5% w skali roku. Porównując ten wynik z wynikami funduszy inwestycyjnych, z których najlepsze dały zarobić ponad 30% (fundusze akcji), lokaty wypadają bardzo słabo.
Jeśli jednak mamy wolną gotówkę i nie chcemy bądź nie potrafimy inwestować poprzez TFI lub na Giełdzie Papierów Wartościowych, możemy się zdecydować na założenie lokaty.
Generalnie lokaty możemy podzielić według:
1. Okresu ich trwania.
Najpopularniejsze są lokaty: miesięczna, kwartalna, półroczna i roczna. Występują jednak okresy bardzo krótkie np. 1 tygodniowe lub nawet 1 dniowe tzw. O/N (over night) lub bardzo długie 5-10 letnie.
2. Stopy procentowej:
- stała - stosowana przy krótkich terminach daje pewność, że nie ulegnie zmianie w czasie trwania lokaty,
- zmienna – zależna od zmian stóp procentowych NBP, może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty,
- progresywna – oprocentowanie rośnie wraz z kwotą oraz długością lokaty,
Na im dłuższy okres zdeponujemy środki, tym wyższe otrzymamy oprocentowanie. Podobnie jest z kwotą lokaty, im wyższa tym lepsze oprocentowanie możemy otrzymać,
- progowa - choć nie występuje oficjalnie – możemy ją spotkać w niektórych bankach. Zasadę takiego naliczania tego oprocentowania wyjaśnię później.
3. Sposobu naliczania (kapitalizacji) odsetek.
- codziennie (over night), tygodniowo, miesięcznie, kwartalnie...
W ostatnich latach pojawiły się bardzo zaawansowane lokaty, których oprocentowanie może być uzależnione np. od zmian kursów walut (lokaty dwuwalutowe) lub zależne od zmian wartości indeksów giełd światowych.
Lokaty dwuwalutowe to oferta dla klientów posiadających minimum ok. 20 tys. złotych (taki jest wymóg banków) lub ich równowartość w walucie. Zysk z takiej lokaty może być znacznie wyższy niż z klasycznej lokaty, ale musimy być świadomi ryzyka kursowego. Zakładamy lokatę według kursu X, a zamykamy według kursu Y. Od banku otrzymujemy stopę procentową składającą się z dwóch części – stopy procentowej lokaty oraz tzw. premii za podjęte ryzyko. W praktyce oznacza to, że możemy liczyć na dwukrotnie wyższe oprocentowanie niż to tradycyjne na lokacie walutowej.
Gdzie jest zatem ryzyko? Ryzyko tkwi w kursie waluty jaki będzie w dniu jej wygaśnięcia. Jeśli założymy np. roczną lokatę w USD po kursie 3,2 zł, a po roku kurs wyniesie 3 zł, wartość naszych aktywów zmaleje.
W momencie przewalutowania na złotówki dostaniemy mniej niż wpłaciliśmy. Oczywiście dostaniemy uzgodnione odsetki, które będą wyższe niż z tradycyjnej lokaty, to jednak mogą one nie pokryć strat wynikających z niższego kursu dolara. W takiej sytuacji rozwiązaniem jest pozostanie przy dolarach. Innym minusem tego typu lokat są niemiłe dla klienta konsekwencje z tytułu przedterminowego zerwania lokaty. Otrzymamy wówczas jedynie oprocentowanie awista dla danej waluty.
Dotkliwa bessa na Giełdzie Papierów Wartościowych z lat 2000 – 2002 spowodowała znaczny odpływ inwestorów z rynku. Osoby te rozpoczęły poszukiwania innych form lokowania oszczędności. Cieszące się dużym zainteresowaniem papiery emitowane przez Skarb Państwa – obligacje i bony skarbowe w wyniku działań Rady Polityki Pieniężnej (RPP) stały się mniej rentowne. W odpowiedzi na potrzeby klientów instytucje finansowe: banki, fundusze inwestycyjne i towarzystwa ubezpieczeniowe, stworzyły nowy produkt finansowy - lokatę gwarantowaną.
Jej założeniem jest gwarantowana wysokość oprocentowania wraz z możliwością osiągnięcia dodatkowych zysków ze wzrostu cen akcji na giełdach światowych. Od tych ostatnich uzależnione jest, czy inwestor zarobi jedynie gwarantowaną kwotę czy więcej. Lokaty gwarantowane w odróżnieniu od najczęściej spotykanych mają dłuższy okres trwania. Okres lokaty gwarantowanej wynosi zazwyczaj od 2 do 5 lat, a tradycyjnej do 2 lat. Banki uzależniają swoje oprocentowanie lokat od zmian wartości indeksów największych giełd światowych. BZ WBK uzależnił swoje oprocentowanie od zmian FTSE Eurotop 100, Citibank – Dow Jones Global Titans, Kredyt Bank - Dow Jones Eurostoxx 50, Standard & Poor’s 500 i Nikkei 225, Pekao SA natomiast od Standard & Poor’s 500. Pewnym minusem tego typu lokat jest możliwość ich zakładania tylko w ściśle określonych przez bank terminach. Zwykle bank wyznacza okres 2-4 tygodni, podczas których można założyć taką lokatę. Również kwota lokat gwarantowanych jest znacznie wyższa niż tradycyjnych np. 5 tys. zł wobec 500 zł w przypadku klasycznych lokat.
Co warto wiedzieć nim założymy lokatę?
Deponując pieniądze na lokacie należy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale również na to, czy jest ono stałe czy zmienne oraz na sposób kapitalizacji odsetek. Generalnie im częstsza kapitalizacja, tym lepiej np. na koniec każdego miesiąca, zamiast na koniec okresu trwania lokaty. Takie rozwiązanie jest o tyle lepsze, że po każdym miesiącu otrzymujemy odsetki, które możemy wypłacić lub dalej lokować. Powstaje w ten sposób procent składany (odsetki dodane do kwoty lokaty procentują dalej).
Istotny jest również fakt, iż przy krótkich okresach lokaty pieniądze są łatwo dostępne. Odrębną kwestią jest sprawdzenie czy oprocentowaniu podlega cała kwota i czy jest ono takie samo dla całej lokaty czy tzw. „progowe”. W praktyce może się okazać, iż rzeczywista stopa procentowa może być niższa niż podaje bank. Niektóre banki stosują taką formę reklamy i podają maksymalną wysokość oprocentowania. Im wyższa jest kwota lokaty, tym wyższe jest oprocentowanie, ale tylko dla danego przedziału – progu kwotowego.
Przykład progowego oprocentowania lokaty
Saldo do 1000 PL
oprocentowanie 0%
od 1001 do 4999,99
oprocentowanie 3 %
od 5000 do 9999.99
oprocentowanie 3,25 %
od 10000 i więcej
oprocentowanie 3,50 %
Taka struktura oprocentowania pokazuje jednoznacznie, że przed założeniem lokaty należy uważnie przyjrzeć się sposobowi naliczania odsetek i nie dać się zwieść ulotkom informacyjnym typu: oprocentowanie aż do 3,5% *- gwiazdka oznacza zazwyczaj maksymalną stopę procentową dla danej lokaty.
Plusy lokat:
- niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty np. 1000 zł,- pewny, ściśle określony zysk,
- brak potrzeby śledzenia sytuacji rynkowej i czynników mogących mieć znaczny wpływ na zmianę wartości lokaty.
Minusy lokat:
- zamrożenie kapitału na czas trwania lokaty,
- utrata znacznej części odsetek w przypadku zerwania jej przed terminem,
- stosunkowo niski zysk w porównaniu z innymi bardziej zaawansowanymi formami inwestowania.

--
www.finanseosobiste.pl - praktyczne porady finansowe, informacje o nowościach finansowych

tomaszbar.pl - finanse, gospodarka, polityka, społeczeństwo
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Oszczędzanie

2009-05-06T08:55:00.000-07:00

Mój sposób na oszczędzanie
autorem artykułu jest Mateusz Burdyński
Sposób na pewno znany tym którzy czytali książki Kiyosakiego. Ja żałuję, że zainteresowałem się jego książkami dopiero 2 miesiące temu, ale tak się złożyło że sam wcześniej wypracowałem sobie sposób opisany w książce Bogaty Ojciec, Biedny Ojciec.
Zasada jest prosta ale przedstawię ją na końcu.
Cała sprawa oszczędzania z mojego punktu widzenia jest bardzo prosta. Polega to na rozdzieleniu pieniędzy które są nam niezbędne do życia od tych które są nadwyżką. Niestety najtrudniej jest nam ocenić te które są niezbędne. Możemy przecież przeżyć miesiąc siedząc w domu. Jadać tylko domowe posiłki które są tańsze niż jedzenie na mieście albo chodzić tylko do barów mlecznych gdzie zupę zjemy już za 2,40 a spaghetti za 4 zł. Można ale czy zawsze trzeba? Moi rówieśnicy zawsze mówią, że po to jest młodość, żeby się wybawić. Sztuka polega na odpowiednim wyważeniu. Większości z nas bardzo trudno jest odmówić sobie tych dobrych rzeczy którymi kuszą nas dookoła. Osobiście bardzo lubię jeść w restauracjach i budkach z fast foodem. Pewnie przez swoje wygodnictwo. Nie jestem singlem więc często obiady kosztują mnie podwójnie ;]. Dopiero kiedy zacząłem sobie spisywać wydatki dostrzegłem że na ten cel uciekła mi 1/3 miesięcznej wypłaty. Mamy tak ze wszystkim. Jeśli chodzi o jedzenie, ubrania czy inne towary mniej lub bardziej potrzebne. W efekcie bardzo dużo pieniędzy przecieka nam przez palce. Im więcej zarabiamy, tym więcej tracimy. Wydaje nam się, że jesteśmy bogatsi ale tak na prawdę prowadzimy tylko życie na wyższym poziomie niż dotychczas. Źle, jeżeli jest to spowodowane tylko chwilowo wyższą pensją lub premią. Do lepszego najłatwiej się przyzwyczaić. Później pensja się zmniejszy albo nie dostaniemy premii i na tydzień przed końcem miesiąca brakuje nam na coś pieniędzy. Dla mnie to zdecydowanie gorsze uczucie niż to, kiedy na tydzień przed końcem okazuje się, że wydałem o 1/3 mniej niż miesiąc wcześniej a do tego spędziłem go ciekawiej niż poprzedni.
Żeby oszczędzanie przynosiło dobre efekty musimy się do tego przyłożyć. To tak jak z dietą i zrzucaniem nadmiernej wagi. Jeśli nie jesteśmy systematyczni i konsekwentni w postanowieniach nie będziemy mieli z tego efektu.
Tak się składa, że wciąż się nie usamodzielniłem do końca i mieszkam przy rodzinie. Dzięki temu wydatki za dach nad głową mi praktycznie odpadają ale za wszystko inne płacę sam. Ponieważ jestem jeszcze w tej komfortowej sytuacji to najlepszy moment na to, żeby zbudować sobie portfel który później będzie w stanie mnie za ten rok czy 2 utrzymać.
Dzięki moim złym przyzwyczajeniom i dobrym gronie znajomych zawsze mam nad czym pracować i na czym oszczędzać.
Jak wspomniałem mam nawyk jedzenia na mieście który dużo mnie kosztował miesięcznie ale udało mi się to poprawić. Zmniejszyłem te wydatki o kilkaset zł miesięcznie dzięki temu że częściej zaglądam do domowej lodówki albo czasem zjem w tanim barze ze świetnym domowym jedzeniem.
Oprócz tego mam znajomych którzy nie wyobrażają sobie tygodnia bez pięciu dni spędzonych w lokalu po to tylko żeby wypić piwo i pogadać w swoim gronie. To z kolei zamieniłem na aktywny sport do którego zawsze namówię kilku kumpli. Bieganie, jazda na rowerze czy basen jest dużo korzystniejszy dla mnie niż siedzenie w zadymionych lokalach i picie piwa 3 razy droższego niż w sklepie. Oczywiście nie krytykuję tu wszystkich którzy tak robią. Sam czasem z tego chętnie korzystam ale zdecydowanie krytykuję to jako jedyną formę spędzania wolnego czasu.
Kolejne źródło dużych wydatków to markowe produkty. Niektórzy wybierają tylko najdroższe marki sądząc, że kupują najlepsze. W rzeczywistości wokół pełno jest produktów o połowe tańszych które spełniają te same funkcje. Nie zawsze potrzebujemy tego, co jest najdroższe. Nie będę się rozpisywał jak na tym można zaoszczędzić bo sprawa jest znana. Być może w przyszłości poświęce temu jakiś krótki wpis.
"Najpierw płać sobie, potem innym"
U mnie sprawa wygląda tak:
- dostaję wynagrodzenie na konto,
- analizuję jakie większe wydatki czekają mnie w tym miesiącu. Odliczam opłaty stałe jak na przykład parking, telefon, ubezpieczenie.
- szacuję ile będą kosztować mnie jakieś większe atrakcje, rozrywki
- po zostawieniu małej rezerwy mam gotowy pakiet na oszczędności który też dywersyfikuję sobie na różne cele. Pieniądze przelewam na osobny, oprocentowany rachunek z którego mam osobisty zakaz :)) wypłacania pieniędzy.
Często obliczam sobię wydatki z małą nadwyżką ale jeśli na koniec miesiąca coś zostaje trafia na rachunek oszczędnościowy albo w akcje. Najważniejsze dla mnie w tym wszystkim jest to, żeby zapłacić najpierw sobie. W ten sposób mam jasno oddzielone pieniądze na życie od tych na oszczędności. Chyba każdy ma tak, że pieniądze wypłacone z bankomatu nie leżą długo w portfelu. "Jak jest, to się wyda" ;)
Oprócz tego oszczędności też dzielę sobię według odpowiedniej struktury. Oddzielam sobie oszczędności długoterminowe, na urlop, kapitał bezpieczeństwa i na inwestycje.
Te pierwsze zbieram na poważne cele takie jak własna działalność lub zakup mieszkania.
Na urlop odkładam co miesiąc od 100 do 200 zł. Dzięki temu w miesiącu kiedy wyjeżdżam na wakację nie zmniejszają mi się wpływy na pozostałe kategorie.

Na kapitał bezpieczeństwa odkładam do czasu aż zbiorę pieniądze potrzebne na 3 miesiące spokojnego życia, na wypadek utraty pracy.

Grupa 'Na inwestycje' to pieniądze które czekają na lepszy moment na gpw. Jeśli akurat mam wolne środki z giełdy i nie wiem jakie akcje kupić to te środki procentują powoli na jakimś rachunku. Jeśli nadaża się okazja to pieniądze trafiają na rynek.
Dzięki kilku takim dodatkowym zabiegom udało mi się zmniejszyć wydatki do kilkuset zł miesięcznie. Tak mogę spokojnie funkcjonować a oszczędności rosną coraz szybciej. Polecam każdemu spisanie i analizę wydatków chociaż z jednego miesiąca. Wyniki testu potrafią bardzo zaskoczyć.

--
Więcej dowiesz się z mojego bloga. Zapraszam.

http://moneymoov.blogspot.com

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

zarabianie czy zwodzenie

2009-05-02T12:19:00.000-07:00

Zarabiać pasywnie

autorem artykułu jest Michał Kidziński
zarabianie na sprzedawaniu zdjęc

Dlaczego artykuł na ten temat?
Otóż od pewnego czasu zafascynowała mnie sama myśl o tym, że każdy bez wyjątku może zarabiać w sposób pasywny. O co tak naprawdę chodzi? O wpływy na konto niezależnie od pory dnia i od tego co aktualnie robimy
Kiedy pierwszy raz usłyszałem o pasywnym zarabianiu, to przyznam, nie było to dla mnie nic specjalnego. Dlaczego? Bo nie znałem ani jednego sposobu na to aby móc generować pasywne przychody.
Do dnia dzisiejszego znam kilka, które działają. Rzecz jasna możliwości jest sporo. Nie można tu mówić o tym czy jedna metoda jest lepsza od drugiej, gdyż każdy z nas preferuje inne sposoby zarabiania i tematy, w których można zarbiać pasywnie.
W „Jednominutowym milionerze” przeczytałem, że głównych dróg do niezależności finansowej jest 4. Są to: firma, inwestycje, internet i nieruchomości. Jestem przekonany, że w każdej z nich można zrobić spore pieniądze.
Nie chcę tutaj czegokolwiek reklamować ani pisać czym ja się zajmuje, bo nie o to chodzi. Mogę jedynie podać przykłady na to, że można chociażby od dziś zacząć w każdej dziedzinie.
Jeśli chodzi o firmę, to sądzę (to oczywiście moje zdanie), że MLM jest dobrym rozwiązaniem. Czy najlepszym? Zależy kogo by o to pytać. Na pewno jednak jednym z najbardziej przystępnych ze względu na koszty początkowe.
W temacie inwestycji możliwości również jest wiele. Mi akurat przypadł do gustu FOREX a więc giełda walutowa, ale jak wspomniałem wyżej opcji jest znacznie więcej.
Internet to na początku na pewno programy partnerskie. Dziś jest ich naprawdę sporo i ten temat obejmuje wiele branż, więc każdy może tu znaleźć coś dla siebie. Druga sprawa to ZERO inwestycji, co sprawia, że jest to naprawdę atrakcyjny temat.
Oczywiście własny biznes w internecie też jest dobrym pomysłem, jeśli akurat taki mamy :-) Może to być np. własna e-książka. Może wydać się to nieprawdopodobne ale w Stanach Zjednoczonych są ludzie, którzy zarobili naprawdę spore pieniądze na jednej jedynie publikacji. Skoro tam potrafią to i u nas też się da :-)
Nieruchomości wyjaśniać nie trzeba, choć myślę, że dobrze byłoby zasięgnąć odpowiedniej informacji. Robert Kiyosaki nie jest jedynym w tej branży ale poznać jego publikacje byłoby rozsądnym posunięciem.
Najważniejsze jest teraz wybrać swoją branżę i działać. Świetnie byłoby gdyby to co wybierzemy, było naszą pasją, bo wtedy na efekty nie trzeba będzie długo czekać a praca będzie przyjemnością a nie złem koniecznym jak to bywa w większości pracowników etatowych niestety.
Dla tych, którzy cenią swój czas i chcą go spędzać z rodzinami lub osobami bliskimi, idea dochodu pasywnego jest idealna. Pozwala bowiem robić to na co mamy ochotę i kiedy mamy na to ochotę.
Co jest niezbędne aby to wszystko było możliwe? DZIAŁANIE. A najlepsze w tym wszystkim jest to, że raz wykonana praca może nam dać przyjemne pieniądze przez kilka lub kilkanaście lat.

--
Michał Kidziński
http://zarabiaj.n-f.com.pl
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konta oszczędnościowe

2009-04-30T03:26:00.000-07:00

Konta oszczędnościowe
autorem artykułu jest Paweł Pęcak
Konta oszczędnościowe kuszą wysokim oprocentowaniem i możliwością dość swobodnego dysponowania pieniędzmi. W swojej ofercie ma je już kilkanaście banków i kolejne przymierzają się do ich wprowadzenia. Spora część banków nie podaje, ile pieniędzy udało się im zgromadzić na tych kontach, ale na podstawie sygnałów z rynku można szacować, że ta kwota bliska jest 45 mld PLN. Konta oszczędnościowe to coś pomiędzy lokatą a rachunkiem bankowym. Oprocentowanie może być niewiele niższe niż na lokacie, ale za to pieniądze można w każdej chwili i w każdej kwocie dopłacać. Przynajmniej jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna, a odsetki są wtedy naliczane za okres, do którego pieniądze leżały na koncie, podczas gdy w przypadku lokaty, jej wcześniejsze zerwanie oznacza, że nie ma co liczyć na wypłatę odsetek. Konstrukcja konta oszczędnościowego wydaje się prosta, ale przyjrzyjmy się kilku szczegółom, które komplikują nieco sprawę.
Jak liczy się te odsetki?
Oprocentowanie kont oszczędnościowych bardzo często uzależnione jest od kwoty wpłaconych pieniędzy. I to, które pojawia się w reklamach, często jest dostępne tylko dla najbogatszych klientów. Przykładem może być Bank Zachodni WBK, na którego billboardach trudno było nie zauważyć 5 proc. na koncie oszczędnościowym. Ta stawka obowiązuje jednak dopiero, gdy wpłacimy 50 tys. PLN. Innym haczykiem jest sposób naliczania oprocentowania. Jeśli wyższa stawka zaczyna się na przykład od kwoty 5 tys. PLN, to w większości banków całość ponad tę kwotę będzie liczona według wyższego oprocentowania. Jest jednak kilka instytucji które liczą oprocentowanie w sposób progresywny, czyli tylko nadwyżka ponad próg będzie wyżej oprocentowana. Takie rozwiązanie znajdziemy na przykład w Toyota Banku, czy w Lukas Banku. Raiffeisen Bank ma z kolei dwa rodzaje konta oszczędnościowego: Lokacyjne i Lokacyjne Plus, i pierwsze z nich jest też oprocentowane w ten sposób. Jakie znaczenie może mieć ten mniej korzystny dla klienta sposób naliczania oprocentowania? Na przykład 7 tys. PLN wpłacone do Toyota Banku (gdzie od 5 tys. PLN zaczyna się oprocentowanie na poziomie 5 proc.) przyniesie po roku prawie 315 PLN odsetek. Gdyby oprocentowanie było liczone od całości kwoty – według stawki 5 proc. – to odsetki byłyby wyższe o 35 PLN.
Kolejna różnica to sposób kapitalizacji odsetek, czyli to kiedy są one dopisywane do rachunku. Im częściej tym lepiej, bo większa kwota pracuje na rzecz klienta. Standardem na rynku jest dopisywanie odsetek co miesiąc. Jednak kilka banków stosuje kwartalną kapitalizację. Do tego grona należy: Bank BGŻ, Dominet Bank, Lukas Bank, czy Nordea Bank Polska. Wpłacając znów 7 tys. PLN na rok na konto z oprocentowaniem 5 proc. i miesięczną kapitalizacją odsetek, można liczyć na 358,13 PLN . Gdyby kapitalizacja była kwartalna, wyniosłyby one 356,62 PLN. Niby niewiele mniej, ale warto zdawać sobie z tego sprawę. Tym bardziej, że podane kwoty to odsetki brutto, od których trzeba jeszcze zapłacić 19-proc. podatek Belki.
Uwaga na wypłaty
Zasady wypłacania pieniędzy z kont oszczędnościowych dość mocno różnią się w poszczególnych bankach, i często do przejrzystych nie należą. Generalna zasada jest taka – raz w miesiącu można pieniądze z konta oszczędnościowego wybierać bez żadnych kosztów, a kolejne opłaty mogą się już nie opłacać. Jeśli bank pobiera za nie 10 PLN, a na koncie trzymamy przykładowo 7 tys. PLN, to wystarczą trzy ponadplanowe wypłaty w miesiącu, by „przejeść” całość odsetek. Przy mniejszych kwotach mogą się nie opłacać nawet dwie czy jedna dodatkowa wypłata w miesiącu. Trzeba też uważać na pozornie bezpłatne przelewy z konta oszczędnościowego, bo niekoniecznie muszą one do takich należeć. Na przykład Volkswagen Bank direct nie pobiera prowizji za przelewy z konta oszczędnościowego, ale są one bezpłatne tylko dla posiadaczy tokena, za którego wydanie trzeba już zapłacić 36 PLN. W bankach stawki za kolejne wypłaty różnią się również w zależności od tego, czy podejmujemy gotówkę w oddziale, czy robimy przelew na zwykłe konto (to rozwiązanie będzie zazwyczaj tańsze). Znaczenia ma też to, czy konto jest w tym samym, czy w obcym banku. Jest to sposób na przekonanie klienta do przeniesienia do nowego banku nie tylko oszczędności, ale całości finansów. W niektórych przypadkach posiadanie konta oszczędnościowego jest wręcz uzależnione od założenia zwykłego ROR-u.
Można się spodziewać, że konta oszczędnościowe nadal będą się rozwijać, i suma zgromadzonych na nich środków będzie nadal rosła. Już teraz można nazwać je standardowym elementem oferty banków, a jeśli jeszcze sprawdzą się pogłoski, i wprowadzi je PKO BP, to za moment trudno będzie znaleźć bank, w którego ofercie ni znajdą się konta oszczędnościowe.

--

moneyport - Przystań Twoich Finansów
Nie zgadzam się na edycję bądź usuwanie linków z artykułu.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Finanse, kredyty, lokaty

2009-04-30T01:29:00.000-07:00

Każdy z nas musi dbać o swoje finanse. Każdy bez wyjątku interesuje się pieniędzmi. Jest takie powiedzenie pieniądze szczęcia nie daja ale warto ich mieć tyle aby nie tylko starczało do nastepnej wypłaty ale zeby jeszcze cos zostało na drobne lub większe przyjemnoci. Aby nie brakowało nam pieniedzy, nie tylko musimy umiec je zarabuac ale przedewszystkim umiejetnie je wydawać.